借り換えはローンを最初からやり直しますか?

借り換えとは何ですか?

借り換えとは、既存の自動車ローンを、通常は別の金融機関からの新しい自動車ローンに交換することを意味します。 あなたが承認されると、新しい貸し手は既存の貸し手に支払いを発行し、自動車ローンに代わって支払いを行います。

自動車ローンを借り換えると、より有利な条件で融資を受けることができます。 現在利用している金利よりも低い金利の自動車金融業者を見つけることができれば、ローンの全期間にわたって多額のお金を節約できる可能性があります。

借り換えはどのように機能しますか?

借り換えでは、以前の自動車ローンを返済するために新しい自動車ローンを組みます。 自動車ローンの借り換えには、新しい申請書を提出する必要があり、それには厳格な信用調査が必要です。 再度頭金を支払い、ローン手数料を支払う必要があります。 既存の貸し手は、元のローンを早期に返済するために前払いペナルティ料金を請求する場合もあります。

自動車ローンの借り換えも、既存の口座を閉鎖したり、新しい口座を開設したり、レポートに厳しい調査を追加したりすることによって、信用スコアに影響を与える可能性があります。 このため、通常は、借り換えに関連するコストを確認し、信用スコアをチェックして、借り換えが適切な選択肢であることを確認することをお勧めします。

自動車ローンを借り換えるべき理由

自動車ローンを借り換える最も一般的な理由には次のようなものがあります。

• より良い金利を受ける資格を得るには: 最後に自動車ローンを申し込んでから信用スコアが上昇したり金利が下がった場合は、借り換えを行うことでより有利な金利を確保できる可能性があります。
• 月々の支払いを減らすには: 自動車ローンを借り換えると、月々の支払額が減ります。 より長いローン期間に借り換えると、まだ借りている金額を長期間にわたって支払うことになります。 ただし、この戦略はローン期間中により多くの利息を支払うことになる可能性があることに注意してください。
• ローンから連帯保証人を削除するには: 自動車ローンから連帯保証人を削除したい場合は、借り換えが可能です。 連帯保証人の信用スコアが低下した場合、または自分の財務状況が十分に改善して独自に承認を得られるようになった場合に、これを行うとよいでしょう。
• ローンに連帯保証人を追加するには: 借り換えでは、まだ連帯保証人をお持ちでない場合、自動車ローンに連帯保証人を追加することもできます。 連帯保証人の信用スコアが優れている場合、これにより金利が引き下げられる可能性があります。

借り換えはローンをやり直すことになりますか?

借り換えをしても、必ずしもローンが最初からやり直されるわけではありません。 代わりに、借り換えにより、既存の自動車ローンが新しいものに置き換えられ、ニーズと予算に最適な条件を選択できます。 たとえば、現在のローンが 24 か月残っている場合は、車の完済までの期間を延長しないように、新たに 2 年間のローンを選択できます。

ただし、融資期間が短いほど、通常は支払額が高くなることに注意してください。 長期ローンは通常、月々の支払額が少なくなりますが、支払う利息が多くなり、総支払額も多くなります。 ただし、月々の支払いを減らしたいが、低金利が適用できない場合は、現在よりも長期のローンをいつでも選択できます。

自動車ローンの借り換え方法

自動車ローンの借り換えが経済的に最善の決定であると判断した場合は、次の手順に従ってください。

1. ペイオフ見積もりをリクエストする

申請する前に、貸し手にペイオフ見積もりをリクエストすることをお勧めします。 この見積もりには、自動車ローンを早期に返済するために貸し手が請求するすべての手数料が含まれています。 ペイオフ見積もりにより、借り換えの資格があるかどうかも確認できます。 たとえば、一部の金融業者は、車の所有から最初の 6 か月以内の借り換えを許可しない場合があります。

現在の金利を確認し、市場金利と比較すると、最も有利な条件を見つけることができます。

2. 貸し手を比較する

複数の金融業者を比較して、あなたの状況に最適な金融業者を見つけてください。 貸し手は信用スコアなどの要素を異なる方法で評価するため、最良の金利を探し回ることが重要です。 金利だけでなく借入期間も考慮してください。 短期ローンの高い金利は、長期ローンの低い金利よりも手頃な場合があります。

使用できます 自動車ローンの計算機 ローン条件、金利、頭金を入力して、正確に支払う金額を決定します。 借り換え後のローンと現在のローンを比較することは、長期的に自動車ローンの借り換えにかかる費用や節約額を判断する優れた方法です。

3. 経済状況を考慮する

自動車ローンの借り換えは、新規ローンの申し込みと似ています。 新しい貸し手はあなたの信用スコアをチェックし、負債対収入（DTI）比率と信用履歴に基づいて融資決定を行います。 借り換えを申請する前に、新しい信用枠を開設したり、既存の口座の支払いを怠ったりしないようにしてください。 クレジット カード残高が高額になることを避けることも、良好なクレジット スコアを維持するのに役立ち、より良い金利が適用される可能性があります。

次に、新しい自動車ローンに頭金を入れる場合、その金額を決定します。 自動車金融会社によっては、最低頭金を要求する場合もありますが、金額を選択できる自動車金融会社もあります。 通常、購入金額が多ければ多いほど、月々の支払い額は低くなります。 さらに、融資額が低いほど、融資期間中に支払う利息も少なくなります。

これは、信用報告書の最新のコピーを入手する良い機会でもあります。 通常、低金利を利用するには、良好から優良の信用スコアが要件となります。 Equifax、Experian、TransUnion からは、年に 1 回無料の信用レポートを入手できます。

4. ローン条件を選択してください

ほとんどの自動車ローンは 24 ～ 84 か月の間です。 84 か月のローンでは月々の支払い額は減りますが、総費用はおそらく高くなるでしょう。 24 か月のローンを選択すると、毎月の支払いが高くなる可能性がありますが、全体的に支払う利息が減り、ローンをより早く完了できるようになります。

融資期間に関するもう 1 つの重要な考慮事項は、金利の種類です。 固定金利の自動車ローンは、借り換えしない限り、ローン期間中同じ毎月の支払いを続けることを意味します。 変動金利の自動車ローンでは、月々の支払額が変更される可能性があり、ローン終了に向けて支払額が高くなる可能性があります。

5. ローンに署名して送金する

自動車ローンに融資する新しい金融業者を選択したら、必要な書類に署名してローンを移管することができます。 ほとんどの金融業者は、あなたに代わってすべての書類手続きを処理します。 ペイオフ小切手を発行して、元の貸し手に送る場合もあります。 他の貸し手はペイオフ額を元の貸し手に直接送金する場合があります。

ローンが完了すると、新しい条件に基づいて新しいローンの月々の自動車支払いを行うことになります。 古いローンは終了し、信用報告書には完済済みと表示されます。

自動車ローンを借り換えるべきでない場合

自動車ローンの借り換えには利点があるのと同様に、次のような借り換えをすべきではない状況もいくつかあります。

• 金利が上昇しました: 市況により金利が上昇した場合、自動車ローンの借り換えには最適な時期ではない可能性があります。 現在の金利と市場平均金利を比較して、より低い金利が可能かどうかを判断します。 通常、貸し手に申請するまでは特定の金利を受け取ることはできません。
• 自動車ローンが残り 2 年未満です: 残り 24 か月未満で自動車ローンを再開すると、車の支払いが高くなる可能性があります。 自動車ローンを 2 年を超えて延長すると、自己資本がマイナスになる可能性があります。つまり、車の価値よりも多くの負債を抱えていることになります。 資本がマイナスになると車の販売が困難になる可能性があり、貸し手は GAP 保険を要求する可能性があります。
• あなたのクレジットスコアが低下しました: 自動車ローンを申し込んだときから信用スコアが低下している場合、金利の引き下げを受けて月々の支払いを減らすことが困難になる可能性があります。
• 既存の金融業者は高額な違約金を請求します。 貸し手が高額な前払い違約金を請求する場合も、借り換えの価値がなくなる可能性があります。 手数料が高いと、借り換えローンで得られるコスト削減が損なわれる可能性があります。
• 最終的には車両の代金が高くつくことになります。 自動車ローンを再開すると、車の代金の支払いが増える可能性があります。 常に支払う利息の合計コストを計算し、既存のローンと比較して、それが財務上の適切な決定であるかどうかを判断してください。

自動車ローンの借り換えに代わる選択肢

自動車ローンを借り換える正当な理由はたくさんありますが、それが唯一の選択肢ではありません。 自動車ローンの借り換えには次のような選択肢があります。

• キャッシュアウト借り換え: 通常、住宅ローンでより一般的ですが、一部の貸し手は現金借り換え自動車ローンを提供しています。 キャッシュアウト借り換えでは、現在借りている金額よりも高い割合で車両の価値をカバーする新しいローンを組むことができます。 代わりに、差額の小切手を受け取ります。
• ローンの変更: 一部の金融機関は、支払いに苦慮している借り手にローン修正プログラムを提供する場合があります。 このプログラムには、後払いまたは低金利が含まれる場合があります。
• 車を下取りに出す： 車の下取りを利用して、より価値の低い車に買い替えれば、経済的に困難な状況を回避できる可能性があります。 ただし、追加料金なしで下取りに出すには、車両の現在の価値を超える金額を既に支払っている必要があります。

自動車ローンを借り換えるとローンを最初からやり直すことができますが、そうする必要はありません。 借り換えを行うと金利も安くなり、月々の支払い額が減ります。 手数料、現在の金利、ローン条件を考慮すると、自動車ローンの借り換えが自分の状況にとって最良の選択であるかどうかを判断できます。

金融・保険編集者

エリザベス リヴェリは、個人金融と保険をカバーする 3 年以上の経験を持つフリーライターです。 自動車保険や損害保険など、さまざまな保険についての豊富な知識を持っています。 彼女の署名欄は、The Balance、Investopedia、Reviews.com、Forbes、Bankrate など、多数のオンライン金融出版物に掲載されています。