信用度が低いと、自動車ローンを組むのが難しくなり、長期的にはそのローンのコストが高くなります。 しかし、ローンについて責任を負う限り、最終的にはクレジットスコアを改善するのに役立ちます.
この記事では、クレジット スコアに関する情報と、オート ローンを使用してスコアを構築または再構築する方法について説明します。 また、クレジット スコアを上げるためのその他の方法についても、いくつかの推奨事項を見つけることができます。
自動車ローンは、信用度の低い人々にとっての機会になる可能性があります
信用度の低い人にとっての苦労の 1 つは、信用を得ること自体です。 貸し手は、スコアの低い人にクレジットを提供することに消極的である可能性があります。 これにより、スコアを改善するためにクレジットが必要であるにもかかわらず、スコアのためにクレジットを取得できないという勝ち目のない状況が発生します。 具体的には、ほとんどの貸し手は、580 未満の FICO クレジット スコアを「悪い」クレジット スコアと見なします。
ただし、自動車ローンは、スコアの低い人にとって取得しやすい種類のクレジットの 1 つになる場合があります。 自動車ローンは、車両を担保として使用する有担保ローンです。つまり、借り手が支払いを怠った場合、貸し手は車を取り戻すことができます。 つまり、貸し手は、クレジット カードや個人ローンなどの他の形式のクレジットよりも、オート ローンの方が安全です。
破産と信用問題を専門とする弁護士のエリック・リドリー氏は Automoblog に対し、自動車ローンは信用を築くのに役立つ場合があると語った。
「オートローンは、スコアを再構築する機会を提供するため、信用度が低く、他のクレジットオプションがほとんどない人にとっては良い選択肢かもしれません」とリドリーは言います. 「しかし、自動車ローンはもろ刃の剣です。」
信用度の低い自動車ローンは非常に高い金利になる可能性があります
信用度の低い人向けの自動車ローンの最大の欠点の 1 つは、金利が高いことが多いことです。 一般に、クレジット スコアが低いほど、金利は高くなる可能性があります。 法律上、自動車ローンの最大金利は 16% ですが、一部の貸し手は詳細を操作して、25% もの高い年率 (APR) を請求します。
「貸し手が、信用力の低い借り手に非常に高い金利を請求することは珍しくありません」と Ridley 氏は言います。 「これにより、月々の支払いだけでなく、ローンの費用が支払不能になり、財政が圧迫される可能性があります。」
それでも、リドリー氏によると、自動車ローンを信用構築の機会として完全に除外すべきだという意味ではありません。 彼は、高金利の自動車ローンでさえまだ有用である可能性があるが、借り手はサインオンする前にローンの詳細をすべて理解していることを確認する必要があると述べています.
「契約を締結する前に、「支払いを購入する」のではなく、金利やその他の関連費用を含むローンの条件を理解し、満足していることを確認することが重要です。」
信用度の低い人のための自動車ローンには、他の考慮事項があります
借り手は、高金利の自動車ローンの金銭的コストだけでなく、他にも考慮すべき要因があります。 たとえば、信用枠を開設すると、通常、個人の信用スコアに一時的なマイナスの影響が生じます。 つまり、借り手は、定期的な支払いでスコアを取り戻す前に、スコアが低下することを予期する必要があります。
Ridley 氏は、新しいローンが借り手の信用利用率に与える影響を考慮することも重要だと述べています。 これは、ユーザーが現在使用している利用可能なクレジットの量を測定します。 クレジットの種類によっては、個人の利用可能なクレジットを増やして比率を下げるものもありますが、通常、自動車ローンには当てはまりません、と Ridley 氏は言います。
「自動車ローンを利用すると、そのクレジットラインで利用可能なクレジットの 100% をすぐに使用することになります」と彼は言います。 「そのため、クレジットカードなどの他のリボクレジットと組み合わせてオートローンを取得することが重要です。」
クレジットを構築するために信用不良者の自動車ローンを使用する方法
信用スコアの構築または再構築には時間がかかり、いくつかの異なる要因が関係しています。 オート ローンは、必ずしもスコアを改善するための唯一の最適なツールではありませんが、信用構築戦略の不可欠な部分になる可能性があります。
事前承認を受ける
事前承認は、貸し手から認定された支出予算を取得するプロセスです。 予算を決定するために、貸し手はあなたの信用履歴やその他の財務情報を確認します。 これは「ハード クレジット チェック」として知られています。 自動車ローンの事前承認が得られると、貸し手は、限度額までの任意の金額に有効な事前承認小切手を発行します。 言い換えれば、事前承認は本質的にローンを保証します。
これは事前審査とは異なります。 どちらのプロセスでも予算のアイデアが得られますが、事前資格審査は貸し手からのコミットメントではありません。 自己申告の情報を使用して、いわゆる「ソフト クレジット チェック」で推定予算を算出します。 ソフト クレジット チェックは、クレジット スコアに影響しません。 つまり、事前資格審査は、最初に車を探し始めるときに購入できる金額を知るのに役立つ優れたツールです。
事前承認に必要な厳格な信用調査は、信用スコアにマイナスの影響を与える可能性があり、事前承認は限られた期間しか有効ではないため、事前承認を取得できるようになるまで待つ必要があります。購入。
予算を十分に下回る
承認されている最大限の金額を使いたくなるかもしれませんが、通常はお勧めしません。 購入したい車が貸し手の要件を満たしている限り、いくらでもお金を使うことができます。
余裕のある金額よりも少ない金額を借りると、予算に余裕ができて、他のことが発生する可能性があります。 新たな出費をしなくても、インフレによって生活費が上昇し、自動車ローンに同意したときよりも消費可能な収入が少なくなる可能性があります。 これにより、支払いを満たすことが難しくなる可能性があります。
「ここで購入、ここで支払う」ディーラーを避ける
「ここで買って、ここで支払う」ディーラーは、自動車購入者に社内融資オプションを提供します。 これらは、他の貸し手が承認しない一部の購入者を承認する可能性があるため、良い選択肢のように思えるかもしれません. ただし、Ridley 氏によると、それにはコストがかかる傾向があります。
「これらのディーラーは中古車を絶望的な人々に高値で売り、彼らが保有する高利のローンで大金を稼ぎます」と彼は言います。 「彼らの中には、車を取り戻して他の誰かに売ることができるように、あなたに債務不履行を望んでいる人さえいます。」
常に期限内に支払いを行う
支払い履歴は、クレジット履歴に最も影響を与える要素であり、スコアの 35% を占めています。 つまり、クレジット スコアを向上させるには、必要なすべての支払いを期日どおりに行うことが不可欠です。 支払いを 1 回怠ると、数か月の進歩が失われる可能性があります。
一部の貸し手は、支払い期日前に連絡を取り、債務を履行できないことを知らせると、喜んで協力してくれる場合があります。 彼らは、部分的な支払いを設定したり、他の解決策を見つけることができるかもしれません.
ただし、すべての貸し手がこれを提供しているわけではないため、依存すべきオプションではありません。 これは、承認された予算内に収まる十分な理由です。
可能な場合はもっと支払う
多くの貸し手は、毎月の返済額を満たした後、元本または残りのローン残高に対して追加で支払うオプションを提供しています。 元本を減らすと、特にローン期間の早い段階で、利息として支払う金額を減らすことができます。
これにより、負債が減り、車の保有資産が増えるため、ローン トゥ バリュー (LTV) 比率も低下します。 LTV 比率が低いほど、クレジット スコアが向上する可能性があります。
できるだけ早く「水中」から出る
車の価値よりも多くの借りがあることは、ローンの「水中」または「逆さま」として知られています。 これは危険な財政状態ですが、信用度の低い自動車ローンを利用しなければならない場合、避けるのは不可能かもしれません。
余分な支払いをする余裕がある場合は、車の価値よりも低くなるまでローンの元本を減らすことをお勧めします。 これにより、最終的には水中から抜け出すことができ、借金を資産に変えることができます.
適切なタイミングでローンを借り換える
借り換えは、既存のローンを完済するために新しいローンを取得するプロセスです。 これは、適切な時期に効果的なツールになる可能性があります。 クレジットスコアを改善するために一生懸命働いた場合、元のローンを借りたときよりも低い金利にアクセスできる可能性があります.
ただし、いつでも借り換えをするのに適しているとは限りません。 新たにローンを申し込むと、一時的にスコアが下がります。 また、新しいローン金利で節約できる金額を超える可能性のある別の手数料が付属しています。
ほとんどの専門家は、スコアが大幅に改善するか、LTV 比率が大幅に低下するまで、借り換えを待つことを推奨しています。 または、元のローンを借りてから金利が全般的に下がった場合は、借り換えを検討することもできます。
他の信用構築ツールを使用する
Ridley が述べたように、クレジット スコアを構築または再構築するのに役立つツールが他にもいくつかあります。 これらのいくつかは、その目的のために自動車ローンよりも好ましい場合があります。
彼が推奨するツールには次のものがあります。
- 安全なクレジット カード: これらのクレジット カードは、「通常の」クレジット カードと同じように機能しますが、通常は 250 ドルから 500 ドルの範囲で、貸し手に預ける預金によって裏付けられています。 このデポジットが新しい与信限度額になります。
- クレジットビルダーローン: 一部の貸し手は、人々の信用を向上させるために特別に設計された少額の個人ローンを提供しています。
- 許可されたユーザーのステータス: 1 つまたは複数のアカウントで承認されたユーザーになることで、信頼できる友人や親戚の信用に「便乗」することができます。 この人が支払いを滞納している限り、あなたの信用度が上がり始めます。 ほとんどの専門家は、アカウント所有者のスコアに悪影響を及ぼさないように、クレジット カードやその他の与信枠への実際のアクセスを避けることを推奨しています。
- 賃貸レポート: 一部の企業は、家賃の支払いを信用調査機関に報告することができます。これは、常に時間通りに支払う場合、適切な支払い履歴を確立するのに役立ちます. すべての企業がこれを行うことができるわけではなく、このサービスを依頼する必要がある場合もあります。
あなたが責任を持っている場合、自動車ローンは信用を築くのに役立ちます
オート ローンは、信用を向上させるための特効薬ではありませんが、より高いスコアを目指すために使用できるいくつかのツールの 1 つになる可能性があります。 信用度の向上に取り組む際は、多くの貸し手が無料の信用レポートを提供して、スコアを追跡できるようになっていることを覚えておいてください。 そうでない場合は、年に 1 回、3 つの信用調査機関のそれぞれから 1 つの無料の信用調査書を取得することもできます。
最終的には、自動車ローンは、あなたが責任を持っている場合にのみ、信用を築くのに役立ちます。 最低でも、毎月の支払いを約束し、常に時間どおりに支払うことを約束できるようにする必要があります。 このプロセスはすぐに終わるものではありませんが、確実に義務を果たし、他の良いクレジット習慣を実践していれば、時間の経過とともにスコアが向上し始めるはずです.