FCA は 3 月に金融機関向けに書簡を送り、ディーラー ネットワークと消費者税の前途にある課題にフラグを立てました。
昨年、金融行為監督機構 (FCA) は、新しい消費者義務規則に関する自動車金融会社向けの最終規則とガイダンスを発行しました。 この規則は、販売または更新可能な新規および既存の製品またはサービスについては 2023 年 7 月 31 日に発効し、閉鎖された製品またはサービスについては 2024 年 7 月 31 日に発効します。
これらの新しい規則は、金融サービス全体でより高く明確な消費者保護基準を設定し、自動車金融会社、ブローカー、およびディーラーが顧客のニーズを最優先することを要求しています。 これは、消費者が理解できるコミュニケーション、ニーズを満たし、公正な価値を提供する製品とサービスを受け取り、必要なときに必要な顧客サポートを受ける必要があることを意味します。
市場の課題
消費者税は金融セクター全体に適用されますが、期限が近づくにつれ、FCA は 3 月に自動車金融会社に宛てた書簡で、ディーラーの実施に懸念があると述べました。 この書簡は、自動車金融会社、ブローカー、ディーラーの現状を説明しています。
「私たちは、特にディーラーネットワークの管理と貸し手によるこれらの監視に関して、市場の課題を引き続き見ています。特に、POS 情報の適切性と市場の変化を参照してください。たとえば、オルタナティブの売上の増加などです。燃料車 (AFV)、所有から使用への消費者行動の変化、およびカスタマー ジャーニーのデジタル化の増加。」
また、ディーラー、ブローカー、金融機関は、その役割と契約上の義務を明確にする必要があるとも述べています。
「例として、貸し手がディーラーまたはブローカー会社と APR の価格について交渉する場合、会社は、貸し手が価格決定を行っているかどうか、またはディーラーまたはブローカーがこれに重大な影響力を持っているかどうかを検討する必要があるかもしれません。
「企業がこのように協力する場合、このセクションの規則を遵守するためのそれぞれの役割と責任を概説した書面による合意が必要です。 この合意は、どの会社がこの結果に基づく規則のさまざまな側面を満たす責任があるかを確認するものになると期待しています。 そのため、問題が発生した場合、どの会社が説明責任を負うかが明確になります。」
手数料モデル
FCA は、手数料モデルとその実施方法についても詳しく調べています。 これが完全な開示につながる可能性があるという憶測がありました。 不動産セクターでは、住宅ローン会社が 10 年以上にわたって取引の手数料を開示しています。 ディーラーはしません。
現在、ディーラーは消費者に手数料を受け取ることを伝えなければなりませんが、消費者から特に求められない限り開示する必要はありません。 そうする顧客はほとんどいません。
FCA は次のように述べています。 消費者は、提供される商品またはサービスの必要性が、購入を容易にするために取り決められている信用契約に十分な焦点が当てられていないことを意味する可能性がある、より脆弱な状況にある可能性があります。
「また、自動車金融における裁量手数料モデルの禁止と手数料開示規則の修正が、貸し手と自動車ディーラーを含むクレジットブローカーの両方によって遵守されているかどうかにも注目しています。」
FCAによると、自動車会社は、貸付商品が小売顧客に「公正な価値」を提供することを保証する必要があります。
これは、マイレージ制限の超過や損耗に対する料金が適切であること、および消費者がパーソナル コントラクト ハイヤー (PCH) 契約を早期に終了することで不当に罰せられないことを実証できる例を示しています。
POS
規制当局は、モーター ファイナンス プロバイダーは販売時点情報管理に注意を払い、ディーラー ネットワークを監視する必要があると述べました。
「モーター ファイナンス プロバイダーは、ディーラー/ブローカー ネットワークを適切に監視し、消費者信用情報源帳 (CONC) ルールの POS コンプライアンスを監視する必要があります。
「ディーラーが非準拠の金融プロモーションを使用すると、消費者は十分な情報に基づいた決定を下すことができず、適切でない金融商品を購入する可能性があります。
「さらに、より多くのディーラー/ブローカーが対面販売からデジタルベースの販売に移行するにつれて、企業は監視モデルを調整して、ネットワークを適切に監視し、デジタルチャネルを通じて正しい情報が提供されるようにする必要があります.」
前面に出てきた要素の 1 つは生活費の危機であり、これは世帯と自動車購入の資金調達能力に影響を与えています。 危機の前に脆弱だった一部の消費者は、現在さらに脆弱になっています。
生活費の危機
「義務に関する私たちの取り組みは、生活費の危機に先立つものですが、消費者が家計への圧力の高まりに直面しているため、特に重要です。 危機の前でさえ、消費者はますます多くの複雑で重要な意思決定を、より迅速かつますます複雑化する環境で行うよう求められていました。
「しかし、この危機は、高い基準と強力な保護の必要性を強調しています。 消費者が十分な情報に基づいて効果的な決定を下し、自分の利益のために行動し、財務目標を追求できることが、これまで以上に重要になっています。」
今年 1 月、FCA は、一部の企業が新しい消費者税規則の計画に遅れをとっていると述べました。
FCA の消費者および競争部門のエグゼクティブ ディレクターであるシェルドン ミルズ氏は、次のように述べています。
「改革の規模を考えると、一部の企業は大幅な変更を行う必要があることを認識しています。 必要な変更を行うのにさらに遅れをとっている企業には、それを正し、新しい義務の精神に基づいて行動していることを示す時間があります。
「企業はまた、セクターへの信頼が高まり、イノベーションに対する柔軟性が高まり、やがて規則変更が少なくなるため、義務の恩恵を受けることになるでしょう。」
デジタルプロセス
FCA は、金融を監視するためのデジタル プロセスとシステムの使用の増加に言及しました。
あるテクノロジー企業の iVendi は、正確でタイムリーな管理情報 (MI) を編集することが、FCA の新しい消費者義務の責任を果たす上で、ディーラーや貸し手にとって重要になると主張しています。
顧客のニーズが最優先されていることを証明するには、システムとプロセスを整備することによってのみ達成できると述べています。
自動車小売技術グループのプロダクトおよびインサイトの上級副社長である Rob Severs 氏は、次のように述べています。
「これは、車両購入者がどのように優れた成果を上げているか、どこを改善する必要があるかをよりよく理解するのに役立つデータと洞察を提供します。」
自動車小売部門で追跡する必要がある MI の例には、拒否、苦情、顧客からのフィードバック、販売レビューの結果などがあります。
サーバーズ氏によると、ディーラーにとって重要なのは、明確な責任範囲で正確に測定され、定期的に監視されるようにするプロセスを導入する、ビジネスに適した指標を特定することでした。
「私たちのアドバイスは、ディーラーと貸し手がチェックリストを作成して、コンパイルしている MI が基本的な要件を満たしていることを確認することです。 消費者税 MI の追跡は手動で行うこともできますが、この種のプロセスと同様に、テクノロジーは、理解しやすいレポート形式で利用できる精度と速度を向上させ、指数関数的に効果的な結果を提供します。
「私たちはすでに自動車小売業者や貸し手と協力してこれらを導入しています。 私たちのシステムと私たちの経験により、新しい FCA ガイドラインだけでなく、データ保護と消費者権利法および規制も確実に満たすことができるという利点があります。 すべてのコンプライアンスのニーズが 1 か所に集められています」と彼は言いました。