いつも感じる そのため、従業員が未払い賃金をいつでも引き出すことができる EWA (Earned Wage Access) のような給与計算モデルの人気が爆発的に高まったのは当然のことです。
パンデミックは確かに、未払いの給与を少額の銀行口座のように扱うことができる利点を人々が理解するのに大きな役割を果たしました. 賃金の前払いとペイデイ ローンはかなり前から存在していましたが、目的は大きく異なります。 EWA を使用すると、すでに稼いだお金にのみアクセスできるため、借金が増えるリスクがなく、従業員は財務をより適切に管理できます。
このモデルの可能性は非常に大きいですが、業界はまだ初期段階にあります。 いくつかの国にはまだ EWA プロバイダーがありません。他のほとんどの国では、プロバイダーはまだ最初のステップを踏んでいます。
Integra Partners のパートナーである Jennifer Ho 氏は、EWA 業界は初期の関心が高く、今後も成長を続けると確信しています。 「2021年、 11億3000万ドル以上が調達されました EWA製品を提供するスタートアップによって。 ライフスタイルの変化、生活費の上昇、COVID-19 の残留影響により、多くの中小企業が EWA に依存するようになっています」と彼女は言いました。
一部の問題がないわけではありません。 ほとんどの EWA プロバイダーは、何が機能するかを見つけるためにまだ実験を行っており、ビジネス モデルは大きく異なります。これは、業界が足場を見つけようとしている兆候です。 より顕著な 2 つのモデルは、雇用主に定額料金を請求するか、取引ごとに従業員に請求するかのいずれかです。
Seaya のパートナーである Aris Xenofontos は、社会的影響と長期的な実行可能性という 2 つの理由から、雇用者負担モデルが進むべき道であると考えています。 「社会的影響の観点から、最もお金を必要としている従業員にサービスの代金を払ってもらいたいですか? そして、長期的な実行可能性の観点から、従業員に無料でサービスを提供することは、より良い採用を促進するのに役立ちます.多くの場合、従業員がトランザクションごとに支払う場合に得られる採用の2倍から3倍になります.
「EWA企業は通常、B2B2Cビジネスであり、多くのB2B2Cビジネスが直面するのと同じ課題に直面しています。意思決定者と消費者は、異なるインセンティブと優先順位を持っています。」 ジェニファー・ホー、パートナー、Integra Partners
「純粋に EWA のビジネス モデルがフィンテックの世界で最も強力なモデルではないことを考慮すると、採用を促進するのに役立つモデルを選択することは、より多くのクロスセリングの機会につながり、最終的にはより良い経済性につながります。」
EWA 業界の現状、分類方法、お金の行き先について詳しく知るために、この分野のアクティブな投資家数名に話を聞きました。
EWA は米国の小売業やファーストフードなどの業界ですでに普及していますが、スタートアップがこの技術を新しい分野に持ち込むのはどれほど難しいのでしょうか? どのセクターが最も熟しており、どのセクターが最も抵抗力があるか?
ジェニファー: EWA は、賃金が即座に支払われないあらゆるセクターで機能し、経済的に十分なサービスを受けていない従業員の大規模なプールにサービスを提供できる場合に最も効果的です。 賃金の支払いに先立ち、人々が日常生活に必要な貯蓄が少なければ少ないほど、EWA の価値は高くなります。
先進国市場では、これは通常、大規模なブルーカラー労働力を持つセクターを意味します。 しかし、東南アジアのような新興市場では、金融リテラシーが比較的低く、中産階級の大部分が金融サービスを受けていないため、EWA ははるかに広範な影響を与える可能性があります。
アリス： 私たちは最近、垂直方向と水平方向の 2 つの次元で EWA の浸透を観測しています。
垂直的な観点からは、小売業とファーストフードが確かに最初に思い浮かぶもののいくつかですが、他のセクターも同様に普及が進んでいます. 特に、製造や輸送など、人員がブルーカラーが支配するもの。
水平的な観点から見ると、EWA は低賃金/新卒従業員のポイントでほぼすべてのセクターに浸透していると考えられます。 正社員の比率が高い業種です。
2022 年に始まり、おそらくしばらく続くと思われる生活費危機は、この水平的な浸透を促進する可能性が高いと考えています。
アディティ: EWA を新しいセクターに展開する最善の方法は、給与計算プロバイダーを通じて配布することです。 EWA が好意的に見られているセクターの 1 つは、看護/医療業界です。
獲得賃金へのアクセスはまだかなり新しいサービスであり、複数のモデルが見られ、雇用主に請求するものもあれば、従業員に請求するものもあります。 どの勤労賃金アクセス モデルが最も強力ですか? なんで？
ジェニファー: ファイナンシャル インクルージョンの観点からは、従業員ではなく雇用主が費用を負担するモデルは、社会的影響がより強いケースになります。 私たちが発見したことは、EWA のスタートアップは通常、両方のモデルでさまざまな顧客にサービスを提供しているということです。雇用主が支払いをするケースもあれば、従業員が支払うケースもあります。