住宅を所有している場合、または住宅の購入を検討している場合は、おそらく借り換えという言葉を聞いたことがあるでしょう。 借り換えの意味は相手によって異なりますが、基本的な概念は、住宅ローンを条件の異なる別のローンに置き換えることです。 貸し手は古いローンを返済し、あなたは新しい契約に基づいて支払いを開始します。 あまり知られていないかもしれませんが、借り換えは毎月の車の支払いを削減する優れた方法でもありますが、手続きを進める際に留意する必要があることがいくつかあります。
自動車ローンの借り換え: 仕組み
車には家と同じように、何年にもわたって返済できる長期ローンが付いています。 自動車ローンは時間の経過とともに車の価格が高くなるにつれて長期化していますが、ローン期間は通常 3 ～ 6 年で、住宅ローンよりもはるかに短いです。 住宅を返済するために利用したローンよりも期間が短い場合でも、別のローン条件の方が有利な状況が見つかる可能性があります。
車のローンの借り換えは完全に可能です。 銀行や信用組合は通常、信用度が高く、車の状態と価値がしっかりしていれば、喜んで借り換えを手伝ってくれます。 同じ金融業者に借り換えることもできるかもしれませんが、いろいろ調べてみると必ずお金がかかります。 車両の借り換えの申請は、最初のローンを受けるプロセスと似ており、信用情報、雇用証明書、またはその他の本人確認書類の提供が求められる場合があります。
車のローンを借り換えるとどうなりますか?
承認されると、たとえ同じ銀行に保有されていたとしても、新しい貸し手は古いローンを返済します。 古いローンの支払いを停止し、改定された条件に基づいて新しいローンの支払いを再開することになります。 元のローンは手続き中に完済されますが、所有権は新しい貸し手が保持するため、車を所有することはできません。
車のローンを借り換える理由
人々は、月々の支払いを減らしたり、より手頃な金利を得たりするなど、さまざまな理由で自動車ローンを借り換えます。 主要銀行の対応が難しくなったり、顧客サービスが充実しなくなったりした場合、別の金融機関への借り換えを選択する人もいるかもしれません。 とはいえ、車の借り換えには、住宅の借り換えにはないリスクが伴う可能性があります。
車は減価償却資産であり、住宅とは異なり、（通常は）価値が増加するのではなく、使用と時間の経過とともに価値が減少します。 銀行が車のローンを発行するとき、そのお金を回収するまでの時間が短いこと、そして担保としての車が使い古されていればあまり価値がなくなることを認識します。 これは、お金が戻ってこない可能性があるという点で貸し手にリスクをもたらしますが、借り手にとってもリスクです。 借り手が車の価値を超える借金を簡単に負うことになる可能性があるため、減価償却資産のローン期間を延長することはリスクとなる可能性があります。 ローン期間を必要以上に延長することは一般に悪い考えであるため、借り換えには十分な注意が必要です。
リスクはあったとしても、金利引き下げに伴う月々の支払額の減少は無視できません。 金利が下がった場合、1 年後にローンを借り換えると、残りのローン期間にわたって数百ドルを節約できる可能性があります。
信用度の低い自動車ローンを借り換えることはできますか?
信用状態が最良でない場合でも自動車ローンの借り換えは可能ですが、期待する結果が得られない可能性があります。 最初に車を購入したときから信用度が低下している場合は、現在よりも高い金利と悪い条件が適用される可能性があります。 複数回支払いを怠ったことがあり、他の金融業者との取引履歴に不規則な履歴がある場合は、完全に拒否される可能性があります。 財務上のあらゆる決定と同様に、あなたの信用状況に応じて協力してくれる貸し手を見つけるために、あちこち探し回るのは有益です。 ローン契約書を注意深く読んで理解し、時間をかけて新しい条件と金利を現在のローンと比較してください。 貸し手を変更したり、ローン条件を変更したりするのは良いことかもしれませんが、そうすることに意味があるのは、状況が改善される場合のみです。
車の借り換えが価値がない場合
元のローン期間がほぼ終了しており、自動車ローンを完了するまでの支払いが 1 年未満になる可能性がある場合は、おそらく返済を待つのが最善です。 ローン期間の終了後は利息のほとんどが完済されているため、通常の借り換えの場合のように金利引き下げの恩恵を受けることはできません。 また、手数料やその他の手数料により、借り換えの価値以上に経済的な負担が大きくなる場合もあります。 これは、繰り上げ返済手数料やローンの繰り上げ返済に関連するその他の費用に特に当てはまります。
最後に、車が古く、走行距離が多い場合は、借り換えの候補としては適さない可能性があります。 貸し手は、債務不履行になった場合にボロボロの車で窮地に陥ることを望んでいないという事実に加えて、非常に中古車にはそれほど価値がないため、ローン金額と金利があまり一致しない可能性があります。
関連ビデオ: