車のローンを借り換えるべきですか？

この苦境に陥って、一番早い解決策を探すのは普通のことです。 たぶん、毎月の最低支払い額よりも多くを支払うために別の仕事をすることで、ローン期間を短縮します。 自動車販売店で車を下取りに出すこともあるでしょう。 または、名前を変更してカナダに引っ越し、貸し手が過ぎ去ったことを許してくれることを願っています。

オプションを検討するときは、自動車ローンの借り換えの可能性を忘れないでください。 借り換えにより、愛車を維持し、より有利なローン条件で所有できるようになります。 この方法についてさらに学び、その長所と短所を比較検討することは、実用的で経済的に健全な決定を下すのに役立ちます.

車の借り換えとは？

車の借り換えは複雑に聞こえるかもしれませんが、プロセスはかなり一般的で、予想よりも簡単です。 本質的に、それはあなたの最初の自動車ローンを新しい自動車ローンに置き換えることを含みます.

現在の貸し手または新しい貸し手から新しいローンを取得すると、新しい貸し手は古いローンを完済します。 次に、新しい貸し手に支払いを開始します。 借り換えの目標は、低金利、月々の返済額の削減、またはローンの存続期間の短縮など、より有利な条件を獲得することです。

自動車ローンの借り換え例

例を考えると、自動借り換えをよりよく理解できます。 60 か月間の APR 6% で 25,000 ドルの自動車ローンを組むとします。 毎月の支払いは 483.32 ドルになります。 あなたは最初の 12 か月で合計 $5,799.84 を支払います。つまり、貸し手にまだ $19,200.16 の借金があります。 毎月の支払いが高すぎると判断したため、車のローンを借り換えるために買い物をしました。

ある貸し手は、60 か月間の APR 3% で借り換えた自動車ローンを提供しています。 あなたはこのローン条件に同意したので、新しい貸し手は古い貸し手にあなたが借りている残りの 20,579.92 ドルを支払います。 次に、この金額を新しい貸し手に返済する必要があります。 新しい貸し手から $20,579.92 を APR 3% で 60 か月間借りているため、新しい月々の支払いは $369.79 です。

この例では、借り換えによって毎月の支払いが管理しやすくなるだけでなく、支払う全体的な利息も削減されます。 元のローンを使い果たした場合、ローンの存続期間中になんと 3,999.20 ドルの利息を支払うことになります。 借り換えローンでは、最初のローンの最初の 12 回の支払いから $1,607.73 の利息と $1,379.77 の利息を支払う必要があります。

したがって、元のローンの利息が 3,999.20 ドルであるのに対し、借り換えを行う場合の合計利息は 2,987.50 ドルになります。 借り換えは、より良い金利を固定するだけで、ローンの全期間にわたって 1,119.49 ドルという驚くべき節約になります。

とは言っても、車両を所有する前に、もう 1 年間の融資の支払いが必要です (古いローンは 4 年残っていて、さらに 5 年間借り換えました)。その間、価値が借入残額を下回るおそれがある場合。

あなたの車の借り換えは良い考えですか?

上記の例は、自動車ローンの借り換えが良いアイデアである理由を強調していますが、潜在的な利点を詳しく見てみましょう。

金利の引き下げ

最初に自動車ローンを組んだとき、あなたは高金利の犠牲になったかもしれません。 当時の市況により、通常よりも高い APR を余儀なくされた可能性があります。 また、いろいろ調べて失敗し、最初に出会った貸し手を選んだ可能性もあります。 または、信用スコアが低いと、貸し手が「安全」と考える借り手が利用できる競争力のある金利にアクセスできなかった可能性があります。

金利が非常に高い理由に関係なく、特に貸し手が低金利を宣伝している場合は、イライラする可能性があります. APRが高いと、ローンの全期間にわたって車の価値よりもはるかに多く支払うことになります. したがって、借り換えの最も求められている利点の 1 つは、金利の低下です。 より低い金利を取得することで、ローンの全体的な支払いを減らすことでお金を節約できます。

毎月の支払いを減らす

借り換えは支払う利息の額を下げることができるため、この戦略によって毎月の支払いを下げることもできるのは理にかなっています。 全体的な節約額がそれほど大きくない場合でも、毎月の支払いを減らすことで、予算をより効率的に管理できます。 自動車ローンの借り換えは、人生の他の出費のための余地を作るためのシンプルかつ効果的な方法です。

ローン期間の短縮

自動車ローンの期間が長いと、毎月の支払いを期限どおりに行っていても、トンネルの先に光がないように感じることがあります。 ローン期間を短縮するための 1 つのオプションは、必要な最低月額以上を支払うことですが、貸し手は過剰な手数料を請求する場合があります。

あるいは、借り換えを行うと、利息ではなく借りている元本に多くの現金を直接振り向けることができるため、ローン期間を短縮してお金を節約できます。

車の借り換えはいつするべき？

上記のメリットを享受したいと思うかもしれませんが、まだ新しいローンを申請しないでください。 借り換えを最大限に活用したい場合は、タイミングが完璧でなければなりません。 古いローンを新しいローンに交換する時期であることを示すいくつかの条件を次に示します。

あなたの車はまだ新しい

新車は、所有してから最初の 1 年間で、その価値の 20% を失う可能性があります。 車は大切に扱っていても、長く所有すればするほど価値が下がっていきます。

貸し手は、借り手の車に十分な額の資本がある場合、借り手の借り換えを支援することを好むため、この情報は知っておくことが不可欠です。 車がまだ新しいうちに、借り換えオプションを利用してください。 あまりにも長く待つと、貸し手があなたの申請を検討するのに十分な価値がなくなる可能性があります.

市場の方が良い

市場の平均 APR が非常に高かったときに、最初のローンを申し込んだ可能性があります。 幸いなことに、借り換えは、常に変動する金利を利用するのに役立ちます。 さまざまな貸し手の金利を調査して、現在の金利よりも低い時期を判断します。

あなたはより良い信用スコアを持っています

貸し手はローンを配布する際にリスクを受け入れるため、評判の良い借り手と協力しようとします。 これらの対象となる消費者は、通常、クレジット スコアが良好な消費者であり、支払い履歴が不十分な人よりもタイムリーに支払いを行う可能性が高いためです。

貸し手がサブプライムの借り手に資格を与えると、リスクの増加に対応するために金利を引き上げます。 したがって、クレジット スコアが標準以下のときに自動車ローンを申し込んだ場合、APR が高くなる可能性があります。 幸いなことに、その後クレジット スコアが改善された場合は、より低いレートを適用できる可能性があります。

収入が増えました

新しい仕事や別の収入源の結果としてより多くのお金を稼ぎ始めた場合、賢明な最初の動きは借金から抜け出すことです.

この収入の増加により、毎月の支払いを増やし、ローン期間を短縮することができます。 既存のローンを介してこのアプローチを取ることもできますが、借り換えは前払いのペナルティを回避するのに役立ちます。

毎月の予算を削減する必要があります

この点は上記の点と矛盾しているように見えますが、借り換えはさまざまな財務目標を達成するのに役立つことを覚えておいてください. 借り換えに関心のある一部の人々は、毎月の予算を削減しようとしています。新しいローンは毎月の支払いを減らす可能性があるからです。

ローンの存続期間中に支払う金額が増える可能性がありますが、毎月の支払いが少なくなるため、予算を抑え、他の毎月の費用を支払うことができます。

車の借り換えのデメリットとは？

適切な貸し手を選択しなかった場合、または間違ったタイミングで新しいローンを取得した場合、自動車ローンの借り換えには大きなマイナス面が生じる可能性があります。 たとえば、現在の貸し手に過大な前払い違約金やその他の手数料を支払うことになる可能性があります。

より長いローン期間を選択すると、より多くの利息を支払う可能性があります。 さらに、借り換えをする人は、新しいローンのサービス保証商品にかなりの費用がかかることがよくあります。

APR 3% を得るために自動車ローンの借り換えをする価値はありますか?

3% の APR は多くの借り手にとって魅力的です。特に、信用度の高い人の自動車ローンの平均 APR が 5% 近くであることを考えると. ただし、この APR で新しいローンを受け入れる必要があるかどうかを判断するには、借り換えに含まれるすべてのことを考慮する必要があります。

たとえば、古いローンの APR が 6% であるのに対し、APR が 3% の新しいローンを確保したとします。 この新しいローンで支払う利息は大幅に減るかもしれませんが、現在の貸し手からの前払いペナルティは、潜在的な貯蓄を超える可能性があります。

車の借り換えはクレジットスコアに影響しますか?

あらゆる種類の借り換えと同様に、古い車のローンを新しいローンに置き換えると、 FICO と ヴァンテージスコア クレジットスコア。

貸し手が行う難しい調査のために、あなたのクレジットスコアが低下する可能性があります. ただし、影響は最小限であり、自動車ローンの借り換えの利点があるため、多くの場合価値があります。

借り換えが適切かどうかを判断する

借り換えには、金利の低下から毎月の支払いの削減まで、大きなメリットがありますが、マイナス面も考慮する必要があります。

潜在的な手数料を考慮に入れると、新しいローンを取得するか、古いローンを延長するかを決定するのに役立ちます。 借り換えを選択する場合は、ショッピングを比較して、良好なクレジット スコアで交渉のテーブルに近づきます。

財務編集者

Jim Slavik は、主要な引受、融資管理、顧客サービス、回収など、30 年の戦略的および運用経験を持つ金融サービスの専門家です。 彼は、フォーチュン 100 およびプライベート エクイティ企業で、クレジット カード、個人ローン、リース ツー オウン、自動車ローン、住宅ローン、およびプライムおよびサブプライムの借り手向けの保険について、経営幹部の信用業務の役割を果たしてきました。

現在、Slavik 氏はプライベート エクイティ会社の独立した金融サービス コンサルタントであり、GLG、Guidepoint、Level company などの専門家ネットワークに貢献しています。