あなたの車を早期に完済するのは賢明ですか?

車のローンは早めに完済すべき？

自動車ローンを早期に返済することは、誰にとっても正しい選択ではありません。 あなたが適切な候補者であるかどうかを判断することは、あなたの財政状況と好みについて特定の質問をすることから始まります.

次の質問のいずれかまたはすべてに「はい」と答えられる場合は、そのような候補者の 1 人になる可能性があります。

他に高利の負債がありませんか?

自動車ローンよりも高額な高利の借金が他にない場合は、自動車ローンを清算するのが理にかなっている可能性があります。 その結果、個人的な貯蓄や高価な買い物など、他の目的に費やすお金が増えます。

一般的に、貯蓄で稼げる以上の利息を支払っていて、十分な緊急用現金を持っている場合は、高利のローンを完済するのが良い投資です。 運が良く、ローンが低額または 0% の場合は、そのローンを早期に返済する前によく考え、貯蓄を増やしてください。

すぐに高額商品を購入する予定はありますか?

住宅などの高額な買い物を計画している場合は、収入に比べて借金の額を減らすことをお勧めします。 自動車ローンの全額を返済することは、まさにそれを行うでしょう。

逆さまになるのを避けたいですか？

オートローンで逆さまになっているということは、車両の現在の価値よりも多くのローン残高を借りていることを意味します。

たとえば、車の価値が 15,000 ドルまで減価償却されたにもかかわらず、まだ 16,000 ドルのローンが残っている場合は、逆さまになります。 それを避けたいのであれば、ローンを早期に完済するのが賢い選択かもしれません。

準備金は足りていますか？

十分な準備金があるということは、自動車ローンを完済した後に他の費用を賄うのに十分なお金があることを意味します。

決定を進める前に、肯定的に答えられることを確認してください。

あなたは借金を嫌いますか

借金を嫌うということは、お金を借りたくないということです。 それは当然のことですが、借金を賢く管理することは、信用を築く方法です。

しかし、貸し手に多額の借金があると考えるだけで過度の不安が生じる場合は、できるだけ早くその借金から抜け出すことを検討してください。

車のローンを早期に完済する方法

車のローンの残高を完済するには、次の 3 つの方法があります。 一つは一括で一掃すること。 これを行うには、オンラインでローン口座にログインするか、貸し手に連絡して、借りている金額 (元本と利息と手数料) を確認します。

次に、クレジットカードを使用するか、指定された金額の小切手を切ります。 最近、たまたま手に入った場合は、この方法を検討することをお勧めします。

2 番目の方法は、残高の合計をカバーするまで、いくつかの多額の金額を支払うことです。 これらの多額の支払いを行っている間は、予算を厳しくする必要があるかもしれませんが、自動車ローンからはるかに早く返済できます.

3 つ目の方法は、毎月の支払い額を増やすことです。 あなたはまだ長期的に支払うことになりますが、ローンの寿命を大幅に短縮する可能性があります. このオプションは、一括または複数の大きな金額を提示する余裕がない人に適しています。

いずれの場合も、必ず貸主にフォローアップし、貸主にローンが満足されていることの証明を提供するよう依頼してください。 ローンを完済して、車を売りに行ったときに先取特権が残っていることを確認する必要はありません。

車を早めに完済するメリットとは？

車のローンを早期に返済することについてまだ迷っている場合は、思い切って支払うことで得られる次の利点を検討してください。

お金の節約

期間が満了する前にローンを完済する主な理由は、お金を節約することです。 残高を早く完済することで、貸し手がローンの利息を回収する時間を短縮できます。

たとえば、25,000 ドルの自動車ローンを 72 か月の期間で年利 7% で借りたとします。 追加の月々の支払いを行わない場合、25,000 ドルの元本とは別に、5,686 ドルの利息を支払うことが期待できます。

ただし、月額 200 ドルを追加で支払うと、ローン期間が 20 か月以上短縮され、利息の支払いを約 2,000 ドル節約できます。

これは、単純な金利を支払っている場合にのみ当てはまります。 そのしくみは、貸し手が特定の支払いの期日におけるローン残高の額に基づいて利息を計算することです。

事前に計算された金利を支払っている場合、貸し手はローン契約の最初に固定金利を計算します。 ローンを早期に返済したとしても、利息の全額を支払う必要がある可能性があります。

より低い負債対収入比率

負債対収入比率 (DTI) は、同じ期間の収入に対して毎月支払う負債の量の尺度です。 ローンだけでなく、家賃などの費用も含まれます。

パーセンテージで表される DTI は、貸し手がローンの承認または拒否を決定する際に考慮する要素の 1 つです。 彼らの見解では、DTI が低いほどリスクが低いことを意味します。

自動車ローンなどの多額の借金を完済すると、その合計額が計算から除外されるため、DTI が即座に低下します。 月収が 5,000 ドルで、月々の負債が 2,400 ドルで、DTI が 48% になるとします。 借金が原因で、収入のほぼ半分が失われています。 たとえば、毎月 700 ドルの自動車ローンの支払いを削除すると、DTI は 34% に低下します。

そのようにして、かなりお粗末な DTI から良い DTI になりました。 その結果、住宅ローンなどの重要なローンを利用できる可能性が高くなります。

正しい姿勢を保つ

前述のように、車のローンが逆さまになっているということは、車両の価値よりも多くの借りがあることを意味します。 それが起こると、あなたの車を売りたい、下取りしようとしている、または事故でそれを合計する場合、負の資本があり、課題を提示します.

いずれの場合も、残りの残高の一部をカバーするのに十分な金額しか獲得できません。 残りはあなたのポケットから出て、貸し手に行きます。

車両の価値を超える前にローンの残高を完済できれば、なんとかそのままの状態を保つことができます。 それは、はるかに優れた、より経済的に安全な立場です。

完全な車両所有権

あなたがまだローンを返済している限り、貸し手は本質的にあなたの車を所有しています。 ローンを完済すると、車は完全にあなたのものになります。 完全な所有権を持つことは、プライドと原則だけではありません。

また、さらに経済的なメリットをもたらすこともできます。 たとえば、自動車ローンの一般的な規定は、最低限の保険適用範囲です。 ローンの要件を満たす必要がなくなったら、より手頃な補償オプションに切り替えることができるため、さらに多くのお金を節約できます。

余分な現金

車のローンを完済したので、残りのお金を他の出費に充てることができます。 何か特別なものを自分にご褒美として贈るか、それを経済的な目標の 1 つに当てはめます。

または、別のローンをより迅速に返済するためにそれを活用し、これらすべての利点を 2 倍に享受してください。

車を早期に完済するデメリット

車のローンを早期に返済することを決定する前に、そうする場合の直接的および間接的な不利益を知っておいてください。

前払い違約金

一般的に言えば、貸し手はあなたがローンを早期に完済することを望んでいません。 彼らは利子を集め続けたいと思っています。 したがって、早期返済を思いとどまらせるために、一部の貸し手は前払いペナルティを請求します。

違約金の金額は、貸し手やローン契約の条件によって異なります。 契約を注意深く調べて、早期のペイオフのメリットがこの料金の経済的影響を上回るかどうかを判断してください。

クレジット ヒットの可能性

あなたの信用度は、いくつかの要因に依存しています。 1つは支払い履歴です。 一貫して自動車ローンの支払いを行っている間、あなたは信用を築いていました. 完済すると、クレジットスコアを強化するためのチャネルがなくなります。

自動車ローンの総返済額も、クレジット スコアの背後にあるもう 1 つの要因であるクレジット ミックスを減少させます。 信用調査機関は、通常、リボルビング クレジットと分割払いクレジットの両方があることを確認したいと考えています。 自動車ローンなどの分割払いのクレジット アカウントを削除すると、スコアが低下する可能性もあります。

幸いなことに、ローンの返済による信用への影響はおそらく一時的なものです。 クレジットと財政を効果的に管理し続ける限り、この点で失われたものはすべて取り戻すことができるはずです.

より厳しい予算編成

自動車ローンの残高を一括で返済するか、毎月の支払いを増やすかを選択するかどうかにかかわらず、予算を引き締める必要性は、おそらく対処しなければならない結果です。 賢明に計画を立てていれば、多少の犠牲を払って支出を管理できるはずです。 そうでない場合、ニーズを満たすのに苦労する可能性があります。

このシナリオを回避するには、自動車ローンの返済を決定する前に、できるだけ多くの経済的可能性を検討してください。 ペイオフの結果として過度の経済的困難を経験する可能性がある場合は、アクションを遅らせるか、中止することを検討してください。

機会費用

「機会費用」という用語は、あるオプションを別のオプションよりも選択することによって失われる価値または利益を指します。 この場合、自動車ローンの合計を完済することを選択すると、他の負債に関連する機会費用が発生する可能性があります。

たとえば、クレジット カードの負債がある場合、最初にそれを返済することで、より多くの利益を得ることができた可能性があります。 クレジットカードは自動車ローンよりも金利が高い傾向があるため、これは特に当てはまります。 代わりに車のローンを完済することを選択したため、信用情報を一掃して利益を得る機会をいくらか失いました。

財務編集者

Jim Slavik は、主要な引受、ローン管理、顧客サービス、回収など、30 年の戦略的および運用経験を持つ金融サービスの専門家です。 彼は、フォーチュン 100 およびプライベート エクイティ企業で、クレジット カード、個人ローン、リース ツー オウン、自動車ローン、住宅ローン、およびプライムおよびサブプライムの借り手向けの保険について、経営幹部の信用業務の役割を果たしてきました。

現在、Slavik 氏はプライベート エクイティ会社の独立した金融サービス コンサルタントであり、GLG、Guidepoint、Level company などの専門家ネットワークに貢献しています。