パンデミック全体で住宅の価値が上昇しているため、ほとんどの住宅所有者は、2年前と比較して現在の住宅の資産を増やしています。 改修プロジェクトの資金、教育費、さらには 借金の整理、あなたの家のエクイティを利用することはあなたに低金利の資金調達オプションを提供するかもしれません。 家に建てたエクイティに対してお金を借りることができるホームエクイティローンは、固定金利で現金の一括払いを提供します。
ホームエクイティローンは、特に魅力的かもしれません 現在の経済情勢。 住宅ローンの利率は連邦準備制度として急上昇しましたが ベンチマーク金利を引き上げる インフレの上昇に対抗するために、住宅担保ローンは他の種類のローンよりも低金利を提供する傾向があります。 これは、料金が限られているときに資金調達を探している人にとっては大きなメリットです。 上昇し続けると予想される。
あなたが家を所有していて、あなたの家に少なくとも15％から20％のエクイティが蓄積されているなら、このタイプの資金調達は理にかなっているかもしれません。 ホームエクイティのクレジットライン（HELOC）とは異なり、承認された場合は、ローンの合計を一括払いで受け取ることができます。
ホームエクイティローンは低金利の融資オプションですが、リスクがないわけではありません。 あなたが住宅担保ローンを確保するとき、あなたの家は担保として機能します、それはあなたが借りたものを返済することができないならばあなたがあなたの家を失うかもしれないことを意味します。 融資を申請する前に、住宅担保ローンがあなたに適しているかどうかを慎重に検討することが重要です。
ここでは、住宅担保ローンについて知っておくべきこと、それらがどのように機能するか、誰に最適か、他のローンオプションとどのように比較するかについてすべて説明します。
ホームエクイティローンとは何ですか？
ホームエクイティローンは、あなたがあなたの家に建てられたエクイティに対してあなたが借りる現金の一括払いをあなたに提供します。 あなたの家のエクイティを利用することは、あなたがすでに行った住宅ローンの支払いに対して借りていることを意味します-それはあなたの既存の住宅ローンの支払いを置き換えることはありません-それはあなたがあなたの既存の住宅ローンと一緒に毎月返済する新しいローンです。
ほとんどの貸し手はあなたが住宅担保ローンを確保するためにあなたの家に15％から20％の株式を持っていることを要求します。 あなたが持っているエクイティの量を把握するには、あなたの家の価値からあなたの残りの住宅ローンの残高を差し引きます。 たとえば、$ 500,000の住宅ローンがあり、それに$ 350,000の借金がある場合、$150,000の資本があります。 パーセンテージを計算するには、この数値（$ 150,000）を家の価値（$ 500,000）で割ると、家で30％のエクイティが利用可能であることがわかります。 貸し手は通常、住宅担保ローンのためにあなたの家の株式の約80％から85％を借りることができます。 したがって、この場合、最大$120,000から$127,500を借りることができます。
ホームエクイティローンの標準的な返済期間は、ホームエクイティローンの場合、5年から30年の間です。 あなたは決して変わらない固定金利の支払いをします。つまり、金利が上がっても、あなたのローン金利は固定されます。
現在の住宅担保ローン金利の傾向
ホームエクイティローンの利点の1つは、通常、個人ローンやクレジットカードよりも金利が低いことです。これは、今日のローンで有利になる可能性があります。 上昇率環境。 CNETと同じ親会社が所有するBankrateによると、現在、十分な信用と十分な資本を持っている借り手は、約3％の金利で住宅担保ローンを確保することができます。
ホームエクイティローンの潜在的な欠点の1つは、何らかの理由で不動産の価値が下がった場合、ローンの水中に行き着く可能性があることです。 これはあなたのローンの残高があなたの家の価値より高くなるときに起こります。 それは何百万人ものアメリカ人に起こったことです 2008年の金融危機。 ただし、現時点では、住宅の価値が住宅担保ローンの金額を下回るリスクは少なくなっています。 住宅価格は高く評価されています 一部の大都市圏では20％も 過去2年間で全米に渡っており、近いうちに大幅に減少する可能性は低いと思われます。
ホームエクイティローンの長所
- 固定料金の支払い： 金利が上がっても月々のお支払いは変わりません。
- 現金の一括払い： 1回の支払いでローン全体を前払いで受け取ります。
- 低金利： 他の種類の個人ローンやクレジットカードよりも低金利です。
- 税控除の対象となる利息： 住宅のリフォームに使用する場合は、税金から利子を差し引くことができます。
ホームエクイティローンの短所
- あなたの家を担保として使う： あなたがあなたの支払いをしなかったり、あなたのローンのデフォルトをしなかった場合、あなたの貸し手はあなたの家を差し押さえて所有権を取得することができます。
- 資金を受け取るのに時間がかかる場合があります： たとえば、個人ローンよりも住宅担保ローンの受け取りに時間がかかる場合があります。
- クロージングコストは高額です。 クロージングコストは、ローンの2％から5％の範囲です。
- あなたの家の価値はあなたのローンを受け取った後に減少する可能性があります： 住宅価格がすぐに大幅に下がるとは予想されていませんが、住宅の価値が住宅担保ローンの金額を下回った場合、ネガティブエクイティと呼ばれるものになります。 ネガティブエクイティとは、家の価値以上の借金があることを意味します。 したがって、あなたがあなたの家を売るならば、あなたはあなたのローン残高を完済するのに十分なお金を売り手から受け取らないでしょう。
ホームエクイティローン対HELOC
ホームエクイティローンと ホームエクイティクレジットライン、またはHELOCは似ていますが、いくつかの重要な違いがあります。 どちらもあなたがあなたの家の資産を利用することを可能にし、あなたがあなたのローンを確保するための担保としてあなたの家を使うことをあなたに要求します。 ホームエクイティローンとHELOCの2つの大きな違いは、お金を受け取る方法と返済する方法です。
ホームエクイティローンは一括で一度にお金を提供しますが、HELOCは長期間（通常は10年）にわたって分割払いでお金を引き出すことができます。 ホームエクイティローンには、決して上がることのない固定金利の支払いがありますが、ほとんどのHELOCは 変動金利 それは経済と全体的な金利の傾向に応じて上下します。
ホームエクイティローンは、次の場合に適しています。
- 固定料金の支払いが必要な場合： 金利が上がっても月々のお支払いは変わりません。
- あなたはお金の1つの一括払いが欲しいです： あなたは住宅担保ローンで前もってローン全体を受け取ります。
- あなたはあなたが必要とする正確な金額を知っています： 必要な金額がわかっていて、それが変わるとは思わない場合は、住宅担保ローンの方がHELOCよりも理にかなっている可能性があります。
HELOCは、次の場合に適しています。
- あなたは長期間にわたってお金が必要です： ホームエクイティローンの場合のように、必要に応じてお金を受け取り、全額ではなく、引き出した金額にのみ利息を支払うことができます。
- 導入金利を低くしたい場合： HELOCの金利は時間の経過とともに上昇する可能性がありますが、通常、住宅担保ローンよりも低い導入金利を提供します。 だから、あなたは利息でお金を節約することができます。
ホームエクイティローンとキャッシュアウト借り換え
A キャッシュアウト借り換え これは、既存の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換える場合です。通常は、より低い金利とより有利な条件を確保するためです。 とは異なり 従来の借り換えしかし、あなたは家の全額のために新しい住宅ローンを借ります-あなたがあなたの住宅ローンに借りている金額だけではありません。 その後、あなたはあなたがすでにあなたの家で完済したエクイティを現金支払いとして受け取ります。
たとえば、家の価値が450,000ドルで、ローンの借金が250,000ドルの場合、住宅ローンの借金ではなく、450,000ドル全体を借り換えることになります。 新しいキャッシュアウト借り換え住宅ローンは、既存の住宅ローンに取って代わり、構築したエクイティの一部（この場合は$ 200,000）を現金支払いとして提供します。
キャッシュアウトリファイとホームエクイティローンはどちらも、特定の期間に一定額で返済する現金の一括払いを提供しますが、いくつかの重要な違いがあります。 キャッシュアウトの借り換えは、現在の住宅ローンの支払いに取って代わります。 キャッシュアウトrefiから現金の一括払いを受け取ると、それは新しい住宅ローンの残高に戻され、通常、毎月の支払いが増加します。 ホームエクイティローンは異なります-それはあなたの既存の住宅ローンを置き換えるのではなく、代わりにあなたの費用に追加の毎月の支払いを追加します。
ホームエクイティローンは、次の場合に適しています。
- あなたは民間住宅ローン保険を支払いたくない： 一部のキャッシュアウト借り換え PMIが必要、これはあなたの支払いに数百ドルを追加することができますが、住宅担保ローンはそうではありません。
- 借り換えを完了することはできません： 金利が上昇しているため、住宅ローンの金利が現在の借り換え金利よりも低くなっている可能性があります。 その場合、借り換えをするのは経済的に意味がないでしょう。 代わりに、住宅ローン全体をより高金利のローンに置き換えるのではなく、住宅担保ローンを使用して必要なお金だけを引き出すことができます。
次の場合は、キャッシュアウトの借り換えが適しています。
- 借り換え率は、現在の住宅ローン率よりも低くなっています。 あなたが借り換えによってより低い金利を確保することができれば、これはあなたに利子のお金を節約すると同時に、現金の一括払いへのアクセスを提供することができます。
- 月々の支払いは1回だけです。 あなたが借りた金額はあなたの住宅ローンの残高に戻されるので、あなたは毎月あなたの貸し手に一度だけ支払いをします。
- それほど厳しくない資格要件： あなたが大きな信用を持っていないか、あなたが高い負債対収入の比率を持っているならば、あなたはホームエクイティローンと比較してキャッシュアウトrefiの資格を得るのがより簡単であるかもしれません。
- 低金利： キャッシュアウト借り換えは、ホームエクイティローンよりも有利な金利を提供する場合があります。
よくある質問
良い住宅担保ローンの利率とは何ですか？
現在、貸し手は信用度の高い借り手に対して最低約3％の金利を提供していますが、金利は個人の財政状況によって異なります。 貸し手は、あなたがあなたの家にどれだけの株式を持っているか、あなたのクレジットスコア、収入レベル、そしてあなたの毎月の借金をあなたの総月収。
ホームエクイティローンの資格を得るにはどうすればよいですか？
あなたは通常、住宅担保ローンの資格を得るためにあなたの家に少なくとも15％から20％の株式を積み上げる必要があります。 また、資格を得るには十分な収入と十分に低い負債対収入の比率が必要です。貸し手は通常、43％以下のDTIを見たいと考えています。 貸し手はまた、少なくとも620の最小クレジットスコアを見たいと思っています。一般的に、あなたのクレジットスコアが700未満の場合、貸し手は住宅担保ローンを拒否する可能性があります。 あなたの信用が良いほど、低金利のローンが承認される可能性が高くなります。
ホームエクイティローンは何に使用できますか？
ホームエクイティローンは、あなたがお金を使うことを選んだものなら何にでも使うことができます。 人々が通常カバーするために住宅担保ローンを利用する典型的な生活費は、住宅改修のような支出、授業料のような高等教育費、またはクレジットカード債務のような高利の債務を完済するための支出です。 住宅改修にはボーナスがあります。リフォームに住宅担保ローンを使用する場合、利子は税控除の対象になります。
また、緊急事態や結婚式などのライフイベントに住宅担保ローンを使用することができます。 しかし、あなたがローンを使うことを選んだものは何でも、利子を生む多額のお金を取り出すことはあなたが常に慎重に考慮しなければならない高価な選択であることを覚えておいてください-特にあなたはローンを確保するための担保としてあなたの家を使っているからです。 あなたがそれを返済することができないならば、貸し手はあなたの借金を返済するためにあなたの家をつかむことができます。
ホームエクイティローンを申請するにはどうすればよいですか？
ホームエクイティローンの申し込みは、住宅ローンの申し込みと似ています。 あなたはあなたにお金を貸してくれる貸し手または銀行の資格を得る必要があります。 まず、貸し手はまずあなたがあなたの家に少なくとも15％から20％の株式を持っていることを確認したいと思うでしょう。 あなたがそうする場合、貸し手はあなたのクレジットスコア（貸し手は通常620の最低スコアを見たい）、あなたの収入とあなたの現在の負債対収入の比率を考慮に入れてあなたが資格があるかどうかそしてあなたの金利がどうなるかを決定します。 給与明細書やW2などの財務書類、所有権の証明、家の評価額の証明を用意しておく必要があります。 複数の貸し手にインタビューして、どの貸し手があなたに最低の料金と手数料を提供できるかを決定することが重要です。
より多くの住宅ローンのツールとリソース
使用できます CNETの住宅ローン計算機 あなたが決定するのを助けるために どれだけの家を買う余裕があるか。 CNET住宅ローン計算機は、頭金のサイズ、住宅価格、金利などの変数を考慮に入れて、金利がわずかに上昇しただけでも、生涯にわたって支払う利息の額にどの程度の違いが生じるかを理解するのに役立ちます。あなたのローンの。