デイブがネオバンクになるまでの長い道のりの物語

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Dave の創設者 Jason Wilk との Q&A

シリコンバレー銀行のメルトダウンの直前に、ネオバンクの創設者兼 CEO であるジェイソンウィルクと会話をしました。 デイブ、その会社のビジネスについて。私が興味をそそられたのは、Mark Cuban を非公開会社として投資家の 1 人として数えていた銀行が、銀行になるための後ろ向きの道であると言う人もいるかもしれない方法をとったからです。小切手と貯蓄を提供することから始めるのではなく、そこでうまくいきました。そしてこの戦略は、2022 年 1 月に上場したフィンテック企業に報われたようです。報告 2022 年第 4 四半期の GAAP 収益は 45% 増の 5,960 万ドルで、前年同期から 45% 増加しました。以下はウィルクとのインタビューの抜粋で、簡潔さと明確さのために編集されています。

TC: 金利上昇の恩恵を受けていますか?もしそうなら、その方法は?

JW: これは成長企業にとって挑戦的な場所です。金利のために資本コストがはるかに高くなるため、最終的にはより多くの資本にアクセスできる可能性があります。

これが、当社の株価が大幅に下落した理由の 1 つです。顧客にとってのより高い金利の利点は、貯蓄と預金でより高い金利を獲得できることです。より高い金利から追加の収入を得ることができるため、私たちもその恩恵を受けています。しかし、全体として、最高金利環境はビジネスにとってプラスよりもマイナスの方が大きいと言えます。

収益化への道筋について言及しました。いつそれが起こっているのを見ますか？

昨年は 8 から 10 クォーター離れていました。現在、会社が黒字になると予想する時期から 4 ～ 6 四半期離れています。私たちは 2018 年と 2019 年に行ったことがあります。将来のロードマップを作成するのに十分な数のスタッフを追加し、190 万人の月間取引メンバーが Dave に参加しています。収益性/損益分岐点を達成するには、220 万から 240 万の顧客を獲得する必要があります。資本やその他の流動性を調達する必要はありません。

当座貸越手数料を混乱させた当社のアンカー機能は、エクストラキャッシュ商品です。これにより、人々は少額のお金を借りて、最大 14 日間の支払いで最大 500 ドルのキャッシングを受け取ることができます (この上限は昨年の夏に 250 ドルから 500 ドルに引き上げられました)。延滞料や利息なしで戻ってきます。その後、2020 年のパンデミック中、政府は景気刺激策として多額の無料資金を提供していたため、その必要性は低くなり、その間、私たちのマーケティングメッセージはあまり反響がありませんでした。 [thatlimitwasincreasedfrom0to0lastsummer)withupto14daystopayitbackwithnolatefeesandnointerestThenin2020duringthepandemicthegovernmentwasgivingawayalotoffreemoneyviastimulusdollarsandsotherewaslessofaneedforitandourmarketingmessagewaslessresonantduringthattime

そのため、2021 年にビジネスを約 26% 成長させました。また、物事が通常に近づいているため、実際に物事を元に戻しました。

銀行サービスを開始したのはそれほど前のことではありません。それはどうですか？

Dave は Extra Cash Product に重点を置いていましたが、最も要望の多かった機能は、人々が Dave に銀行を預けたいということでした。そこで、2021 年末に当座預金口座を開設し、2022 年の第 2 四半期と第 3 四半期の時点で、それが順調に進んでいたため、完全な銀行になってすべての顧客に当座預金口座を提供することにしました。すべての新規および既存のメンバーは、銀行のメンバーです。そして、その広範な拡大と、すべての顧客がカードを所有するようになったおかげで、銀行業務を前年比で 90% 成長させることができました。

つまり、あなたは本格的なネオバンクとしてスタートしたのではなく、一種のネオバンクに進化したのです。これは、CAC (顧客獲得コスト) の削減に貢献したに違いありません。

はい、そうです。シードデッキに戻ると、それは常に計画でした。銀行の顧客を獲得するためのCACが非常に高いことがわかりました。

そして今、それは会社の非常に大きな戦略的焦点となっています。これにより、お客様との関係をより長く維持し、主要な銀行の目的地になることができると考えています。今後の私たちの戦略は次のとおりです。最低残高手数料や顧客サポート手数料など、銀行がこの時点で請求しようとしているその他すべてのものを支払うのをやめてください。」

獲得コストは実際に減少し、2022 年には 2021 年と比べて前年比で 31% 減少しました。第 4 四半期だけで約 550,000 人の新規メンバーを獲得しました。

顧客があなたのサービスを超えて成長しないように、顧客との関連性を継続的に高めるには、他にどのような方法がありますか?

1 つの方法は、顧客にとって公平で、次の給料日と一致する回収日を顧客に決定させることです。これは、給料から給料まで利用できる保証された金額であり、強制的な手数料は一切必要ありません。したがって、銀行に $38 を支払う代わりに、Dave にチップを渡すことができます。チップの金額は、0 ～ 10% の範囲で指定できます。平均して、私たちのチップは約 4 ドルです。そして、私たちはお金を貸しているのではなく、前払いしているので、デイブにとってはリスクが低くなります。

私が Dave を始めたのは、大手銀行が請求するすべての当座貸越手数料に不満を感じていたからです。信頼できる顧客に、数日で完全に戻されることを知っているマイナスの残高に対して、このような多額の手数料を請求するのは不公平だと感じました.

AI はこれらすべてにどのように関与するのでしょうか?

AI エンジンは非常に正確に誰かの収入を検出し、支払いを受ける前に誰かにお金を与えることがどれほど危険であるかを理解することができます。その AI エンジンのおかげで、デフォルト率は約 2% まで下がりました。そして、私たちは寄付する金額を増やすことができたので、何年にもわたってずっと良くなっています.

また、カスタマーサポートでも AI を使用しており、サポート応答の 50% 以上がチャットボットを使用しています。その分コストダウンにもなります。当社には 320 人の従業員がおり、ほとんどの銀行には 100,000 人を超える従業員がいます。人数が多いほど、消費者にとって価格が高くなることがよくあります。

現在、印象的な数字を報告しているデジタル銀行は Dave だけではありません。 バッタバンク、ビジネス向けのデジタルバンク、今月初め報告その資産は前年比 108% 増の 6 億 2,000 万ドルを超え、2022 年の総収益は 1,700 万ドルを超え、前年比 39% の成長を示しています。

ウィークリーニュース

Romain Dillet 氏は次のように報告しています。 Checkout.com は支払い処理サービスでよく知られていますが、同社は新製品を立ち上げています…:顧客は自分の顧客のために支払いカードを作成できるようになりました。同社はしばらく Checkout.com Issuing をテストしており、数百万のカードが新しいサービスで既に作成されています。 Checkout.com は、物理的なカードだけでなく、複数回使用できる仮想カードや、最初の支払い後に無効に設定できる仮想カードもサポートしています。」詳細はこちら。

サラ・ペレスは次のように報告しています。アマゾン は最近、多くのハイテクの実店舗を閉鎖する可能性がありますが、それらの店舗のために開発したテクノロジーの一部は新しい家を見つけています。オンラインショップが言ってた パネラ は、Amazon One として知られる Amazon の手相支払いおよびロイヤルティシステムを自社の店舗に展開する最初のレストランとなり、顧客はチェーンのロイヤルティプログラムにアクセスするだけでなく、支払いも行うことができます。」詳細はこちら。

サラからも：「レストランの配達サービス ドアダッシュ は、顧客がオンライン注文の現金で支払う機能のサポートを開始すると発表しました。ただし、落とし穴があります。この機能は、DoorDash のレストラン向けホワイトラベル配送ソリューションである DoorDash Drive にのみ展開されています。これにより、レストランのオーナーは、DoorDash の配送ネットワークを利用しながら、自分の Web サイトまたはアプリから配送を提供できます。同社によると、テスト中、中国のレストランやピザ屋がこの機能を早期に採用したという。詳細はこちら。

Christine Hall の報告: 「支払いとショッピングサービス クラナ は、ChatGPT との統合を発表した最新の企業です。同社は、「OpenAI と協力して、そのプロトコルを使用して ChatGPT 用の統合プラグインを構築した最初のブランドの 1 つ」であり、Klarna ユーザーがショッピングのアドバイス、インスピレーション、製品を求めたときに製品の推奨事項を提供する、パーソナライズされたショッピング体験を展開しています。 Klarna の検索および比較ツールを介してリンクします。」詳細はこちら。

私から： ルーフストック 3 月 22 日、不動産テクノロジーのスタートアップ企業が従業員の 20% を解雇してからわずか 5 か月後、従業員の約 27% を解雇しました。 1 年前にリースされた一戸建て賃貸住宅に投資するためのオンライン市場 19億ドルの評価額で2億4000万ドルを調達. 電子メールによると、共同創設者兼 CEO の Gary Beasley は、人員削減 (RIF) は「困難なマクロ環境への対応」であり、それがルーフストックのビジネスに与える「悪影響」であると述べた。詳細はこちら。

会社の Webサイトは、400 人以上の従業員、または「屋根職人」と呼ばれていると述べていますが、その数字が現在のものであるかどうかは不明です。

ヒンデンブルグ研究 を発行した報告同社は「詐欺師を助長した」と主張して、2年間の調査の後、決済会社Block（以前はSquareとして知られていました）に引き裂かれました。ブルームバーグ. ブルームバーグが報じた申し立ての中で、レポートは「ブロックの非常に人気のあるキャッシュアプリは、パンデミック中に政府の景気刺激策を利用して詐欺師を助長した可能性が高い」と非難した. 報告書の調査結果の発行により、Block は Hindenburg に対する法的措置を検討すると述べた。疑惑は同社の株価に打撃を与え、レポートが発表された3月23日に15%下落した。

エフプライムキャピタル は、今年初めに State of Fintech Report を発行しました (ここで詳しく説明しました)。しかし、私たちが掘り下げなかった領域の 1 つは、ラテンアメリカのフィンテックの調査結果です。 F-Prime は、F-Prime フィンテックインデックスには、Nubank、PagSeguro、Mercado Libre、Stone、dLocal の 5 つのラテンアメリカ企業があると指摘しています。 Nubank と dLocal は、2020 年と 2021 年の最大の 10 のエグジットの 1 つであり、どちらも株価が大幅に下落しました。しかし、F-Prime は電子メールで、「大規模なラテンアメリカのフィンテック企業は依然として高い成長率で成長している」と指摘し、Nubank は LTM (過去 12 か月) の収益を 117% 伸ばし、Mercado Libre は 54% 成長させました。また、興味深いことに、Fintech インデックスのラテンアメリカ企業 5 社のうち 4 社が決済ビジネスモデルを採用していることがわかりました。

インサイダーは、人事/フィンテックのスタートアップに関する記事をいくつか公開しました ディール 先週、会社の文化、非常に多くの独立した請負業者を雇う慣行 (CEO が 1 人である場合)、および従業員が独立した請負業者として誤って分類されていないかどうかという問題に目を向けました。それらの記事を読むことができますこことここ.

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