Personal Contract Purchase (PCP) カーファイナンスの説明

PCP (個人契約購入) は、英国市場で新車と中古車の両方で群を抜いて最も人気のあるカー ファイナンス商品であり、事実上すべてのメーカーとカー ディーラーによって推し進められている商品です。 しかし、それはどのように機能し、何に注意する必要がありますか?

このガイドでは、PCP がどのように機能するか、なぜ人気があるのか​​、利点と欠点、そして何を求めるべきかについて正確に説明します。

バックグラウンド

自動車メーカーと自動車販売店はすべて、PCP カー ファイナンスをかなり強く推進しています。 実際、車の販売担当者は、どの車が欲しいかよりも、毎月の予算に関心がある可能性が高くなります。

英国での個人による新車購入の約 90% が PCP を使用して支払われており、これは驚異的な統計です。 消費者が新車の資金を調達する最も一般的な方法は、ハイヤー購入、個人契約の雇用、銀行ローン、またはその他の種類の資金調達で、残りの 10% を占めるだけです。

PCP カー ファイナンスは、中古車、特に大手ディーラーからの「承認済み中古車」の提供においてますます人気が高まっています。 現在、ディーラーが販売するすべての中古車の最大半分が PCP で融資されており、この数字は年々増加し続けています。

PCPとは何ですか？

個人契約購入 (PCP) は、特定の種類の分割払い購入 (HP) 金融契約であり、分割払い購入として金融契約に示されることがよくあります。 個人契約と誤解されることが多い 予定 （それよりも 購入）。

PCP と HP ファイナンスの主な違いは、毎月の支払いがどのように構成されているかです。

従来の分割払い契約では、借入金の全額を毎月均等に分割して返済します。 PCP は、毎月の分割払いが少なく、最後に多額の最終支払いが行われるという点で異なります。 この最終的な支払いは、しばしばバルーンとして知られています (保証された将来価値 (GFV) とも呼ばれますが、実際には少し異なります)。

車をそのままにしておくか、別の車に乗り換えるか、単に処分するかに応じて、この最終的な金額に対処するためのいくつかのオプションがあります。

PCPの魅力とは？

PCP と HP で同じ車の融資を比較すると、通常は同じ金額を借りていることになります。 大きな違いは、毎月の返済額がはるかに少なく、契約の終了まで多額 (バルーン) が繰り延べられていることです。

車の購入者にとって、これは次のことを意味します。

• 毎月の支払いを大幅に削減できます。および/または
• 初回デポジットがはるかに低くなる可能性があります。および/または
• 返済期間が短くなる可能性がある

しかし実際には、ここ英国でここ 10 年間に一般的に起こったことは、購入者は HP から PCP に切り替えて月々の支払額を下げるのではなく、同じ月額を使っていても PCP を使用して、はるかに高価な車を買う余裕があります。

自動車ディーラーまたは自動車メーカーにとって、個人契約購入には 2 つの主な利点があります。

1. PCP の月々の支払額が低いということは、より多くの顧客がより多くの車を購入できることを意味します。
2. 顧客は通常、バルーンの金額を支払う余裕がないため、事実上、別の PCP で別の車を購入せざるを得なくなります。 その結果、ディーラー/メーカーはリピートビジネスを確保する良い機会を得ることができます。

PCP vs HP – 月々の支払い

以下のいくつかの基本的な例*を使用して、さまざまな状況でこれがどのように機能するかを説明します。
*(比較のための例であり、利息や手数料などは除外されています)

4 年間の賃貸購入で £24,000 を借りると、毎月 48 回の支払いで £500 になります。 同じ期間に PCP で同じ金額を借りた場合、47 回の毎月の支払いは約 340 ポンドになるため、毎月 160 ポンド節約できます。 問題は、最終的な支払いが約 8,000 ポンドであることです。 これを以下の例に示します。

どちらの場合も、最後の支払いを済ませ、すべての借金を清算して初めて、車が本当にあなたのものになります。 PCP の場合、これには最後の 8,000 ポンドのバルーン支払いが含まれます。

ほとんどの人は、約 3 ～ 4 年ごとに車を交換する傾向があります。 ほとんどのバイヤーは、デポジットとして利用できるかなり少量の現金も持っています。 この種の状況では、PCP は HP よりもはるかに低い月額料金を提供します。

ただし、大きな注意点があります。契約の終了時に、未払いの債務 (バルーン) を解決するために何らかの措置を講じる必要があります。 そうしないと、ひどく刺されます。

しかし実際には、ここ英国でここ 10 年間に一般的に起こったことは、購入者は HP から PCP に切り替えて月々の支払額を下げるのではなく、同じ月額を使っていても PCP を使用して、ここに示すように、はるかに高価な車を買う余裕があります。

この例では、毎月の支払いは PCP と HP の両方で同じです。つまり、最後に大きなバルーン金額があるため、PCP でかなり多くのお金を借りることができます。

この結果、毎月の支払いを増やさずに、より高価な車を選択する購入者が増えています。 結果として、 アウディと BMW は、2021 年に英国で 2 番目と 3 番目に売れたブランドであり、フォルクスワーゲンだけがそれを上回りました。 メルセデス・ベンツも大差なく、ボクスホール、キア、ヒュンダイ、日産などのブランドよりも多くの車を販売しました。

PCPの自動車金融はなぜ混乱するのか?

個人契約による購入は、英国で最も人気のある自動車金融の形態かもしれませんが、かなり複雑な金融商品であり、ほとんどの自動車購入者はそれを混乱させています。 2015 年の調査によると、男性の 88% と女性の 75% が、PCP とは何かを説明できませんでした。 より最近の調査では、約 90% の人々が金融契約の細則を理解していないため、何も変わっていないことがわかりました。

英国には何百万人もの車の購入者が、車を購入するために数千ポンドの PCP 契約を結んでいるという事実にもかかわらず、PCP が実際にどのように機能するかについて確信が持てません。 したがって、PCP がどのように機能するかがわからない場合でも、あなただけではありません。

メディアでさえ、自動車金融の問題を報道する際に PCP がどのように機能するかを説明しようとしてつまずき、PCP をリースやその他の形態の金融と混同し、消費者が実際に何が起こっているのかを理解するのに役立ちません.

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