車は何回、どれくらいの頻度で借り換えることができますか?

各金融機関には借り換えに関する独自のルールがあり、すでに何度か借り換えを行っている場合、借り換え申請を拒否される可能性があります。 複数の金融機関に借り換えを申し込むのが得策です。 そうすれば、オファーを選択できます 最高の金利 そして最低の手数料。 数社が融資を断ったとしても、借り換えの選択肢はまだたくさんあるでしょう。

たとえ返済額が減ったとしても、場合によっては、借り換えにより元のローンを維持するよりも費用が高くなる可能性があります。 他の状況では、信用スコアが向上した人は、より低い金利で融資を受けることができます。 借り換えによってお金を節約できることがよくあります。 ただし、あまりにも頻繁に借り換えを行うのは良くない可能性があります。 この記事では、借り換えの仕組み、借り換えが信用スコアにどのような影響を与えるか、借り換えをすべき時期と避けるべき場合、そして借り換えに関してよくある質問への答えについて説明します。

借り換えの仕組み

借り換えを申請するとき、貸し手は通常、車の年式と走行距離について尋ねます。 貸し手は、あなたの自動車ローンがいくら残っているかも知りたがります。 ほとんどの金融業者は、年式が 10 年未満、走行距離が 100,000 マイル未満の車両のみを借り換えます。 車が古くなり、価値が下がったり、価値が下がったりすると、借り換えが困難になる可能性があります。

自動車ローンは前倒しで償却されるローンです。 自動車ローンの開始時、元金または借入額が高いほど、借り手はより多くの利息を支払うことになります。 ローンの終わりに近づくにつれて、元本に対して支払う金額が増えます。 これは、貸し手はローンの早期に借り換えた人々からより多くの利益を得ることができ、借り手はより良い金利を得ることができることを意味します。 ローンの残りが 1 年未満の場合、借り換えは価値がない可能性があります。

借り換えが信用スコアに与える影響

複数の金融機関に借り換えを申し込むことができます。 同じ 14 日以内にすべての申請を行った限り、信用報告書では 1 件の信用調査としてのみカウントされます。 報告書について厳しい調査が行われると、信用スコアがわずかに下がりますが、記録に残るのは 1 年間だけです。

借り換えをすると、信用履歴の長さに影響します。 1 つのローンを新しいローンで完済すると、アカウントの平均使用年数が減少します。 新規クレジットはクレジット スコアの 10% のみを占めるため、借り換えによってスコアが大きく損なわれることはありません。 長期的には、月々の支払いが減り、信用が向上する可能性もあります。 そうすれば、早めに準備したり、予定通りに準備したりするのが簡単になります。 支払い履歴はクレジット スコアの 35% に相当します。 借り換えによって支払い遅延や差し押さえを回避すると、長期的にスコアを向上させることができます。

借り換えのタイミング

信用度が高い場合は、自動車ディーラーを通じて車に融資することで、現金のリベートが得られる場合があります。 そうすれば、購入後すぐに車両を借り換えることができます。 そうすれば、年率 (APR) を低く抑えながらリベートを維持できます。 借り換えにより利息が節約されるだけでなく、毎月の支払い義務も満たしやすくなります。

信用が改善している場合は、借り換えまで 6 ～ 12 か月待ったほうが良い判断になる可能性があります。 既存のローンを一貫して全額返済していることを貸し手に示すことができます。 信用スコアが向上すると、適用できる金利も向上する可能性があります。 多くの場合、支払う必要がある手数料があっても、借り換えて APR を低くすることでお金を節約できます。

最新モデルの車をお持ちの場合は、金融業者のより低い新車金利の適用を受けることができる場合があります。 古い車両の場合は、より高い料金を支払う必要がある場合があります。 昇進して給料が増えれば、収入に対する負債の比率が向上し、信用スコアが向上し、より良い金利を受ける資格が得られる可能性があります。 借り換えの際に、収入が増えたので自動車ローンの一部を返済することもできます。 そうすれば、支払う利息を少なくすることができます。

仕事を解雇されたり、給与が低い仕事に就くことを決めた場合、借り換えの金利が元の金利より上昇する可能性があります。 ただし、自動車ローンの借り換えと期間延長は、月々の支払いを減らし、より手頃な価格にする価値がある可能性があります。 すでに利用している銀行や信用組合で利用可能な金利を確認することをお勧めします。 多くの金融機関は既存顧客に対してより良い金利を提供しています。

借り換えを避けるべき場合

よほどの信用がない限り、自動車ローンの借り換えは少なくとも 6 か月待つことをお勧めします。 待っていれば、借り換えによって信用スコアが下がりすぎるのを防ぐことができます。 また、同じローンを複数回借り換えることも避けた方が良いでしょう。 すでに何度か借り換えをしている場合、貸し手は財政的に困難がある可能性があると判断する可能性があります。 銀行が信頼性の高い期日通りの支払いができないと判断した場合、より高い金利を請求したり、借り換えのための資金を貸し出さないことを決定したりする可能性があります。

新しいローンの費用が元のローンよりも高くなる場合は、支払いを少なくする必要がある人だけが借り換えを行う必要があります。 たとえ新規ローンの金利が低くても、借り手が支払う総額は高くなる可能性があります。 自動車ローンの期間が長くなると、ローン期間中に支払わなければならない利息の額も増加します。

より長い期間で借り換えると、自動車ローンが水没したり逆さまになったりする危険性もあります。 これは、新しいローンで車の価値よりも多くの借金を負う可能性があることを意味します。 車を売却したい場合、受け取ったお金ではローンを全額返済できない可能性があります。

借り換えには通常、お住まいの州からの権利料、組成手数料、申請処理手数料、その他の費用がかかります。 借り換えをするときは、次のことを考慮するとよいでしょう。 年率または APR。 金利と手数料を合わせたものです。 この数字は元本、つまり利息や手数料を除いたローンの負債額に対する割合です。 借り換えに同意する前に、ローン契約書をよくお読みください。 一部の企業に借り換える場合、延長保証または保証資産保護 (GAP) 保険が含まれています。

これらの製品には数百ドルまたは数千ドルの費用がかかる場合がありますが、借り換え中に購入した場合、いずれかを選択しても月々の支払額がそれほど増加しない可能性があります。 延長保証または GAP 保険を利用すると、さまざまな種類の修理費用を支払う必要がなくなります。 状況によっては、追加のお金を払う価値があるかもしれません。

ただし、プランの内容と月々の支払いにどれくらい追加されるのかを正確に理解する必要があります。 支払いをできるだけ低く抑えたい場合は、追加のアドオンが含まれていない新しい自動車ローンを探すことをお勧めします。 一部の自動車ローンでは前払いペナルティも課されます。 繰り上げ返済ペナルティのあるローンを借り換える場合、高額な手数料を支払わなければならない可能性があります。 金利を下げた場合に節約できる手数料よりも手数料が高くなる可能性さえあります。

月々の支払いを減らしたい場合は、車、トラック、SUV を売却して、より安価な車を購入する方が、借り換えよりも多くのお金を節約できる可能性があります。 車のローンの支払いが滞った場合でも、差し押さえを避けることができます。

借り換えに関するよくある質問

借り換えに関して最もよくある質問への答えを学ぶと、自動車ローンの費用を節約するのに役立ちます。

良い信用スコアとは何ですか?

最高の信用スコアは 720 ～ 850 です。スコアが 690 ～ 719 の人々は、依然として比較的良好な信用を持っています。 公正な信用を持つ人のスコアは 630 ～ 689 です。信用スコアが 630 未満の人は、借り換えの資格が得られない可能性があります。 彼らは、より良い信用スコアを持つ借り手よりも高い金利を支払う必要があるかもしれません。

車のローンの平均年利はいくらですか?

車のローンで得られる平均年率または年利は、主に信用スコアによって異なります。 によると 米国のニュース, 2022年8月時点で、信用度の高い人は新車に平均8.9％、中古車に9.2％を支払っていました。 良好な信用を持って借り換えた人の支払利率は平均 4.6% でした。 ただし、信用スコアが 450 未満の人はサブプライムの借り手とみなされます。 多くの場合、平均 21% 以上の年利を支払う必要があります。

借り換えによって連帯保証人を削除できますか?

車を購入した時より信用度が向上した場合は、借り換えの際に連帯保証人を外してもらえることが多いです。 そうすれば、最初のローンの連帯保証人は、将来あなたの借金の責任を負うことになるのではないかと心配する必要がなくなります。 借り換えをしたくない場合は、現在の貸し手にローンから連帯保証人を削除してもらうことができる場合があります。 ただし、優れた信用スコアと信頼できる支払い履歴が必要です。

事前資格審査とは何ですか?

多くの金融業者では、自動車ローンや借り換えの事前審査を行うことができます。 申請が完了すると、金融機関はソフト信用調査を行います。 このタイプの小切手は信用スコアに悪影響を与えることはなく、ローンの金利、年利、その他の条件を知ることができます。 そうすることで、複数の金融業者の条件を比較し、時間をかけて自分のニーズに最適な金融業者を決定することができます。

あなたが金融業者を選択すると、その会社は厳しい信用調査を行い、最終的な自動車ローン契約をあなたに提供します。 契約に署名すると、新車を自宅に引き取り、支払いを開始できます。 将来的には借り換えも検討できます。

Car and Driver では、車に関するさまざまな調査を見つけることができます。 車の購入または借り換え。 お気に入りの車を見つけて、お得な自動車ローンを購入するお手伝いをいたします。 信用報告書に差し押さえがあった場合でも、新たに自動車ローンを組むことができる場合があります。

金融・保険編集者

エリザベス リヴェリは、個人金融と保険をカバーする 3 年以上の経験を持つフリーライターです。 自動車保険や損害保険など、さまざまな保険についての豊富な知識を持っています。 彼女の署名欄は、The Balance、Investopedia、Reviews.com、Forbes、Bankrate など、多数のオンライン金融出版物に掲載されています。