ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）は、住宅担保ローンを利用できるローンです。 築き上げた資産 あなたの家で、ほとんどのように機能します クレジットカード. 一定期間 (通常は 10 年間) 利用できるオープン クレジット ラインを提供します。 その間は、引き出したお金の利息のみを返済する必要があるため、毎月の最小限の支払いで、長期間にわたって多額のお金を借りることができます。
HELOC は、ほとんどの料金よりも料金が低いため、適切なオプションになる可能性があります。 クレジットカード、 個人ローン、ホーム エクイティ ローン、 住宅ローンの借り換え. しかしHELOCも リスキーな なぜなら、彼らは 安全な 融資を受けるために担保が必要なローン：自宅が担保となるため、引き出したお金を返済できない場合、家を失う可能性があります。 さらに、HELOC には 変動金利 つまり、レートは市場に応じて上下する可能性があるため、毎月の支払いが常に予測できるとは限りません。
HELOC がどのように機能するか、それが適切なオプションであるかどうかを判断する方法、および他のローンの種類と比較する方法について説明します。
現在のHELOCレートの傾向
現在、CNET と同じ親会社が所有する Bankrate によると、HELOC の平均金利は約 8.5% です。 平均レートを下回るものは、通常、HELOC の適切なレートと見なされます。
HELOC の金利は可変であり、主に連邦準備制度によって設定されたベンチマーク金利によって決定されます。 今年これまでのところ、FRB は 基準金利を4倍に引き上げた HELOCs の金利は、 住宅ローンの金利 およびその他のホーム・エクイティ・ローン金利。これは利点の 1 つです。 また、通常、一定期間、さらに低いレートを提供する導入期間があります。
HELOCとは？
HELOC は、長期間にわたって住宅資産を活用できる住宅ローンです。 家の現在の市場価値から住宅ローンの残りの残高を差し引くことで、家にどれだけの資産があるかを知ることができます。 したがって、家の価値が 500,000 ドルで、住宅ローンの返済に 300,000 ドル残っている場合、資産は 200,000 ドルになります。 通常、資産の 85% まで借りることができます。この場合は 170,000 ドルです。
HELOC は、継続的にアクセスできるリボルビング クレジット ラインとして機能します。 信用枠からお金を引き出すことができる期間は引き出し期間と呼ばれ、HELOC では通常 10 年間です。 これは、お金にアクセスする必要があるが、いくら必要になるか (またはいつ必要になるか) がわからない場合に適したオプションです。 また、HELOC は他の金利よりも低い金利になる傾向があります。 住宅ローンの種類 または個人ローン。
現金が必要な場合 家の改造 または、授業料などの高等教育費を支払うために、HELOC は、ローン期間中に繰り返しお金を引き出すことができるため、有益です。 さらに、引き出したお金にのみ利息を支払う必要があります。 したがって、100,000 ドルの HELOC が承認され、25,000 ドルのみを引き出す場合、25,000 ドルに対してのみ利息を支払うことになります。
HELOC はどのように機能しますか?
HELOCs は信用枠のように機能するため、引き出し期間中は、HELOC ローンの合計額を下回る限り、小切手またはデビット カードを介して必要な回数だけお金を引き出すことができます。 また、通常は、引き出し期間中に発生する利息に対してのみ、最小限の毎月の支払いを行う必要があります。 HELOC を返済すると、このお金がリボ残高に追加されます (そのため、引き続き資金を引き出すことができます)。
引き出し期間が終了すると、返済期間に入ります。通常、返済期間は 10 年から 20 年です。 この時点で、HELOC からこれ以上お金を引き出すことはできません。 返済期間に入ると、未収利息に加えて元本（引き出した金額）を返済しなければならないため、毎月の支払い額が増えます。
HELOCの長所
- 低金利: HELOC は通常、 低金利 他のホーム エクイティ ローン、個人ローン、クレジット カードよりも優れています。
- 長い引き出しと返済期間: ほとんどの HELOC では、最長 10 年間お金を引き出すことができ、その後はさらに長い返済期間 (通常は最大 20 年) を提供しています。
- 分割払いでお金を受け取ることができます： 利用可能なすべてのお金を一度に使う必要はなく、引き出した資金に利息を支払うだけで済みます。
HELOC の短所
- 自分の家を担保として使用する必要があります。 HELOC の債務不履行や支払いができない場合、家を失う可能性があります。 家を担保にしてローンを返済できない場合、銀行または貸し手はあなたの家を差し押さえることができます。つまり、彼らは失ったお金を補うために家の所有権を取得することができます.
- 彼らは変動金利を持っています： 最初の金利は低いかもしれませんが、HELOC の金利は固定ではなく変動します。 これは、経済とベンチマーク金利で何が起こっているかに応じて変動する可能性があることを意味します. これは、毎月の支払いが予測不可能であり、ローンの過程で変動する可能性があることを意味します. 固定金利の HELOC もありますが、あまり一般的ではなく、HELOC とホーム エクイティ ローンのハイブリッドと見なされます。
- 最低引き出し額がある場合があります。 一部の HELOC では、最初の引き出し額が最小限に抑えられているため、計画よりも多くのお金を引き出すことができます (そして、計画よりも多くを返済する必要があります)。
HELOCs とホーム エクイティ ローン
HELOCs とホーム エクイティ ローンはどちらも、住宅で築き上げたエクイティに対して借り入れることができます。 どちらの場合も、住宅ローンに加えて 2 つ目の住宅ローンを借りることになります。 あなたの家は、いずれかのタイプのローンを確保するための担保としても使用されます。 ただし、ホーム エクイティ ローンは、毎月定額の分割払いで返済する現金の一括払いを提供します。 一方、HELOCは、設定されたローン金額を承認し、必要なときに必要なものだけを引き出すことができます.
HELOC は変動金利ですが、ホーム エクイティ ローンは固定金利です。 つまり、ホーム エクイティ ローンを使用すると、毎月の支払いがより予測しやすくなります。 HELOC ははるかに柔軟性がありますが、金利が変動する可能性があるため、毎月の支払いがより予測しにくくなる可能性があります。 HELOC を使用すると、利率が急上昇した場合に毎月の利息を支払う余裕があることを確認する必要があります。
次の場合は、HELOC が適しています。
- 長期間（通常10年）クレジットを利用する必要がある
- ローンの返済に時間がかかる
- 一度に全額ではなく、分割払いで柔軟に引き出したい
次の場合は、ホーム エクイティ ローンの方が適しています。
- 固定金利が欲しい
- 毎月の返済スケジュールを予測できるようにしたい
- まとまった現金が必要で、必要な金額を正確に把握している
HELOC とキャッシュアウトの借り換え
あ 現金借り換え HELOC とは異なるタイプのローンです。文字通り、何年にもわたって家に築き上げてきた株式を現金化しています。 現在の住宅ローンを住宅の価値に等しい新しい住宅ローンに置き換え、資産として積み上げた金額をキャッシュアウトすることができます。 あなたの家の価値が 300,000 ドルで、まだ 100,000 ドルの住宅ローンを借りている場合、200,000 ドルの差額が住宅資産になります。 貸し手は多くの場合、資産の 80% (この場合は $140,000) をキャッシュアウトさせてくれます。
HELOC を使用すると、資産も現金化できますが、現在の住宅ローンと一緒に追加のローンを借りることになります。 したがって、毎月の HELOC の返済に加えて、毎月の住宅ローンの支払いを行う必要があります。 キャッシュアウトの借り換えでは、毎月の住宅ローンの支払いのみを担当します。 ただし、株式をキャッシュアウトしたときに住宅ローンに追加のお金を追加したため、住宅ローンの支払いはより高くなります。
キャッシュアウトの借り換えでは、このエクイティを一括で提供しますが、HELOC ではエクイティを分割払いで利用でき、1 年間のクレジット ラインを提供します。
次の場合は、HELOC が適しています。
- 長期間（通常10年）クレジットを利用する必要がある
- ローンの返済期間を長くする必要がある
- 分割払いで柔軟にお金を引き出したい
次の場合は、キャッシュアウトの借り換えが適しています。
- 住宅ローンを低金利または短期に借り換えたい
- 現金が1つ1つ必要で、金額がわかっている
- 住宅ローンの月々の固定費を1回払いたい
よくある質問
良いHELOC率とは？
平均レートを下回るものは、通常、HELOC の適切なレートと見なされます。 Bankrateによると、現在、10年HELOCの平均金利は約5.5%、20年HELOCの平均金利は7.3%です。
HELOC の資格を得るにはどうすればよいですか?
HELOC の資格を得るには、信用度が高く、自宅の株式が少なくとも 15% から 20% あり、負債と所得の比率が 43% を超えない必要があります。 (負債対収入の比率は、毎月の総負債を毎月の総収入で割ったものです。) したがって、税引前の月収が 4,000 ドルで、毎月 1,500 ドルの負債を支払う場合、DTI は 37.5% になります。 DTI が低いほど、承認される可能性が高くなります。
良好または優れた信用をお持ちの場合は、HELOC レートを 3% から 5% に近づけることができます。 平均以下のクレジットをお持ちの場合は、9% から 10% に近いレートを支払うことを期待してください。 貸し手は通常、少なくとも 620 以上のクレジット スコアを見たいと考えています。 十分に高いクレジット スコアまたは収入がない場合、HELOC が拒否される可能性があります。 また、家に十分な資本が蓄積されていない場合も、拒否される可能性があります。 ほとんどの貸し手は、少なくとも 15% から 20% を必要とします。
HELOC は何に使用できますか?
クレジット枠はほとんど何にでも使用できますが、HELOC は通常、利用可能なクレジットに長期間アクセスする必要がある人や、定期的な引き出しを行う人に最適です。 たとえば、HELOC は、何年もかかる可能性がある家の修繕プロジェクトや、授業料などの高額な教育費に適しています。
HELOC の申請方法を教えてください。
住宅ローンと同じように、銀行または貸し手から HELOC の承認を受ける必要があります。 給与明細などの財務書類や、住宅ローンの価値に関する情報などを提出する必要があります。 貸し手は、あなたを承認する前に信用調査も行います。
場合によっては、現在の市場価値を確認するために、家を査定する必要があるかもしれません。 複数の貸金業者にインタビューして金利と手数料を比較し、最良のレートを提供してくれる業者を見つけることが重要です。 一部の専門家は、すでに住宅ローンを保有している銀行または貸し手から始めることをお勧めしますが、さまざまな場所で買い物をすると、オファーを比較するのに役立ちます。
その他の住宅ローン ツールとリソース
使用できます CNET の住宅ローン計算ツール 購入できる家の金額を決定するのに役立ちます。 CNET 住宅ローン計算機は、頭金の規模、住宅価格、金利などの変数を考慮して、余裕のある住宅ローンの規模を把握するのに役立ちます。 CNET の住宅ローン計算機を使用すると、金利がわずかに上昇しただけで、ローンの存続期間中に支払う利息にどの程度の違いが生じるかを理解するのに役立ちます。