車の借り換えのメリットとデメリットとは？

自動車ローンの借り換えとは？

自動車ローンの借り換えとは、既存の自動車ローンを新しいものに交換することです。 新しい自動車ローンを使用して、元のローンの残高を完済します。

次に、新しいローンのサービスを開始します。 なぜ借り換え？ アイデアはお金を節約することです。 したがって、新しいローンの条件は、以前のローンの条件よりも好ましいはずです。

車のローンを借り換えするメリットとは？

あなたの状況が一致している場合、自動車ローンの借り換えは、あなたの個人的な財政と借金に関連する多くの利点を提供することができます.

低金利

借り換えの主な利点は、現在のローンよりも低い金利を確保できることです。 金利が下がる可能性は、クレジット スコアによって異なります。

貸し手が請求する利息は、貸し手側のリスクを軽減する方法です。 サブプライムローンの金利が平均よりも高いのはそのためです。 これらの貸し手の見方では、信用スコアが高い消費者はより信頼できるため、貸し手はそれほど軽減する必要はありません。

月々のお支払いが安くなる

車のローンの借り換えで月々のローンの支払いを減らす方法は主に 2 つあります。 1つ目は、前述のように金利が低いことです。 借りている利息が少なければ少ないほど、それについていくために支払う必要のある金額も少なくなります。

もう1つの方法は、ローン期間を延長することです。これは、その寿命を指します。 これは、ローンの合計をより長い期間にわたって分散させることで機能し、分割払いごとの保険料を少なくすることができます。

キャッシュアウト借り換え

キャッシュアウト借り換えは、車両の資本に対して追加のお金を借りることができるローンの一種です。 簡単に言えば、エクイティとは、ローン残高と車両の価値との差を指します。

資産がプラスの場合、車両の価値はローン残高よりも大きくなります。 それにより、キャッシュアウトの借り換えは、他の金融ニーズに充てることができる余分な現金を提供します。 これのマイナス面は、あなたの名前に対してより多くの負債が生じることです.

早期ペイオフ

最初のローンを組んで以来、あなたの財政状況が改善したとしましょう。 その場合、借り換えにより、ローンをより短い期間で再交渉できるようになるため、予想よりも早く残高全体を完済できます。

このルートは、前払いのペナルティを回避しながら、車両の完全な所有権への道を提供します。

借金の整理

複数の車両にまたがる多数の自動車ローンがありますか? もしそうなら、借り換えはそれらすべてをカバーする新しい孤独なローンを借りる機会をもたらします. この方法で債務を統合すると、独自の利点が得られます。

1 つには、毎月 1 回の支払いしかないため、支払いの管理が簡単になります。 別の例として、クレジット利用率の低下により、クレジット スコアがさらに上昇することがあります。

自動車ローンの借り換えのデメリットとは？

既存のローンの借り換えが最善の策であると判断する前に、発生する可能性のある潜在的な不利益に注意してください。

全体的に関心が高い

借り換えの潜在的な利点の 1 つは金利が低いことですが、新しいローンの規定によっては、全体的により多くの利息を支払うことになる可能性があります。

具体的には、ローンの期間を延長することにした場合、毎月の支払いに加えて、より多くの分割払いが発生します。 新しいローン期間が十分に長い場合、合計した利息が元のローンの金額を超える可能性があります。

理解するために、この例を考えてみましょう。 現在のローンが 15% の金利で 36 か月間 $15,000 であるとします。 毎月の支払いは 520 ドルで、その利息の合計は 3719 ドルになります。

ここで、15,000 ドルのローンを 72 か月間、10% の利子で借り換えることに決めたとします。 毎月の支払いは 278 ドルに大幅に減少しますが、5008 ドルの利息が発生します。 1289ドルの差です。 毎月の財務上の利点が全体的なコストに見合うかどうかを判断するのはあなた次第です。

追加料金

ローンを申し込むと、さまざまな追加料金を支払うことが予想されます。 借り換えに関しては、貸し手手数料、タイトル手数料、およびクロージング手数料をカバーする必要がある場合があります。 期間が終了する前に元のローンを閉鎖することに関連する料金さえあるかもしれません.

したがって、借り換えを進める前に、どのような追加費用を支払う必要があるかを判断してください。 初期費用が高すぎると、手続き自体が割に合わない場合があります。

逆さまになるリスク

車の借り換えによって、ローンが逆さまになるリスクが高まる可能性があります。 これは、ローン期間を延長すると、車両が減価償却する時間を増やすことができるため、発生します。 新しいローン期間が十分に長い場合、または残高が高すぎて開始できない場合、車両の価値は最終的にまだ借りている金額よりも低くなります。

次に、車両を売却または下取りに出す場合は、差額を貸主に支払う必要があります。 場合によっては、それが数千ドルになる可能性があり、低金利や月々の支払いによって得られた節約が台無しになる可能性があります。

車のローンを借り換えするのはいつですか？

最善の決断を下すためには、自動車ローンの借り換えが理にかなっている状況を理解する必要があります。 次のいずれかの状況に当てはまる場合は、自動車ローンの借り換えを利用できる可能性があります。

あなたのクレジットスコアは上昇しました

自動車ローンの支払いを一貫して時間どおりに行っている場合は、ローンを組んでからクレジット スコアが上昇している可能性があります。 個人の信用情報は、ローンの条件に影響を与える要因の 1 つです。

そのため、スコアが高くなれば、今後のローンで有利な条件が得られると合理的に期待できます。 その場合、新しいローンに移行すると、金利が低下する可能性があります。

ローン手数料、ローンの残りの期間、および新しい金利を考慮して、現在のコストと借り換えの総コストを詳細に比較して、借り換えから純利益を得ていることを確認してください。 ローンの手数料が高すぎたり、残りの期間が短すぎたりすると、金利が低くても、より多くの支払いが発生する可能性があります。

自動料金が下がった

自動車ローンの金利は、 プライムレート金融機関が融資条件を決める際の参考にしています。 プライムレートは、さまざまな経済的要因に応じて変動する可能性があります。 現在の金利があなたに有利に働くようなものである場合は、現在の自動車ローンを借り換えることができます。

現在のローンはディーラー経由でした

自動車の購入者は、通常、車両を購入したディーラーを通じて購入資金を調達します。 多くの場合、ディーラーのレートは専用の金融機関に比べて標準以下です。 現在のローンがディーラー経由であった場合、借り換えを行うと金利が高くなる可能性があります。

あなたは追いつくのに苦労しています

あなたの個人的な状況は、あなたの車の借り換えが良いかどうかを判断する上で重要な要素です. 既存のローンの支払いを維持するのに苦労している場合は、より管理しやすい月々の支払いで新しいローンを取得することをお勧めします。

ただし、毎月の保険料が低いのは、多くの場合、ローン期間が長い結果であることに注意してください。 その場合、利息のために全体的に支払うことになる可能性があります。 代替手段として、月々の支払いが少ない、より手頃な価格の車両に車両を下取りすることを検討することをお勧めします。

車のローンの借り換えが適切でないのはどのような場合ですか?

借り換えは、多くの人々の財政状況を改善するのに役立ちますが、すべての人に適しているわけではありません。 次のような状況では、自動車ローンの借り換えは賢明ではありません。

逆さまであること

誰かが自動車ローンで逆さまになっている場合、車の価値よりも多くの借金があります。

たとえば、ローンの返済額がまだ 20,000 ドルあるが、車の価値が 17,000 ドルに減価したとします。 その場合、貸し手はおそらく借り換えを承認しないでしょう。

古いモデルを所有している

貸し手は、車両の状態を考慮して、借り換え申請を承認するかどうかを判断する場合があります。

車を 10 年以上所有していて、6 桁の走行距離が記録されているとします。 あなたが協力したい貸し手によっては、彼らはあなたの車が古すぎるか、あまりにも使い古されていると判断するかもしれません.

金利の上昇

自動車金利の低下が借り換えの良い指標となるのと同様に、金利の上昇は、現在のローン条件がより良いものであることを示している可能性があります。

市場が有利でないときにローンを切り替えることにした場合、当初よりも多くの利息を支払うことになる可能性があります。

ローン期間の終了が近づいています

現在のローンを完済してから 2 年以内ですか? 一般的な経験則では、その段階で借り換えを行うことによるメリットはほとんどないため、現在の条件を維持することをお勧めします。

自動車ローンの借り換えのヒント

オート ローンの借り換えが適切な手段であると判断した場合は、次のヒントに注意して、可能な限り最高の金利を得るチャンスを最大化してください。

クレジットスコアを確認する

あなたのクレジット スコアは、借り換えの承認に直接影響します。 申し込む前に自分のスコアをチェックして、驚きを未然に防ぎましょう。

また、多少のズレにもご注意ください。 見つけたエラーに異議を唱えて修正することで、スコアを改善できます。 その結果、借り換えの金利が高くなります。

数字をクランチ

貸し手の借り換えを真剣に検討する前に、無料のオンライン リソースを使用して数字を実行してください。 たとえば、車の支払い計算機を使用して、期間や金利などのさまざまなローン要因に応じて、利息と毎月の支払いをどれだけ節約できるかを判断します。 このようにして、貸し手に何を探すべきかについてより良いアイデアが得られます。

買い物をする

素晴らしいレートがそこにあるかもしれませんが、それらを探す必要があります. 事前審査により、レートの見積もりを取得して比較します。 そうすれば、貸し手があなたの信用報告書に難しい質問をするのを避けることができます。これはあなたのスコアを下げることになります.

希望する貸し手が事前資格審査のオプションを提供していない場合は、特定の期間内に申請書を提出することで、クレジット スコアへの影響を防ぐことができます。 主要な信用調査機関は、14 日間の期間内に難しい問い合わせを許可することで、比較ショッピングを促進しています。

書類を集める

適切な貸し手が見つかったら、申請に必要なすべての書類を収集して、スムーズなプロセスを促進してください。

少なくとも、運転免許証、社会保障番号、収入証明書、保険証明書、車両情報、および既存のローン契約書のコピーが必要になるでしょう。

財務編集者

Jim Slavik は、主要な引受、ローン管理、顧客サービス、回収など、30 年の戦略的および運用経験を持つ金融サービスの専門家です。 彼は、フォーチュン 100 およびプライベート エクイティ企業で、クレジット カード、個人ローン、リース ツー オウン、自動車ローン、住宅ローン、およびプライムおよびサブプライムの借り手向けの保険について、経営幹部の信用業務の役割を果たしてきました。

現在、Slavik 氏はプライベート エクイティ会社の独立した金融サービス コンサルタントであり、GLG、Guidepoint、Level company などの専門家ネットワークに貢献しています。