信用度の低い自動車ローンを借り換える方法

信用度の低い自動車ローンを借り換える方法

信用度が低くても自動車ローンを借り換えることはできますが、良い金利を得るのは難しい場合があります。 信用スコアの低い借り手は通常、はるかに高い金利を支払います。 信用度が低い場合は、これらの戦略を使用して自動車ローンを借り換えることができます。

予算を見直す

まずは予算を徹底的に見直すことから始めましょう。 毎月の車の支払いにいくらまで使えるかを計算してください。 次に、 オンライン自動借り換え計算機 ローン金額、現在の金利、現在のローン期間、ローン残高に基づいて、新しい月々の支払い額を見積もることができます。

ガソリン代、自動車保険、メンテナンスなどの他の費用も忘れずに考慮してください。 これらの費用はすぐに加算され、月々の車の総予算を超える可能性があります。 新しい車のローンを支払う余裕がある金額が決定したら、次のステップに進むことができます。

クレジットスコアを確認する

新しいローンを申し込む前に、自分の信用報告書を確認することをお勧めします。 スコアに加えて、開設していないアカウントなど、間違った情報も探す必要があります。 見つけた間違いについては異議を申し立ててください。評価にダメージを与え、新たなローンの資格を得ることができなくなる可能性があります。

あなたの信用スコアの完全な概要については、3 つの報告機関すべてを確認してください。 自動車ローンを作成するほとんどの金融業者は Experian と Equifax を使用していますが、TransUnion ファイルも確認する必要があります。 ある機関の報告書に誤りがあり、それが別の機関の報告書には反映されていない可能性もあるため、すべての記述に正確な情報が含まれていることを確認してください。

自動車ローンの借り換え時に承認を保証する最低信用スコアはありません。 一部の金融機関は他の金融機関よりも厳しい要件を設けており、信用履歴を再構築している人々との提携を専門としている金融機関もあります。

ただし、より低い金利を得ることが目標の場合は、元の自動車ローンを借りたときよりも借り換え時の信用スコアが高くなることが役立ちます。 あなたはできる 信用報告書の無料コピーをリクエストする 一年に一度。

自分の信用報告書に記載されている内容を知ることは、ローンを組む前に期待を設定するのにも役立ちます。 たとえば、あなたの信用報告書に差し押さえがある場合は、あなたのような申請者に借り換えローンを提供する貸し手を探すことを検討してください。

元の自動車ローンを借りてから信用スコアが改善していない場合、または低下している場合は、今すぐ借り換えを再考した方がよいかもしれません。

元の貸し手に連絡する

新しい貸し手を探す前に、特にローンの状態が良好な場合は、現在の貸し手に連絡してください。 特に信用スコアが改善した場合、銀行は自動車ローンの借り換えに応じてくれるかもしれません。

ただし、すべての金融機関が対応するわけではありません。 そして、金利が下がった場合、元の貸し手はおそらく、あなたが支払っている余分な金利を失いたくないでしょう。

最高のオファーを探してみましょう

より低い金利を利用したい場合は、新しい金融業者を検討してください。 元の銀行や信用組合がローンの借り換えに前向きだったとしても、複数のローンのオファーを得ることで、予算に合わせて最適なローンを得ることができます。

月々の支払額だけを見ないでください。 金利、融資期間、組成、その他の手数料も比較する必要があります。

金利が 1 ～ 2% 低下しただけでも、かなりの金額を節約できる可能性があるため、時間をかけて選択肢を検討してください。 たとえば、36,000 ドルのローンを 4 年間で借り換える場合、7% で 5,379 ドルの利息を支払い、5% でわずか 3,795 ドルを支払うことになります。 このシナリオでの全体的な節約額は 1,584 ドル、つまり年間でほぼ 400 ドルになります。

信用スコアへの影響を最小限に抑えるには、各貸し手に信用スコアのソフトプルを行うよう依頼してください。 たとえ厳格な信用調査を実行したとしても、ほとんどのスコアリング モデルは、14 ～ 45 日の期間内であれば、同じ種類の複数の信用調査を 1 回の問い合わせとしてカウントします。 借り換えに関する問い合わせは、その期間内であれば信用スコアに悪影響を与えることはありません。

ドキュメントを収集する

最適なローン借り換えオファーを選択したら、貸し手は書類手続きを完了するためにいくつかの書類を要求します。 事前資格認定を待っている間、次の情報を準備しておく必要があります。

• 身分証明書または運転免許証。
• 給与明細などの収入を証明するもの。
• 車両識別番号 (VIN)。
• 車両登録。
• 保険証。
• 社会保障番号。
• 現在の貸し手からの返済明細書。

何が信用スコアが悪いとみなされるのでしょうか?

のクレジットスコア 579 以下は通常「不良」とみなされます。 ほとんどの銀行は、580 ～ 669 のスコアを「まあまあ」とみなしますが、670 を超えるスコアは良好、非常に良好、または優れているとさえ考えます。 各金融機関は独自のガイドラインを使用して信用度を判断するため、スコアが低いと、ある会社の要件は満たしても、別の会社では満たさない可能性があります。

車のローンを借り換える必要があるのはなぜですか?

信用度が低くても、自動車ローンの借り換えが有益な場合があります。 ローンの借り換えを検討する理由は次のとおりです。

金利が高い

車を購入した時より自動車ローンの金利が下がった場合、借り換えにより利息の支払いが減る可能性があります。 金融業者を調査するときは、通常、新しい自動車ローンと借り換えた自動車ローンの金利が異なることに注意してください。 過去のデータから、市場がどの方向にトレンドを持っているかの大まかなアイデアが得られますが、正確な数値については銀行に直接問い合わせる必要があります。

短期ローンがある

月々の支払いを減らしたいと考えているかもしれませんが、必ずしも低い金利が適用されるとは限りません。 その場合、融資期間を延長することで資金を増やすことができるかもしれません。

この戦略は、2 年未満の短期ローンを利用するほとんどの借り手にうまく機能します。 支払いを3年以上に延ばすことで、月々の支払い額が減ります。

このオプションを選択すると、利息が高くなる可能性があることに注意してください。 したがって、自動車借り換えローンの期間を延長することを選択した場合は、手元に余分な現金があるときに追加の支払いを行うことを検討してください。

自動車借り換えオプションに影響を与える要因

悪い信用スコア以外にも、他の要因が自動車ローンの借り換えオプションに影響を与える可能性があります。 これらは、借り換え能力に影響を与える可能性のある要因の一部です。

借り換え要件

すべての銀行には、お金を融資する前に満たさなければならない特定の要件があります。 場合によっては、未払いの金額、支払いが残っている月数、車の状態などが含まれることがあります。

ほとんどの銀行は少額融資を避けることを好むため、返済までに 6 か月以内の場合は、たとえ優れた信用スコアがあっても承認されない可能性があります。 同様に、車の状態が悪かったり、走行距離が多かったりすると、銀行にとってはあまり価値がなくなり、借り換えのチャンスを逃してしまう可能性があります。

現在の収入

承認を得る最良の方法の 1 つは、収入を増やすことです。 最初に自動車ローンを組んだ時より給料が増えた場合、信用度が低くなって借り換える可能性が高くなります。

一方で、車を購入してから収入が減少した場合は、そもそもそれが新たなローンを探している理由である可能性があります。 そうなると、承認されればさらに高い金利を課せられる可能性があります。

元のローンのステータス

元のローンが滞納した場合、リスクを負ってくれる別の貸し手を見つけることは、信用スコアが低い場合よりもさらに困難になります。

支払いが滞っている場合は、金融業者に連絡してください。 将来の借り換えオプションを検討できるように、軌道に戻るのに役立ちます。

信用度が低くても借り換えの資格が得られない場合はどうすればよいですか?

場合によっては、信用度の低い借り手が借り換えの対象にならない場合があります。 この状況に陥った場合は、次のいずれかの手順を実行することを検討してください。

誰かに連署を依頼する

自動車借り換えの承認を得るのに苦労している場合は、誰かに連帯保証人を頼むことができます。 家族でも友人でも、信用のある人を選ぶと融資を受けやすくなります。 連帯保証人は、より良い金利を受ける資格を得るのにも役立ちます。

信用スコアを向上させる

自動車金融業者は、あなたの信用格付けを使用して、あなたが責任ある借り手となるかどうかを判断します。 信用スコアを上げれば、承認される可能性が大幅に向上します。 スコアを上げる方法は次のとおりです。

• 支払歴： 請求書を期日通りに支払うことが最優先であり、一貫性が重要です。 車のローン、住宅ローン、クレジット カードなど、スコアに直接影響する毎月の料金の自動支払いを設定することを検討してください。
• 未払い額: 貸し手は、借り換えによって利用者が限度額を超えないようにすることを望んでいます。そのため、借り入れ額は与信限度額の 30% 未満に抑えてください。 クレジット カードの限度額が上限に近づいている場合は、新しいローンを申請する前にカードの使用を停止し、残高を返済してください。
• 信用履歴の長さ: クレジット ファイルがオープンされている期間は他の要素ほど重要ではありませんが、それでも評価には考慮されます。 使用しなくなったクレジット カードをお持ちの場合は、アカウントをアクティブな状態にしておくことを検討してください。
• クレジットミックス: 自動車ローン、住宅ローン、クレジット カードなどのクレジット アカウントが多様に組み合わされていることで、銀行はさまざまな種類の借金を管理できることがわかります。 これも全体的なスコアに影響を与える小さな要素ですが、それでも注意しておく必要があります。
• 新しいクレジット: 短期間に複数の新しいクレジット口座を開設すると、貸し手はそれを生活を維持するためにお金を借りる必要があるという兆候とみなす可能性があります。 新しいアカウントを申請する前に、その移行が全体的な財務状況に悪影響を及ぼすのではなく、プラスになることを確認してください。

サイドハッスルをしましょう

副業は信用度の低い借り換えの可能性を高めるのには役立ちませんが、新たなローンを組む必要がなくなるほど家計を改善する可能性はあります。 車のローンをより早く完済するには、規律と決意が必要ですが、それは可能です。

さらに、出費を削減し、パートタイムで仕事をし、予算を守ることで、できるだけ多くのお金を借金に充てることができます。

車を返却する

他に選択肢がなく、月々の車の支払いができない場合には、いつでも車をディーラーに返却できます。 このステップは自主的な差し押さえと呼ばれます。 ただし、必ずしも自由にきれいに立ち去ることができるとは限りません。 さらに、このオプションを選択すると、間違いなくあなたの信用スコアが低下します。

信用度の低い自動車ローンの借り換えは必ずしも簡単ではありませんが、可能です。 借り換えを決定する前に、次のヒントに従って新しいローンが承認される可能性を高め、その間に信用を向上させるために積極的に取り組んでください。

金融・保険編集者

エリザベス リヴェリは、個人金融と保険をカバーする 3 年以上の経験を持つフリーライターです。 自動車保険や損害保険など、さまざまな保険についての豊富な知識を持っています。 彼女の署名欄は、The Balance、Investopedia、Reviews.com、Forbes、Bankrate など、多数のオンライン金融出版物に掲載されています。