何が起こっていますか
連邦準備制度理事会が引き続き金利を引き上げているため、住宅所有者は借り換えから HELOC やホーム エクイティ ローンに関心を移しています。
重要な理由
金利が上昇すると、自己資本を活用しようとする住宅所有者にとって借り入れはより高価になりますが、一部のローンの種類は他のものよりも手頃な価格になります。
次は何ですか
専門家は、人々が自宅の価値を解き放つための最も安価な方法を見つけようとしているため、HELOC の需要が急増すると予想しています。
パンデミック中の住宅価格の上昇により、住宅所有者は住宅に記録的な資産を持つようになりました。アメリカ人は現在、 ほぼ10兆ドル 総ホームエクイティで。
つまり、多くの住宅購入者は、住宅ローンを現金化するための便利な方法を探しています。 エクイティ 特に経済全体の混乱を考えると。 その結果、一部の専門家は、住宅担保ローンの需要が急増すると予想しています。 HELOC. HELOC は、自宅に積み上げた資本に対して借りることができるローンであり、ほとんどクレジット カードのように機能し、何年にもわたってお金を引き出し、借りたものに対して利息のみの支払いを行うことができます。
と 住宅ローン金利が2%以上上昇 今年の初めよりも低く、現在は 5% の低から中程度の範囲で推移しているため、住宅所有者が住宅ローンを活用することはもはやあまり意味をなさない可能性があります。 現金借り換え （完済して現在の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換える場合）自宅からその株式を抽出します。 そのため、HELOC を検討している企業が増えているのかもしれません。
CNET の姉妹サイトである Bankrate の主任財務アナリストである Greg McBride 氏は、「FRB が利上げを行うたびに、HELOC の借り手には 60 ～ 90 日以内に反映されることが多い」と述べています。 「FRB は 2015 年から 2018 年までの 3 年間と同じくらい 4 か月強で金利を引き上げたため、借り手はこれまでにないペースで金利が上昇しているのを目の当たりにしています。」
連邦準備制度理事会がベンチマーク金利を引き上げた後、HELOC金利は最近上昇しました 今年で4回目 戦おうとして 上昇するインフレ. また、多くの専門家は、HELOC 率が増加し続けると予想しています。 それにもかかわらず、HELOC は主にローンの元本額が小さいため、キャッシュアウトの借り換えよりも戦略的な財務上の動きであり続ける可能性があります。 読み進めて、FRB が HELOC 金利にどのように影響するか、金利の方向性、および HELOC がすべての人にとって意味をなさない理由を学びましょう。
連邦準備制度理事会の利上げは HELOC 金利にどのような影響を与えましたか?
連邦準備制度理事会の最新の利上げにより、HELOC の利率がわずかに上昇しました。 Bankrate によると、借り手の平均 HELOC レートは現在 8.5% です。 2020 年と 2021 年に歴史的に低い住宅ローン金利に固定された借り手が、現在 5.5% 前後で推移しているキャッシュアウトの再融資を通じて低い金利を放棄することに消極的であるため、HELOC は今年再び支持されています。 HELOC とキャッシュアウトの借り換えの違いは、キャッシュアウトの借り換えでは、ローンの存続期間にわたって完済するまったく新しい住宅ローンを利用していることです。 HELOC では、一定の期間 (通常は 10 年) にわたって繰り返し引き出すことができ、一定の期間 (通常は 20 年) で返済しなければならない一定の金額のみを借りています。
住宅ローン金利の急上昇により、キャッシュアウトの借り換えの需要がなくなったため、HELOCs や、自宅の株式を活用できる住宅担保ローンなどの他の種類の金融商品の人気が高まっています。
「住宅価格が記録的に高騰する中、多くの住宅所有者が資産価値の上昇を目の当たりにしており、HELOC は株式を利用するための潜在的な選択肢となっています」と、オンラインの住宅ローン市場である Morty の住宅ローン担当副社長、Robert Heck 氏は述べています。
HELOC料金はどこへ行くのですか？
マクブライド氏は、「FRBの利上げの累積的な影響は、HELOCの借り手が金利を徐々に上げていることを意味し、年末に支払う金利は、年初より3または3.5ポイント高くなる可能性がある. FRB が予想される政策を実行し続けるにつれて、HELOC 金利が上昇することは安全な仮定です。 7 月の最新の 0.75% の利上げは、1994 年以来最大の利上げの 1 つであり、年末までインフレを抑えるために利上げを続ける意向であると述べています。
マクブライド氏は「FRBの利上げはまだ終わっておらず、唯一の問題は、インフレを抑えるためにどれだけ利上げをしなければならないかだ」と述べた。
HELOC の金利は変動的であり、全体的な金利の傾向に応じて上下することに留意することが重要です。 プライムレートこれは、銀行が貸出金利を決定するために使用する基準金利です。 HELOCs は、変動金利がプライム レートに固定されているため、FRB の利上げに直接さらされています。 借り手として、HELOC のような変動金利商品に伴うより高い月々の支払いに余裕があることを確認したいと考えています。
マクブライド氏は、「プロモーション金利が低い借り手が知っておくべきことは、金利の上昇は、プロモーション金利が低い間は今は影響しないかもしれないが、そのプロモーション期間が終了したときに支払う金利に確実に影響を与えるということです. 「一部の借り手は、プロモーション レートが期限切れになると、レートが 5% から 9.5% または 10% に跳ね上がるのを見ています。」
HELOCのリスク
市場の状況に関係なく、HELOC には家を失う固有のリスクがあることを理解することが重要です。 あなたの家はあなたのローンを保証する担保として使用されるため、何らかの理由で債務不履行またはローンを返済できない場合、銀行または貸し手は あなたの家の差し押さえ 自分に恩返しするために。 そのため、HELOC の変動金利が上昇した場合に、毎月の支払いに余裕があることを確認することが重要です。
しかし、リスクを軽減する方法はあります。 「貸し手が未払い残高の金利を固定するかどうかを確認するか、変動金利のHELOCを固定金利のホームエクイティローンに借り換えて、さらなる金利上昇から身を守ることを検討してください.
不況が迫っている可能性があるため、HELOC に固執する前に、全体的な財務シナリオを検討する必要があります。 雇用の安定性と資産および準備金は、ある程度の安全を提供します。 経済が不確実なこの瞬間に、市場がどこに向かっていると専門家が予測したとしても、債務をすべてカバーできるようにすることが最優先事項であるべきです。
「HELOCを検討している人は誰でも、ローンに関連する条件を完全に理解できるように調査を行い、HELOCがクレジットにアクセスする正しい方法であることを確認するために財務目標を評価する必要があります.