サブプライム自動車ローンとは何ですか?

サブプライム自動車ローンとは何ですか?

サブプライム自動車ローンは、金融業者がサブプライムとみなす信用スコアを持つ顧客に提供されるクレジット ローンです。 これらのローンの正確な信用スコアの範囲は、貸し手または資金源によって異なる場合があります。 初めて借りる場合、または信用履歴がない場合は、借り手として発生する可能性のあるリスクから貸し手を保護するために、サブプライム ローンを提案される場合があります。 の 消費者金融保護局 (FCPB) 次の範囲とカテゴリで信用スコアをランク付けします。

• ディープサブプライム: 580未満
• サブプライム: 580～619
• 素数に近い: 620～659
• プライム: 660～719
• スーパープライム： 720以上

当社のバイヤーズ ガイドを使用すると、自分の信用スコアが自動車ローンにどのような影響を与えるかを判断し、新車または中古車を購入する際の選択肢を確認するのに役立ちます。

サブプライム自動車ローンはどのように機能しますか?

サブプライム自動車ローンは通常のローンとして機能します。つまり、貸し手は車を購入するための資金を提供することに同意し、ユーザーは利息と手数料を含む月々の支払いプランに同意します。 サブプライムローンは信用スコアが低い個人や信用履歴のない個人が利用するため、貸し手をリスクや損失から守るため、金利や手数料は通常よりも高く設定されています。

貸し手によっては、申し込みプロセス中に W-2 や銀行取引明細書などの追加情報の提供を求められる場合もあります。 これらの文書により、あなたの支払い能力を評価し、契約を遵守することができます。

サブプライム自動車ローンを取得する方法

車を購入する必要があるが、資金が限られており信用度が低い場合、サブプライムローンを利用すると有利になります。 次の手順に従って、自分に合ったローンを確保できます。

1. 信用スコアを確認する

自分の信用スコアを知ることは、ローンの選択肢を特定し、どのような契約に適格かを評価するのに役立ちます。 この情報を使用して、予算と月々の支払い能力を決定することもできます。 自動車金融業者は通常、あなたの信用スコアと支払い履歴を見て、借り手としてのリスクのレベルを分類し、それに応じて金利を計算します。 ローン契約に署名する前に信用報告書を確認し、金利と手数料について公正なオファーを受け取れるようにしてください。 良いニュースは、これを無料で行うことができるということです。 AnnualCreditReport.com にアクセスして、Equifax、Experian、TransUnion の 3 つの信用調査機関からの無料の年間信用レポートを入手してください。 クレジット カード プロバイダーを通じて毎月無料のクレジット スコアを取得することもできます。 Citibank、CapitalOne、Amex などが提供しているので、必ず確認してください。

2. サブプライムローンの申請

自分の信用スコアがどのように表示されるかを理解したら、自分のステータスに見合った資格を持つローンを申し込むことができます。 さまざまな支払額、融資条件、金利を比較検討して、最良の取引を得ることができるように、複数の金融機関に申し込むことを検討してください。 ただし、自動車ローンは、複数の申し込みを行った場合でも、14 日以内に申し込みを行った場合に限り、信用報告書上で 1 件の照会としてのみカウントされるため、長引く必要はありません。 多くのディーラーや金融業者では、オンラインで融資を申請して資格があるかどうかを確認し、情報に基づいて見積もりを提示することができます。 これらのローンの場合、支払い能力を証明するために、信用報告書に加えて、給与明細、W-2、または銀行取引明細書の提出を求められる場合もあります。

3. 条件を交渉する

貸し手からサブプライム自動車ローンのオファーを受け取ったら、署名する前に契約の正確な条件を確認して交渉することができます。 お支払い期間、金利、パラメータを決定するために変更が必要な場合は、担当者にご相談ください。 交渉では公正かつ現実的な条件を提示するようにし、貸し手が特定の側面に応じられない場合は妥協する準備をしてください。 あなたと貸し手の両方にとって有利な提案を受け取るまで交渉してください。

4. 契約書に署名します

ローン契約の条件に満足したら、書類に署名して契約を完了します。 署名することにより、期日通りに支払いを行い、契約条件を遵守することに同意したことになります。 車を駐車場から出す前に、ディーラーまたは担当者に会って詳細を完了し、取引を完了することができます。

サブプライム自動車ローンのリスク

ディーラーや信用組合があなたの購入に対してサブプライム ローンを提案した場合、その提案の条件に伴う潜在的なリスクと危険性を評価できます。 これらのローンは通常、貸し手をより大きな潜在的損失から保護するために、より厳格なパラメーターと条件を備えています。 最も一般的なリスクには次のようなものがあります。

高い金利

サブプライムローンには平均よりも高い金利が付いています。 より高い金利は、支払いの遅れや支払い漏れに伴うリスクから貸し手を保護するために機能します。 正確な条件と利息の支払いは貸し手によって異なる場合があるため、確実に有利な取引を行うために、書類に署名する前にいくつかの見積もりを確認して見積もることをお勧めします。

自動車ローンの場合、金利は年率 (APR) として表示されます。 新車の平均年利はクレジット スコアによって異なりますが、サブプライム スコアを持つ人の場合、その割合が高くなります。 こちらが 平均年利の最新データ 新車購入の信用スコアに応じて:

• 深い サブプライム: 12.53%
• サブプライム: 9.41%
• 素数に近い: 6.07%
• プライム: 3.51%
• スーパープライム： 2.47%

追加料金

サブプライムローンは貸し手にとって大きなリスクを伴うため、損失を最小限に抑えて支払い能力を確保するために、最初に追加の手数料やコストを適用することがよくあります。 これらの料金には、処理料金、サービス契約条件、および前払い料金が含まれます。 また、支払いを怠った場合やローンを滞納した場合には、遅延損害金や支払い不履行のペナルティについても責任を負います。

債務不履行と差し押さえ

場合によっては、サブプライムローンに関連する高額な手数料や金利のせいで、消費者にとって非現実的な支払い計画になることがあります。 月々の支払い計画が予算に合わない場合、支払いが滞り、ローン契約の一部を滞納するリスクが高まる可能性があります。 支払いを滞納すると、貸し手は滞納分の補償としてあなたの車を法的に差し押さえることができます。

サブプライム自動車ローンの要素

自動車ローンは主に信用スコアに依存しますが、月々の支払いと全体的な費用に影響を与える考慮できる要素は他にもあります。 ローン契約に署名する前に、次のような要素を含む全体的な条件を必ず評価してください。

支払いスケジュール

支払いスケジュールとローン全体の長さは、総費用と毎月の最低支払い額に影響を与える可能性があります。 24 か月プランではなく 36 か月ローンに同意した場合、月々の費用は安くなりますが、合計利息は高くなります。 対照的に、24 か月のリースに同意した場合、毎月支払う金額は高くなりますが、全体としては 12 か月分の利息が節約されます。

通常、ディーラーの財務担当者は、オプションについて説明し、予算とニーズに合った支払いスケジュールを決定するのに役立ちます。 平均的なローン契約は 24 ～ 60 か月ですが、多くのディーラーや金融業者は現在、72 か月または 84 か月のオプションを提供しています。 車の完済予定期間を評価して、自分に合った支払いスケジュールを見つけてください。 また、ローンが長ければ長いほど、支払う利息の総額が増加し、ローン期間終了時の車の価値よりも多くのローンを支払うリスクが高くなることに注意してください。

頭金

車を購入する場合、頭金を支払うのに十分なお金を貯めておくと役立ちます。 この金額はローンの元本から差し引かれ、月々の支払いと全体的な利息コストを削減できます。 頭金が多ければ多いほど、ローンと利息が安くなり、ローン契約の期間を短縮できる可能性があります。 多くのディーラーでは頭金なしで車のローンを組むことができますが、最初にお金を預けておくと、長期的にはお金を節約できます。

罰則

他の契約や取り決めと同様、サブプライム自動車ローンには支払い遅延や不履行などに対する罰金や手数料が含まれています。 貸し手やローンの条件によっては、支払いが遅れると金利や延滞料が高くなる場合があります。 支払いが遅れると信用スコアが低下し、評価の向上が難しくなる可能性があります。 支払いの遅延や滞納が多すぎると、銀行やディーラーが車両を差し押さえる可能性があります。 ローンに同意する前に、契約の条件と罰則を必ずよく読んでください。

サブプライム自動車ローンの代替手段

サブプライムの信用スコアを持つ消費者は、サブプライムローンに関連する追加費用を支払いたくないかもしれません。 この種の合意を回避するには、追加の措置を講じたり、別の方法を追求したりすることができます。 信用スコアが低い場合に車を探すときに考慮すべきその他のオプションを以下に示します。

車両のリース

車を購入するのではなくディーラーからリースすると、月々の支払いが減ったり、サービスコストが減ったりするなど、多くの利点があります。 サブプライムの信用スコアでリース契約を結ぶのは難しいかもしれませんが、不可能ではありません。 リース契約の正確なクレジット要件はディーラーごとに異なり、ご希望の車両のメーカーやモデルによっても異なる場合があります。 サブプライムカーローンを避けたい場合は、さまざまなディーラーでリースについて尋ね、条件を満たすディーラーを見つけることができます。

信用スコアを向上させる

幸いなことに、時間の経過とともに信用スコアを向上させるために実行できる手順があります。 これは、車の購入を遅らせなければならない可能性があることを意味しますが、長期的にはお金を節約するのに役立ちます。 能力がある場合は、クレジット カードを開設し、定期的に期限内に支払いを行うことで、信用スコアを向上させるように努めてください。 また、収入に対する負債の比率を改善し、信用スコアを高めるために、現在抱えている負債を減らすように努めることもできます。

貸し手を調査して、より低い金利またはより少ない手数料で融資を受ける資格を得るために必要な最低信用スコアを特定します。 より高い信用スコアを達成すると、より少ない利息で通常の自動車ローンを申請して獲得できるようになります。

連帯署名者の追加

サブプライムや限られた信用履歴を持つ人は、契約に連帯保証人を追加することで、より良い融資を受ける可能性が高まります。 連帯保証人は、支払いが滞った場合にローンの責任を負うことに同意する 2 人目の人物です。 プライムまたはスーパープライムの信用スコアを持つ連帯保証人を見つけることができれば、多くの貸し手はその連帯保証人をローン契約に追加して、より低い金利や手数料を受け取ることを許可します。 連帯保証人がいる場合の正確な要件と利点は、貸し手によって異なる場合があります。

追加の金利や手数料を支払うことができれば、信用度が低い、または信用履歴が限られている場合でも、サブプライム カー ローンを利用して車を購入することができます。 この時間と支払い契約を利用して信用を築き、次回の購入のスコアを向上させることができます。 サブプライム自動車ローンの提案を受けた場合は、すべての要素を考慮して、現実的に支払いを達成し、契約の自分の部分を守ることができるかどうかを確認してください。

財務編集者

Jim Slavik は、大手引受業務、ローン管理、顧客サービス、回収など、30 年の戦略および運用経験を持つ金融サービスの専門家です。 彼はフォーチュン 100 企業やプライベート エクイティ会社で、クレジット カード、個人ローン、リーストゥオウン、自動車ローン、住宅ローン、プライムおよびサブプライムの借り手向けの保険を扱う経営幹部の信用業務を担当してきました。

現在、Slavik 氏はプライベート エクイティ会社の独立した金融サービス コンサルタントであり、GLG、Guidepoint、Level company などの専門家ネットワークの寄稿者でもあります。