車の借り換え方法

ただし、自動車ローンを借り換えると、特にディーラーを通じて自動車の融資を行った場合、月々の支払いやそれ以降の費用を節約できる可能性があります。 点線に署名する前に、あなたとあなたの車が借り換えと固定金利ローンの対象であることを確認してください。 必要な借り換え要件を満たしていない場合は、時間を無駄にする可能性があります。

各金融機関には独自の条件がありますが、ほとんどの銀行は手続きを開始するためにいくつかの書類の提出を求めます。 月々の支払いを節約するには、ファイルからタイトルなどのいくつかのレコードを取得する必要があります。 すべてが手元になくても心配する必要はありません。 通常、雇用主、不動産管理者、または保険会社に簡単なリクエストを行うだけでコピーを入手できます。

これらの書類の重要性とその入手場所について説明します。 また、優れた信用スコアなど、承認の可能性を高める他の要素についても学びます。 次に、自動車ローンの借り換えに必要なものがあるかどうかを判断できます。

期日通りの支払い

車を借り換えるには、現在のローンを返済している必要があります。 借り換えの最も有益な側面の 1 つは、資金の節約です。 ただし、すでに支払いを滞納している場合、他の金融業者が融資を延長してくれる可能性は低いです。

融資期間の延長

貸し手は、ローンの支払いがどのくらい残っているかも確認します。 ほとんどの銀行は借り換えを検討する前に少なくとも 6 か月の融資期間を必要とするため、この期間は重要です。 この要件により、会社はあなたの支払い習慣を調査し、良好な信用スコアにつながる期日通りのパフォーマンスの履歴があることを確認します。

たとえば、5 年ローンの完済まであと 3 か月しか残っていない場合、借り換えが受けられる可能性は低くなります。 たとえあなたが 支払いが異常に高い。

多額のローン残高

元の貸し手はまた、利息から利益を得るのに十分な残高を確保したいと考えています。 最低融資額はさまざまですが、ほとんどの銀行は少なくとも 3,000 ドルから 5,000 ドルの借り換えを希望しているため、申請する前にその車が労力に見合ったものであることを確認する必要があります。

その逆もまた真です。 たとえば、70,000 ドルの高級モデルを購入し、1 年以内に借り換えたい場合、減価償却のおかげで、その価値を超える借金が発生する可能性があります。 この状況はマイナス資本と呼ばれ、完済するまで自動車ローンの借り換え先を見つけるのは困難になります。

最低信用スコア

車のローンと個人のローンはどちらも改善することもあれば、悪化させることもあります あなたの信用スコア、あなたの支払い習慣に応じて。 この格付けは、借り換え要件を満たしているかどうかを判断するための重要な要素です。 元のローンの金利が高く、借りてからスコアが上がっている場合は、より良い金利を確保できる可能性があります。

低い負債対収入比率

負債と収入の比率は、毎月のローンの支払いと収入を比較したものです。 貸し手は、このパーセンテージと最低信用スコアを使用して、より多くの出費を負担できるかどうかを判断します。 借り換え要件は貸し手によって異なりますが、資金調達のチャンスを最大限に高めるには、この数字を 50% 未満に抑えることが最善です。 比率が高すぎる場合は、承認を確保する前に、クレジット カードの請求書などの借金の一部を返済しなければならない可能性があります。

収入の証明

優れた信用スコアに加えて、新しい貸し手にあなたの個人的な財務状態が整っていることを示す最良の方法の 1 つは、収入証明書を使用することです。 雇用されているか、毎月退職小切手を受け取っているかにかかわらず、これらの資金の証明を提供することは、金融機関に借り換える際の要件です。 収入源に応じて、納税申告書から給与明細まで、さまざまな方法で収入を文書化できます。

• 時給制および給与従業員: 従来の従業員は、自動車ローンの借り換えのために、過去 2 つの給与期間の給与明細を提供する計画を立てる必要があります。
• フリーランスおよび契約社員: これらの従業員は、すべての企業からの 1099 番号、または昨年の納税申告書のコピーを提供できます。
• 自営業者: ほとんどの金融機関は、自営業者や中小企業の経営者に2年分の納税申告書を要求しています。 コピーをお持ちでない場合は、IRS にオンラインでコピーをリクエストできます。
• 奇妙な仕事： 収入に対する負債の比率が資格のボーダーラインにある場合は、雑務からの収入の証明を提出すると、新しい自動車ローンを支払う資力があることを金融業者に説得するのに役立つ可能性があります。

居住証明

一部の銀行では、特に運転免許証の住所が現在住んでいる場所と異なる場合、自動車借り換えのために居住証明を要求する場合があります。 信用報告書に矛盾がある場合、貸し手は居住証明を要求する場合もあります。 以下を通じて居住証明を提供できます。

• 公共料金
• 銀行取引明細書
• 賃貸借契約書
• 固定資産税請求書
• 住宅所有者保険契約

保険証

自動車保険の証明書は、自動車ローンの借り換えに必要なもう1つの書類です。 保険証の ID カードのコピーがあれば解決するかもしれません。 ただし、保険契約の申告ページを提供する必要があるかもしれません。 この文書には、賠償責任の限度額や包括的な衝突保護など、補償額に関する貴重な情報が含まれています。

低走行距離の測定値

車の情報が分からなければ自動車ローンを組むことはできません。 貸し手は、車の年式と走行距離計の数値に関して、特定の借り換え要件を設けています。 古すぎる場合や走行距離が多すぎる場合は、申請が拒否されます。 たとえば、走行距離が 100,000 マイルを超える中古車を購入した場合、1 ～ 2 年使用すると、貸し手の上限を超えるほどのマイルが貯まる可能性があります。

新しい車両

銀行によっては、車の年式に制限を設けている場合もあります。 たとえ走行距離が少なくても、古い車を借り換えることはありません。 ある銀行はハードリミットを 10 年に設定しているかもしれませんが、別の銀行はローンの借り換えのために車の年式が 8 年未満であることを要求する場合があります。

あなたの車両の情報

現在のローンの返済額を除く、ほとんどの車両情報は登録カードに記載されています。 その金額を取得するには、貸し手に連絡する必要があります。 次の情報を収集して、あなたの自動車が借り換えの対象となるかどうかを確認してください。

• 作る
• モデル
• 年
• 車両識別番号 (VIN)
• ペイオフ額

すっきりとしたタイトル

車を借り換えるには、次のものが必要です きれいなタイトル あなたの名前で。 この法的文書はあなたが車の所有者であることを意味し、先取特権を持っている場合は現在の所有者も記載されます。 ほとんどの銀行は、ブランド車、サルベージ車、または再構築された車の借り換えを避けます。

自動車ローンの借り換えの長所

車を借り換える前に、メリットとデメリットを考慮して、それが自分にとって経済的に適切な選択であることを確認してください。 特典には次のものが含まれます。

• より低い金利: 新しい金融業者は、より良い金利を提供する可能性があり、特に信用スコアが向上している場合は、ローンの全期間にわたってお金を節約できます。
• 月々の支払いの軽減: 借り換えによりローンを支払うまでの時間が長くなり、出費が削減されます。

オートローン借り換えのデメリット

車の借り換えには、次のようないくつかの欠点もあります。

• より高い金利: 現在のローンよりも低い金利が適用されない場合は、支払う額が増えることになるため、銀行に連絡する前に信用スコアを向上させることを検討してください。
• 長期的には: 借り換えをすると返済期間が延びるリスクがあります。 このような状況では、たとえ低金利を確保したとしても、残高を完済するまでに時間がかかるため、利息がより多くかかることになります。

自動車ローンの借り換え前に考慮すべきこと

新しい自動車ローンを申し込む前に、次の重要な質問を自問してください。

現在の金利は競争力がありますか?

複数の金融業者の金利を比較して、最も有利な金融業者を見つけてください。 すでにローンに競争力のある金利が設定されている場合は、新たにローンを組む価値はないかもしれません。 オンラインの借り換え計算ツールを利用して数値を計算し、連邦準備制度が金利を定期的に見直していることを忘れないでください。 傾向が増加している場合は、1 年または最低信用スコアを超えるまで待つことを検討してください。

あなたの車にはそれだけの価値がありますか?

自動車ローンを借り換える前に、ローン対価値比率を計算してください。 この数字により、銀行への借金額と比較してあなたの車の価値がわかります。 ローン残高が公正市場価格に近い場合は、できるだけ短い期間で借り換えることをお勧めします。

新しいローンの条件は何ですか?

現在のローンについて知っておくべきことの 1 つは、現在の貸し手が借り換え要件の一部としてクロージングコストや繰り上げ返済ペナルティを請求しているかどうかです。 銀行によっては、早期返済手数料としてローン残高の 2% もの金額を請求するところもあります。 つまり、元の自動車ローンでまだ 15,000 ドルの借金がある場合、前払い違約金として 300 ドルを支払う可能性があります。 オファーを比較できるように、金利、ローン期間、月々の支払額などの他の条件も知る必要があります。

良い信用スコアを持っていますか?

銀行は、金利がそれほど高くない融資プログラムであっても、最低限の信用スコアを要求します。 あなたの信用スコアが 600 未満の場合、借り換えても多くの節約を実現できない可能性があります。 この事実は、信用履歴が低いため、月々の支払いをより手頃な金額に減らすためにローンの期間を延長する必要がある場合に特に当てはまります。

車のローンを借り換える手順

借り換えのプロセスは、最初の自動車ローンを組むときと非常に似ています。 一般的な貸し手およびローン プログラムでは、次の基本的な手順に従います。

1. いろいろ見て回ってください: 借り換え要件を満たしている場合は、すべての書類とともに複数の金融機関に申請書を提出してください。
2. 用語を比較します: 事前承認レターを受け取ったら、金利、月々の支払い、その他の条件を比較して、最適な取引を絞り込みます。
3. 資金を受け取ります: ほとんどの銀行は、お金をあなたの口座に入金するか、元の貸し手に直接返済します。
4. 新しいローンの支払いを開始します。 銀行が資金を送金すると、新しい貸し手への支払いが始まります。
5. 節約をお楽しみください: 元のローン額を完済した後は、お金を貯めることができるはずです。 これらの資金を他の借金に充てたり、何か特別なことのために貯蓄したりすることを検討してください。

開始するために必要な書類と情報があれば、自動車ローンの借り換えは賢明な経済的決定となります。 これらのガイドラインを活用するとストレスを最小限に抑え、すぐに始めることができます。 約束する前に、新しいローン金額を支払う能力と、それがあなたの信用スコアにどのような影響を与えるかを常に考慮してください。

金融・保険編集者

エリザベス リヴェリは、個人金融と保険をカバーする 3 年以上の経験を持つフリーライターです。 自動車保険や損害保険など、さまざまな保険についての豊富な知識を持っています。 彼女の署名欄は、The Balance、Investopedia、Reviews.com、Forbes、Bankrate など、多数のオンライン金融出版物に掲載されています。