医療上の理由で自動車ローンをキャンセルできますか.

私たちがよく受ける質問の 1 つは、予期せぬ健康上の問題に遭遇し、車を運転できなくなった、またはお金を節約する必要があるために車を降ろしたいと考えている人々からのものです。

通常、非常にストレスの多い状況であり、当然のことながら、自動車金融会社やその他の情報源から明確な回答が得られないと、人々はイライラします。 もちろん、あなたが自分でそれを整理できない場合、家族や愛する人があなたに代わって自動車金融口座に関する情報を取得することを妨げるプライバシーの問題があります.

しかし、あなたの権利は何であり、現実的に何を期待できるのでしょうか? これについては多くの誤解があり、「医学的根拠」を主張することで、単に車を返して契約を解除することができるという神話がいまだに存在します. 以下で説明するように、これは単に真実ではありません。

短い答え

ほとんどすべての場合、状況がどれほど深刻であるかに関係なく、医療上の理由で契約をキャンセルできるようにするカーファイナンス契約には何もありません。 あなたが亡くなった場合でも、金融会社はあなたの財産からお金を取り戻すことを期待しています.

また、法律には、債務を回避するために頼ることができる実際の規定はありません。

通常、医療上の問題から財政状況を保護することは、ローン保護保険 (LPI) または支払い保護保険 (PPI) のいずれかによってカバーされます。 過去 10 年の初めに PPI スキャンダルが発生した後、以前よりもはるかに人気のない製品になりました。

したがって、表面的には、答えはノーです。医療上の理由でカー ファイナンス契約をキャンセルすることはできません。 あなたはまだ金融会社にお金を借りていて、彼らはあなたがそれを返済することをまだ期待しています.

より長い答え

残念ながら、ここでの答えはまだノーです。 しかし、コストを削減したり、少なくともコストを管理しやすくしたりするための手段がいくつかあります。これは、困難な財務期間を乗り切るのに十分な場合があります。

金融会社やリース会社は、あなたの契約に関して法律を支持していますが、困難な状況にある顧客を助ける義務があります。 医療上の理由から生じる経済的困難は、確かにこの義務に該当しますが、金融会社の「援助」の定義はおそらくあなたのものとはかなり異なるでしょう.

英国では、カー ファイナンスとカー リースは、 金融行動監視機構（FCA）は、財政問題が公正かつ責任を持って実施されるようにすることを任務とする、政府が任命した機関です。

FCA によって規制されているだけでなく、自動車金融の販売または車両リースの管理を行っている英国の主要企業はすべて FCA のメンバーです。 金融およびリース協会 (FLA) および/または 英国自動車レンタル & リース協会 (BVRLA). これらの組織はどちらも、メンバーが困難な時期に顧客をどのように扱うべきかに関する行動規範を持っています。 例えば、 FLAの貸出コードはこちら.

要約すると、あなたの借金が簡単になくなることはまずありませんが、金融会社はあなたの負担を軽減するための解決策を提供する義務があります。 また、貸し手に解決策を提案することもできます。

ご覧のとおり、上記の提案のいずれも、単純に契約を終了し、何も支払うことなく立ち去ることはできません.

今の救済は後であなたを犠牲にするかもしれません

上記のオファーのいくつかは役立つように思えるかもしれませんが、長期的にはローンにコストを追加する可能性があることに注意することが重要です.

たとえば、融資契約で 3 か月の支払い休暇をとった場合、返済していない 3 か月に利息が発生します。 これにより、契約が終了するまでに、負債全体に数百ポンドが追加される可能性があります。 同様に、金融会社が毎月の支払額を減らして期間を延長することを提案した場合、全体的により多くの利息を支払う可能性があります.

もう 1 つの重要なポイントは、ローンの変更を受け入れると、信用記録に記録される可能性があり、将来的にお金を借りる能力に影響を与える可能性があることです。 あなたの信用記録は契約変更の理由を示しませんが、助けが医学的理由で要求されたという事実はあなたをそれから保護しません.

経済的に困窮しており、支払いに応じることができない場合、今すぐ財政を管理することは、おそらくはるかに差し迫った懸念事項です。 ただし、一時的な問題である可能性が高いと思われる場合は、それでも注意が必要です。

自発的終了または自発的降伏はどうですか？

この 2 つのことは非常に似ているように聞こえますが、実際には大きく異なります。 また、PCP やハイヤー パーチェスなど、担保付きのカー ファイナンス契約にのみ適用されます。 リース (レンタル契約)、車のサブスクリプション、または銀行からの個人ローンのような無担保ローンには適用されません。 繰り返しますが、「医療上の理由」は、あなたの財政的義務を最小限に抑えることになると、あなたの権利を変えるものではありません.

自己都合退職

ここ The Car Expert には、自己都合による退職に関する包括的なガイドがあります (これは、過去 8 年間で最も人気のある記事です!) ので、ここでは詳しく説明しません。 あなたにとってのメリットは、あなたが持っているカーファイナンス契約の種類によって異なります。 PCP をお持ちの場合は、通常、契約の最後の数か月間は何も支払わずに車を返却することしかできません。 VTポイントに近づいている場合でも、資金契約を解決するためのかなり低コストの方法である可能性があります.

従来の分割払い (最後にバルーン支払いなし) を使用している場合、自発的な終了の「立ち退き」ポイントは、最初にどれだけのデポジットを入れたか、また、下取り。

金融会社に自発的な終了プロセスを要求する場合は、契約と 1974 年消費者信用法 (第 99 条) に規定されているように、自発的な終了を実行したいことを明確にしてください。 そうすれば、彼らはあなたを「偶然に」誤解して、あなたが望んでいない自発的な降伏を意味していると思い込むことができません…

自発的な降伏

自発的な降伏は自発的な終了と非常に似ているように聞こえるかもしれませんが、それは非常に異なるものです. 困難を乗り切る方法が他にまったくない場合、これは本当に最後の手段です。

基本的に、あなたは車を金融会社に引き渡し、契約を履行しません。 彼らは車を回収し、トレード オークションで販売します。 車両の売却価格は、未払いの債務の一部を清算しますが、ほぼ確実にすべてをカバーするわけではないため、金融会社は、まだ借りているものについてあなたを追いかけます. さらに、管理費、車の回収費用、通常の損耗を超える損傷、オークションの費用、その他考えられるあらゆる費用が追加されます。

これらすべての最終的な結果は、車を返還したとしても、金融会社に数千ポンドの借金が残っている可能性があり、借金がまったく減っていない可能性があるということです. さらに、ローンの不履行のために、信用記録に大きな黒いマークが付けられます。 さらに、ほとんどの顧客が自分の車を自発的に引き渡す段階に達するまでに、すでに一部の支払いを逃しており、集金業者に直面したり、金融会社と交渉したりしなければなりません。

あらゆる点で非常に不快なので、私が言ったように、それは間違いなく最後の手段であり、医学的根拠を主張することはあなたを助けません. 実際、最悪の唯一のシナリオは、まったく何もせず、金融会社が車を取り戻すために集金業者を派遣し、あなたが持っていないお金のためにあなたをいじめるのを待っていることです.

痛みを最小限に抑えるために早期に行動する

すでに医療問題に対処しているときに、自動車ローンを整理するための最悪の選択肢を選択しようとするのは気が動転するかもしれませんが、できる最も重要なことの 1 つは、できれば支払いが滞り始める前に、早期に行動することです。あなたのアカウントは悪い状態に陥ります。

金融会社は、あなたの口座に未払いがなく、最新の支払いが行われている場合、あなたの原因となっている医学的問題に対応する可能性がはるかに高くなります. 彼らはあなたの借金を解決したり支払いを管理したりするためのオプションを提示する義務がありますが、あなたがすでに債務不履行に陥っていて、お金を回収するために債権回収会社に引き渡された場合、すべてを整理するのははるかに困難になります.

支払いが遅れると、自発的に契約を終了する能力にも影響する可能性があるため、問題に対する別の潜在的な解決策を断ち切る可能性があります.

最後に、重大な医療問題が家計に影響を与えているため、そもそもこれについて話していることを考えると、早期に解決策に到達することは、ストレスレベルを制御し、健康へのさらなる損害を防ぐのに役立ちます. たとえそれがあなたが望んでいる解決策でなくても、確実性を持つことは、借金取りがあなたのドアを叩いてそれに直面するまで待つのではなく、あなたの家族が来るべきことを管理するのにも役立ちます.

より多くの自動車金融情報

この記事は、正確性を維持するために定期的に更新されます。 初版は 2021 年 3 月。最終更新日は 2022 年 6 月。