新車、トラック、SUV を購入し、自分のニーズに合った車を選択した後、その支払いのために自動車ローンを組む必要がある場合があります。 ローンの年率 (APR) または金利に開始手数料とその他の手数料を加えた金額を決定するために、自動車ディーラー、銀行、または信用組合はあなたの信用スコアを確認します。 異なる貸し手は異なる信用スコアリング モデルをチェックでき、同じ貸し手が複数のスコアを受け取る場合があります。
自動車ローンを比較して自分に合ったものを見つけましょう
あなたの信用スコアとそれが車の購入にどのような影響を与えるかについて詳しく知りたい場合は、次のフォームにご記入ください。
信用スコアは信用報告書の情報に基づいています。 貸し手はこれらのスコアを使用して、将来期日どおりに支払いを行う可能性があるかどうかを予測します。 一部の雇用主は潜在的な従業員の信用スコアもチェックし、家主も賃貸人のスコアをチェックする場合があります。
おそらく、あなたが入社した後に企業がどの信用スコアをチェックするのか正確には分からないでしょう。 自動車ローンを申し込む。 ただし、自動車ローンでどのスコアが最も頻繁にチェックされるのか、信用スコアがどのように機能するのか、ローンを組む準備に役立つように信用スコアを向上させる方法を知っておくことをお勧めします。
自動車ディーラーはどのような信用スコアを使用しますか?
自動車ディーラーは、自動車ローンの申し込みを評価する際に、多くの信用調査機関と信用スコアリング モデルの中から選択できます。 消費者向けの信用スコアリング モデルの背後にある基本は似ていますが、信用報告書を分析してスコアを割り当てるために、それぞれのモデルで若干異なる基準が使用されます。 たとえば、ある信用スコアリング モデルでは、支払われた回収口座を無視することができますが、別のモデルでは、債務が支払われた後でも、回収口座をマイナス項目とみなす可能性があります。
これらのクレジット スコアは、最大で 100 ポイント異なる場合があります。 ただし、それらはすべて信用報告書の同様の分析に基づいています。 期限内に支払いを行うなど、1 つの信用スコアを向上させるアクションを実行すると、すべての信用スコアが向上する可能性があります。
最も一般的に使用されるスコアの一部を次に示します。
基本FICOスコア
FICO は Fair Isaac Corporation の略で、この組織は信用スコアの最も人気のある情報源の 1 つです。 基本 FICO スコアは、FICO スコア 8 または 9 とも呼ばれます。自動車ローン専用に設計されたものではありませんが、多くの金融業者が使用しています。 これは 300 ～ 850 の数値であり、スコアが高いほど、期限内にローンを支払う可能性が高いことを意味します。 このスコアは通常、3 つの主要な信用調査機関 (Equifax、Experian、TransUnion) のいずれかからの信用報告情報に基づいています。
FICO スコア 9 は FICO スコア 8 よりも新しく、医療負債の影響を軽減します。 また、家主がこの情報を報告すると、家賃の支払いに関する記録も追加されます。 これらの変更は、あまり履歴のない人でも信用スコアを向上させるのに役立ちます。
平均クレジット スコアは約 700 です。670 を超えるスコアは良好とみなされます。 多くの金融機関は、FICO スコアが 740 を超える人々に、デフォルトまたは差し押さえのリスクが非常に低いため、より低い金利を提供します。
適正な信用スコアは 580 ～ 669、悪いスコアは 300 ～ 579 です。スコアが低くても、多くの場合、自動車ローンの資格を得ることができます。 ただし、より高い金利を支払ったり、より多くの手数料を支払ったり、より多額の頭金を支払ったりする必要がある場合があります。
FICO 自動スコア
FICO 自動スコアのいくつかのバージョンが利用可能です。 これは特に自動車金融業者向けに作成されました。 FICO 自動スコアは、一般的な FICO スコアに基づいています。 次に、その人の自動車ローンを期日までに返済できる能力をより正確に予測できるようにスコアが変更されます。
自動車ローンでの過去の支払い履歴は、FICO 自動車スコアを決定する上で非常に重要です。 このタイプのクレジット スコアの範囲は 250 ～ 900 です。
VantageScore
3 つの主要な信用調査機関は 2006 年に一緒に VantageScore をリリースしました。 エクスペリアンによると、平均 VantageScore は 680 です。VantageScore バージョン 3.0 および 4.0 は自動車ローンで人気があり、ほとんどの金融業者はいずれかを使用しています。
これらの信用スコアリング モデルは、信用報告書の多くの変数を計算します。 支払い履歴が最も重要です。 その他の要因には、クレジットの種類と期間、およびクレジットの利用状況が含まれます。 負債額の影響は最も小さくなります。
クレジットビジョン
CreditVision は、自動車ディーラーや金融業者がローンを承認できるように設計された TransUnion 信用スコアです。 自動車ローンの最初の 2 年間に 60 日の延滞が発生する確率を予測します。 FICO スコアと同様、このスコアの範囲は 300 ～ 850 ポイントです。
クレジットスコアの仕組み
FICO およびその他の信用スコアは、さまざまな要因に基づいています。
支払歴
支払い履歴はクレジット スコアの 35% を占めます。 クレジット カード、ローン、公共料金の支払いを期日どおりに行うと、信用スコアが向上し、延滞料金を回避できます。 これは、潜在的な貸し手に対して、信頼できる支払いが可能であり、債務不履行や最終的な差し押さえにつながる可能性のある財務上のトラブルを回避できることを示します。
クレジットの利用
クレジットの使用率はスコアの約 30% です。 これは、使用している利用可能なクレジットの割合に基づいています。 ほとんどの人にとって、利用可能なクレジットの多くは、クレジット カードなどのリボルビング クレジット ラインから得られます。
良いクレジット スコアを持つ人は、通常、利用可能なクレジットの 30 パーセントを超えて使用することはなく、利用可能なクレジットの使用量が少ない人のスコアはさらに優れています。 たとえば、複数のクレジット カードを所有し、利用可能な合計利用限度額が 20,000 ドルである人は、スコアを下げることなく、約 6,000 ドルのクレジット カード負債を抱え続ける可能性があります。 これは 30% のクレジット使用量に相当します。
貸し手がFICO、VantageScore、またはCreditVisionをチェックするかどうかに関係なく、より多くの借入を行うと、信用報告書に悪影響を及ぼし、信用スコアが低下する可能性があります。 最高のクレジット スコアは、クレジット使用率が 6% 未満です。
クレジットの利用額を確認するには、負債の額を利用可能なクレジットの合計額で割ります。 上の例では、6,000 ドルを 20,000 ドルで割ると、0.3、つまり 30 パーセントになります。
あなたの信用履歴の長さ
信用履歴の長さは、信用スコアの約 15% を占めます。 信用履歴は長いほど良いため、多くの状況において口座を開いたままにしておくことが最善です。 たとえば、頻繁に使用しない場合でも、クレジット カード口座を開いたままにしておく方が、通常は口座を閉鎖するよりも優れています。
信用枠を閉じると、すべてのアカウントの平均経過期間が短縮されます。 また、利用可能なクレジットの量を減らすことで、クレジットの使用率を高めることもできます。 新しいアカウントを開設すると、アカウントの平均経過期間も短縮されますが、クレジットの利用率も向上します。
新しいクレジットの量
ある人が新たに獲得した信用額は、信用履歴の約 10 パーセントを占めます。 時々新しいクレジットを取得すると、長期的にはクレジット スコアを向上させることができます。 しかし、多くの金融業者は、短期間に複数のクレジット口座に申し込んだ人はリスクが高いとみなしています。 短期間に多額の融資が必要な個人は、経済的に困難に陥っている可能性があり、期限までにすべてのローンを返済できない可能性があります。
あなたのクレジットミックス
クレジット ミックスとは、お客様が所有するさまざまなクレジットおよびその他のアカウントを指します。 これはあなたの信用スコアの約 10% に相当します。 通常、幅広いアカウントを持っている人の方がスコアが高くなります。 たとえば、信用度が高い人は、自分の名前で公共会社に口座を持ち、2 枚または 3 枚のクレジット カードと自動車ローンを持っている可能性があります。 学生ローンや住宅ローンを抱えている可能性もあります。
信用スコアを向上させる方法
自動車ディーラーがどのクレジット スコアを使用することにしたとしても、すべての請求書を期限内に支払い、クレジット カードの残高を低く保つことで、スコアを向上させることができます。 これにより、クレジットの利用率が低く抑えられ、利息を節約できます。 自動支払いを設定すると、請求書の支払い遅れを回避でき、請求書の処理にかかる時間を短縮できます。 さらに、新しい融資枠は必要な場合にのみ申請してください。 複数の小規模なローンを申し込むよりも、より大きなローンを受ける方が信用にとって有利になる可能性があります。
将来いくら必要になるか正確にわからない場合は、クレジット カードのようなリボ払い枠や、自動車ローンのような定期分割払いのローンを検討することもできます。 また、複数のローンの支払いをまとめて利息を節約できる、おまとめローンを検討することもできます。 債務整理を行うと一時的に信用スコアが低下する可能性がありますが、支払いの管理が容易になるため、時間の経過とともに信用スコアが上昇する可能性があります。 また、期限を過ぎたアカウントを取り戻すのにも役立ちます。
ローンを申請するときは、複数の組織からのオファーを検討することをお勧めします。 一部の企業はより良い報酬を与えます 年率 (APR) 他のものよりも。 すでに金融機関に口座を持っている場合は、より有利な取引ができる可能性があります。
貸し手を比較するときは、厳しい問い合わせが信用スコアにどの程度影響するかを考えることが重要です。 あなたがローンを申し込むと、貸し手はあなたの信用報告書について厳しい調査を行います。 これにより、信用スコアがわずかに低下する可能性があります。 同じ 14 日間のすべての問い合わせは 1 回の信用調査としてカウントされるため、さまざまなオファーを比較して、最もニーズに合った自動車ローンを選択できます。
個人情報の盗難の被害に遭った場合、または誰かがあなたのクレジット カード番号、社会保障番号、その他の情報にアクセスした可能性があると思われる場合は、3 つの主要な信用調査機関であなたの信用報告書を凍結することができます。 Experian、Equifax、TransUnion があなたのアカウントを凍結すると、誰もあなたの信用報告書にアクセスできなくなります。 凍結により、なりすましによる否定的な情報が信用報告書に記載されないようにすることもできます。 ただし、別の信用枠を申請する前に、信用報告書の凍結を解除する必要があります。
クレジットスコアに関するよくある質問
信用スコアに関する最もよくある質問への答えを理解すると、次回の自動車ローンをより有利に利用できる可能性があります。
自分の信用スコアを確認するにはどうすればよいですか?
多くの銀行やクレジット カード会社は、無料でクレジット スコアを提供します。 これらの問い合わせはソフト信用調査とみなされ、信用スコアが低下したり、信用報告書にカウントされたりすることはありません。 自分の信用スコアを確認するとともに、3 つの主要な信用調査機関から信用報告書のコピーを入手することをお勧めします。 その後、レポートに含まれる不正確な否定的な情報に対して異議を申し立てることができます。
クレジットスコアはいつ更新されますか?
あなたの信用スコアは、貸し手や他の会社が信用調査機関に情報を報告するたびに更新されます。 つまり、支払いをしたり、ローンを申請したり、支払いが滞ったりすると、スコアが変わる可能性があります。 多くの人は、月に数回、最新の信用報告書と信用スコアを受け取ります。
車とドライバーが提供するもの 広範な研究 車のローン、信用スコア、および車の購入に関連するその他の側面について。 私たちは、お客様が気に入っていただける車、トラック、SUV 選びをお手伝いし、お得な自動車ローンを見つけるお手伝いもいたします。 信用スコアが低い場合や、最近差し押さえられた場合でも、多くの場合、ニーズに合った自動車ローンの資格を得ることができます。
金融・保険編集者
エリザベス リヴェリは、個人金融と保険をカバーする 3 年以上の経験を持つフリーライターです。 自動車保険や損害保険など、さまざまな保険についての豊富な知識を持っています。 彼女の署名欄は、The Balance、Investopedia、Reviews.com、Forbes、Bankrate など、多数のオンライン金融出版物に掲載されています。