車の連帯保証人とは何ですか?

自動車金融業者は通常、元の借り手の信用度が低い場合、または負債と収入の比率が高い場合、連帯保証人を必要とします。 良好な信用履歴を持つ連帯保証人は、主な借り手に融資するリスクを軽減します。 連帯保証人には自動車ローンを支払う法的責任があるため、貸し手は債務不履行のローン費用を回収するために回収活動を行う可能性があります。

連帯保証人は、ローンに伴う信用リスクを受け入れることに同意する借り手のことです。 連帯保証人は、主債務者が支払いを停止した場合でも、ローン総額を支払うことに同意します。 連帯保証人も債務不履行に陥ると、連帯保証人の信用スコアと借入能力に影響を与えます。

自動車ローンに連帯署名すると、車の所有権を持たずに責任を共有することになります。 これは、両方の借り手が車両に対して同等の権利を有する共同借入とは異なります。 最初の借り手がローンを支払わない場合、連帯保証人は法的にローンを支払う義務があります。

車の共同署名の長所

ローンに連帯署名する前に、メリットとデメリットを考慮することが重要です。 ローンに連帯署名した場合に享受できるメリットをいくつか紹介します。

友人や家族を助ける

ローンに連帯署名すると、信用度が低い、または最近経済的に困難な状況に陥った友人や家族を助ける機会が得られます。 結果によっては、主な借り手との関係が強化される可能性があります。

自分の信用スコアを向上させる

車のローンに共同署名すると、あなた自身の信用スコアが向上する可能性もあります。 期限内の支払いや自動車ローンの完済により、信用スコアが「良好」から「優良」に向上する可能性があります。 これは、自分の自動車ローンやその他の信用枠を申請する際に、より低い金利を受ける資格を得るのに役立ちます。

子供に優れた金融スキルを教える

信用履歴のない状態で新たにローンを組むことは、信用度が低い場合にローンを組むのと同じくらい難しい場合があります。 親は、安全で信頼できる車を確実に手に入れるために、ティーンエイジャーのために車のローンに共同署名することがあります。 親はこれを、信用の築き方など、十代の若者たちに優れた金融スキルを教える機会として利用することもできます。 また、主な借り手が同じ世帯に住んでいる場合、確実に支払いを行っていることを確認するのが簡単になる可能性があります。

車の共同契約の短所

友人や家族を助けることに同意する前に、自動車ローンの共同署名に伴うデメリットを考慮することが重要です。

あなたの信用に悪影響を与える可能性があります

ローンに連帯署名すると、そのローンが信用報告書に記載される可能性があります。 友人や家族が毎月の支払いを怠った場合、あなたの信用格付けが低下する可能性があります。 頻繁に支払いが遅れる場合は、あなたの信用記録にも記載される可能性があります。

借り手がローンを滞納し、車が差し押さえられると、信用報告書に記載される可能性があります。 エクスペリアンによると、 差し押さえが信用報告書から削除されるまでに最大 7 年かかる場合があります。

自分の自動車ローンの資格を得るのがさらに難しい可能性がある

連帯保証人であっても、新しいローンをクレジットに追加すると、あなた自身のローンの資格に影響を与える可能性があります。 ローンに共同署名すると、負債対収入比率 (DTI) にさらに多くの負債が追加されるため、自分自身の借入力が制限されます。 自動車金融業者は通常、借り手に次のような条件を提供することを好みます。 DTI が 36% 未満。 これは、ローンに共同署名すると、車や家の購入など、将来の経済的決定を下す能力に影響を与える可能性があることを意味します。

あなたは車に対して経済的責任を負う可能性があります

元の借り手が支払いを停止した場合、ローン費用全額を負担する可能性があります。 これには、回収費用、延滞料金、未払いが含まれます。 ローンの残額が車の価値を上回っている場合、車を売却した後、自動車ローンの返済に行き詰まる可能性もあります。

借金取り立て業者があなたに連絡してくるかもしれません

最初の借り手が支払いを停止すると、借金取り立て者から嫌がらせを受ける可能性があります。 連帯保証人の連絡先情報は、通常、主な借り手の連絡先情報と同じくらい簡単に入手できます。 借金取りが頻繁に電話をかけてきて、支払いが遅れたり滞納したりするよう要求する場合があります。

ローンのデフォルトがあなたの関係を台無しにする可能性があります

また、主な借り手が自動車ローンを滞納した場合に、二人の関係にどのような影響が出るのかを考慮することも重要です。 彼らが支払いをやめてあなたの信用に影響を与えた場合、あなたは彼らに対して憤慨するかもしれません。 取り決めのせいで自分で自動車ローンを組めなかったり、家を購入できなかったりすると、人間関係に悪影響を及ぼす可能性があります。

車の購入には共同契約をすべきですか?

自動車ローンの共同署名は、よく考えて決定する必要があります。 友人や家族のために自動車ローンに連帯署名する前に、ローン滞納後の支払い能力と、それがあなたの関係にどのような影響を与えるかを考慮することが重要です。

主な借り手が毎月の明細書を支払い続けるという信頼と確信がある場合は、ローン申請書に共同署名することを決定するかもしれません。 ローン契約に同意する場合は、ローン書類をよく確認することが重要です。

自動車ローンに連帯署名すべきかどうかを決定するときは、自分の状況と主な借り手との関係を考慮する必要があります。 認定ファイナンシャル プランナーと、自動車ローンの共同署名が信用資格にどのような影響を与えるかについて話し合うことができます。 自動車ローンの平均期間は、新車か中古車かによって異なりますが、67 ～ 69 か月です。つまり、しばらくの間、ローンの資格に影響を与えることになります。

車のローンに連帯署名する方法

家族や友人のために自動車ローンを共同署名する場合は、いくつかの要件を満たす必要があります。 自動車金融業者は通常、信用スコアが高く、十分な収入がある連帯保証人を好みます。 車のローンを連帯保証する場合、通常は次の要件を満たす必要があります。

• 優れた信用報告書: 貸し手は、連帯保証人が優れた信用スコアを持っていることを期待します。 月々の支払いが期日通りに行われている、収入に対する負債の比率が低い、信用履歴が長いなどの履歴から、良好な信用スコアを得ることができます。 設定されたクレジット スコア要件はありませんが、スコアが高いほど良いことになります。
• 十分な収入： 自動車金融業者は、主な借り手が債務不履行になった場合に連帯保証人のローン支払い能力も評価します。 家賃や住宅ローンの支払い、既存の自動車ローン、その他の金融債務を含む、収入に対する負債の比率を計算します。
• 職歴： 自動車ローン会社は連帯保証人の収入だけでなく、職歴も考慮します。 彼らはあなたが現在の雇用主にどれだけ長く勤めているかを調べるかもしれません。

ローンの連帯署名に同意したら、二次署名者の申し込みを受け付けてくれる貸し手を探す必要があります。 一次購入者と二次購入者の両方が申請書に記入する必要があります。 これには、連絡先情報、雇用記録、信用報告書のコピーが必要です。

多くの金融機関は連帯保証人を認めています。 信用組合、銀行、ディーラーの金利を比較して、適切な貸し手を見つけてください。

自動車ローンに連帯署名したくない場合のその他のオプション

ローン期間が長すぎる、または主な借り手の支払い能力に自信がないと判断する場合があります。 リスクが大きすぎると判断し、ローン申請書に共同署名したくない場合でも、その人が自動車ローンを組むのを阻止するわけではありません。 借り手の信用度が完全ではない場合でも、追加のリソースが利用できる場合があります。

一部の金融業者は、信用度の低い人向けに自動車ローンを提供しています。 これらのローンは金利が高くなることが多いですが、今すぐ車が必要な場合は選択肢になります。 連署ローンとは異なり、これらの自動車ローンは借り手が単独で責任を負います。 彼らが支払いをやめると、貸し手は彼らに支払いを求めます。 最悪の場合、貸し手は車を差し押さえますが、あなたの経済状況には影響しません。

車に共同署名する前に考慮すべきヒント

車の共同契約をする前に考慮すべき重要な点がいくつかあります。

• 連帯署名者としての責任について交渉します。 貸し手によっては、連帯保証人としての責任について交渉できる場合があります。 交渉の一部の領域には、ローン元本に対する責任や、借り手が債務不履行になった場合の所有権変更のオプションが含まれる場合があります。
• あなたの支払い能力を計算してください: 親しい友人や家族が支払いをやめた場合、クレジットを節約するために月々の車の支払いを引き継がなければならない場合があります。 この責任を受け入れることに同意する前に、必ず自分自身の財務状況を評価してください。
• ローンの長さを考慮してください。 一部の自動車ローンは最長 8 年間に及ぶため、長期にわたる経済的約束となります。 まるまる10年近くローンの書類を提出し続けることになるかもしれません。
• 借り手の期日通りの支払い能力を評価します。 車の共同契約に同意する前に、主な借り手とその返済能力を期日までに評価するようにしてください。 支払いが遅れると、支払いをしないのと同じくらい信用に悪影響を及ぼす可能性があります。
• 主な借り手が十分な自動車保険に加入していることを確認してください。 十分な自動車保険がなければ、たとえ車両が盗難されたり、廃車になった場合でも、連帯契約した自動車ローンの支払いが滞る可能性があります。 良いのは、保険会社が貸し手ほど信用を気にしていないことです。
• 貸し手を比較する: ローンの共同署名に同意したからといって、貸し手の比較を省略する必要があるわけではありません。 最も有利な融資条件を備えた貸し手を選択することが最善です。そうすれば、主な借り手が返済できる可能性が高まります。

車の共同契約は大きな決断です。 必要とされる慎重な検討と考慮を必ず行ってください。

ローンから連帯保証人を削除する方法

ローンから連帯保証人を外すのは難しいですが、不可能ではありません。 一部の貸し手は、借り手が新たなローンを申請せずに連帯保証人を削除することを許可していません。 ただし、ローン契約には、自動車ローンから連帯保証人を除外する条件を概説する条項が含まれている場合があります。 これには、主な借り手に特定の信用スコアまたは収入を証明する能力が必要になる場合があります。

また、貸し手は通常、元の借り手に期限内の支払い履歴を維持することを要求します。 借り手の支払い履歴と今後のローン支払い能力を慎重に検討します。 数年後に自動車ローンを借り換えるという選択肢も考えられます。 主な借り手は信用履歴を改善し、ローンを借り換えて、あなたを連帯保証人から削除することができます。 署名に同意する前に、自分自身を連帯署名者から削除するための要件を理解しておくことが重要です。

自動車ローンを組むことは、財務上の最大の意思決定の 1 つです。 連署ローンには、今後のあなた自身の財務上の決定に影響を与える可能性のある追加のリスクが伴います。 最初の借り手が期限内に支払いを行えない場合、最終的に支払いをしなければならない可能性があります。

自動車ローンの共同署名に同意する前に、ローン不履行への対応について明確な計画を立ててください。

金融・保険編集者

エリザベス リヴェリは、個人金融と保険をカバーする 3 年以上の経験を持つフリーライターです。 自動車保険や損害保険など、さまざまな保険についての豊富な知識を持っています。 彼女の署名欄は、The Balance、Investopedia、Reviews.com、Forbes、Bankrate など、多数のオンライン金融出版物に掲載されています。