連邦準備制度が住宅ローン金利に与える影響

連邦準備制度理事会は住宅ローンの金利を直接設定するわけではありませんが、影響力のある役割を果たしています。住宅ローンの金利は、インフレ、労働市場の強さ、経済の軌道、および連邦公開市場委員会によって確立された Fed の金融政策などの経済的要因によって決定されます。

連邦準備制度理事会は 2022 年にインフレを抑えるために多忙を極めていますが、それは困難な戦いでした。インフレ率が 8% を超えると、FRB は関心度これまでに4回。専門家は、水曜日に予定されている次の FOMC 会議をきっかけに、別の利上げを期待しています。そうなれば米国経済の隅々に波紋が広がり、特に住宅市場に波及するだろう。

FRB、住宅ローン金利、不動産市場の関係について詳しく知るために読んでください。

連邦準備制度の役割は何ですか.

1913年に設立された、連邦準備金 12 の地方連邦準備銀行と 24 の支店で構成され、理事会によって運営されています。理事会はすべて、FRB の金融政策決定機関である FOMC の投票権のあるメンバーです。

FOMC は、経済とその成長を安定させることを目標に、全体的な金融政策を設定する責任があります。それは、部分的に、フェデラルファンドレートの設定 — 銀行がお金を借りたり貸したりする基準金利。連邦準備制度理事会がその金利を引き上げると、銀行は通常、金利の引き上げを消費者に転嫁し、米国での借り入れの全体的なコストを押し上げます。それは将来の住宅購入者に影響を与えます。

「連邦準備制度理事会は、インフレに対抗するために利上げに積極的であり、現在、おそらくより重要なことに、政府とモーゲージ担保債の保有を過去3か月の2倍のペースで縮小させています」と、最高経営責任者のグレッグ・マクブライドは述べています。 CNET の姉妹サイトである Bankrate の財務担当者。「これらの要因はどちらも、少なくともインフレ率が大幅に低下するまで、住宅ローン金利がさらに上昇することを示唆しています」と彼は付け加えました。

住宅ローン金利に影響を与える要因

マクロ要因

住宅ローンの金利は 2008 年以来の最高水準にあり、 6%を超えました、FRBの政策のおかげで、経済の全体的な状態、持続的なインフレそして雇用市場の強さ。連邦準備制度理事会が金利を引き上げたとしても、モーゲージ市場は予想される上昇をすでに織り込んでいる可能性があるため、住宅ローン金利が一気に上昇するという意味ではありません。「住宅ローン金利は、この利上げに対応して動くことはありませんが、インフレ、金利、経済の健全性に対する期待の変化に対応するでしょう」とマクブライド氏は述べています。

それでも、住宅ローン金利は年初から2倍以上になり、約6％になりました。 6.5% の金利で $500,000 の 30 年固定住宅ローンを計算すると、毎月約2,900ドルの支払い金利が 3.5% の場合、月々の支払いは $2,200 です。

微要因

しかし、住宅ローンの金利に影響を与える要因は他にもあります。ローンの量が減少すると、貸し手金利を引き下げ、信用要件を緩和する. 借り手標準以下の信用スコア実際には、より高い金利環境で住宅ローンの資格を得る可能性が高くなる可能性があります。

銀行がどのように融資を決定するかということになると、マクロ経済要因は方程式の一部にすぎません。特定の住宅ローンの金利を決定する、より具体的な要因がいくつかあります。これらには以下が含まれます：

FRB の決定が住宅ローン金利に与える影響

FRB は住宅ローンの金利を直接設定することはありませんが、フェデラルファンドの金利に関する決定は、最終的に住宅ローンの金利や住宅市場全体に影響を与えます。不動産仲介会社レッドフィンの副チーフエコノミスト、テイラー・マー氏は「通常、FRBがフェデラルファンド金利を引き上げると、住宅ローン金利など経済の他の金利も上昇する」と指摘する。

連邦準備制度理事会が借り入れをより高くすると、借りる人は少なくなります。これにより、住宅を含む商品やサービスの需要が減少します。そしてそれが、一部の住宅購入者にとって、利上げに希望の光がある理由です。

住宅ローンを借りる場合の注意点

しかし、住宅ローン金利の上昇は、多くの借り手に打撃を与えるでしょう。「年初からの住宅ローン金利の上昇は、住宅価格の 28% 上昇に相当します。これは、過去数年間に見られたすでに激しい上昇に加えてです」と McBride 氏は言います。

住宅ローンの金利が上昇するのを待って、地平線上の潜在的な不況、それは危険です市場のタイミングを計る住宅ローンの金利や住宅価格が下がるのを待ちます。予想どおり、住宅価格が下落し、住宅ローンの金利が上昇したとしても、住宅を高額で購入したとしても、毎月の住宅ローンの支払いが増える可能性があります。

「金利が高いということは、住宅が購入者にとって手が届かなくなることを意味するだけです」とマーは言います。

経済に何が起こっているかに関係なく、住宅ローンを購入する際に考慮すべき最も重要なことは、毎月の支払いを快適に行えるようにすることです. 日々の経済生活を健全に保つことは、次のような重要な経済的決定を下すときに最も重要なことです。初めての家を買う. 常に住宅ローンの貸し手を調べて比較し、最高の金利と条件を利用できるようにしてください.

金利上昇が住宅資産に与える影響

すでに持ち家がある場合は、住宅ローン金利の変動借り手ほどあなたに影響を与えません新しい住宅ローンを申し込む. しかし、それらは影響を与える可能性がありますあなたのホームエクイティ. 住宅所有者が買い物をする上でより重要なことホーム・エクイティおよびホーム・エクイティの信用枠、またはHELOCは、プライムレート — 銀行が融資に使用する別のベースラインレート。

住宅ローン金利が 6% を超えているため、キャッシュアウトの借り換えほとんどの住宅所有者にとって経済的に意味がありませんパンデミックの最中にすでに住宅ローン金利を引き下げてきた人。金利が上昇する環境では、ホーム・エクイティ・ローンや HELOC 資金調達の良い選択肢になる可能性があります。あなたはできるあなたのホームエクイティに対して借りる比較的低金利で、ホームエクイティローン、固定金利を固定できるので、FRB の次の利上げを心配する必要はありません。

住宅所有者として、住宅ローンの金利があなたに直接影響を与えることはありませんが、住宅を売却しようとしている場合、住宅ローンの金利が高くなると、金利が高くなる可能性があることに注意してください。住宅購入希望者の数を制限するあなたの地元の市場では、マクブライドは警告します。

結論

連邦準備制度理事会がベンチマーク金利を引き上げるとき、それは間接的に住宅ローンの金利を押し上げる. 住宅ローンの金利は今年に入ってから倍以上になり、6% を超えました。住宅ローンの金利が高いと、住宅の購入費用が高くなります。したがって、住宅ローンを購入する場合は、銀行や貸し手が提供する金利と条件を必ず比較してください。インタビューする貸し手が多ければ多いほど、特に今日の金利上昇環境では、より低い住宅ローン金利を確保できる可能性が高くなります。