英国の生活費の危機により家計が前例のない圧力にさらされているため、英国の自動車ローン債務の規模はますます懸念されています。
The Auto Professional が実施した公開データの広範な分析によると、自動車メーカーとディーラーが購入者に PCP カー ファイナンスを使用してますます多くのお金を借りるように勧めているため、自動車ファイナンスの負債は、過去 13 年間の賃金上昇をはるかに超えて加速しています。
2009 年から 2022 年半ばまでの間に、新車の平均借入額は 11,964 ポンドから 25,039 ポンドへと 2 倍以上になりました。[1]. 英国での新車の借り入れ総額は年間約 175 億ポンドで、Covid-19 パンデミック前は年間 200 億ポンドに達していました。[2].
同様に、中古車の平均借入額は、同じ期間に 8,444 ポンドから 15,771 ポンドに 87% 増加しました。[3]. 過去 12 か月間 (2021 年 7 月から 2022 年 6 月) の英国の中古車の借り入れ総額は 220 億ポンドを超え、前年比の伸びは毎月増加しています。[4].
対照的に、週平均収益は同じ期間で 33% しか増加していません。[5]、そして現実世界の可処分所得の伸びはさらに低くなっています。
次のページには、これらすべての数値をより詳細に調べる詳細な表とグラフがあります。
家計が現在の生活費の危機から前例のない圧力にさらされているため、毎月の自動車ローンの支払いができなくなった場合、多くの人々が深刻な経済的問題に直面する可能性があるという現実的なリスクがあります。 家計が月に数百ポンドも上がっている場合、自動車ローンの債務を返済し、毎月の車のランニング コスト (燃料、保険、道路税) を支払うために数百ポンドを見つけることはさらに難しくなっています。
カーファイナンスはなぜ重要なのか？
自動車業界は、顧客が持っていないお金で必要のない車を購入することに完全に依存しています。 私たちが利用できる貯蓄で買える車だけを購入した場合、大規模なグローバルな自動車産業は存在せず、車は非常に裕福な人々の遊び道具であり続けるでしょう.
現在のリスクは、過去 10 年間で自動車金融の債務が大幅に増加したため、多数の借り手に対する財政的圧力が高まり、債務不履行が蔓延し、カードの家全体が崩壊する可能性があることです。 ありそうにないように聞こえるかもしれませんが、自動車金融債務の加速的な増加を遅らせたいという願望は誰にもないようです。
Covid のパンデミックは、顧客の多くが債務超過であるという警告を貸し手に提供しましたが、昨年はパンデミック前のレベルに比べて平均借入額がさらに加速しているため、その教訓は明らかに無視されてきました。
自動車ローンの負債が劇的に増加したのはなぜですか?
過去 15 年間で、購入者が新車と中古車の資金調達方法に大きな変化がありました。
2009 年には、個人で購入した新車の約 40% のみが販売時点で融資を受けていました。[6]、カーディーラーが仲介する金融を使用します。 ほとんどの借り入れは、銀行からの個人ローンなど、他のソースから得られました。
専門の自動車金融会社からのディーラー調達融資は、2022 年の個人向け新車販売全体の約 93% にまで成長しました。[7]つまり、消費者が新車を購入するほぼすべてが、ディーラーが手配した融資契約に結び付けられています。
中古車も同様の成長を遂げている[8]ただし、ディーラー ファイナンスは、中古車販売全体に占める割合がはるかに小さい (中古車販売は、100 ポンドのジャンク車から、デモンストレーターや事前登録車のような新車に近い車まですべてをカバーしています)。
ディーラーが仲介するカー ファイナンスは、通常、個人契約購入 (PCP) の形をとっており、これは現在、消費者が新車または中古車を購入するために使用する最も支配的なタイプのファイナンス契約です。
PCP を使用すると、車の購入者は、毎月の一定の支払いに対してより多くのお金を借りることができます。 これについては、こちらで詳しく説明しています。
懸念されるのは、毎月の返済が借金の全額を完済するほどにはいかないことです。そのため、顧客が毎月の支払いを支払う余裕がなくなった場合、彼らが抱えている自動車ローンの借金の額ははるかに高くなります. たとえ彼らが車を売ることができたとしても（これは常にオプションではありません）、未払いの借金を完済することにはほど遠い可能性があり、顧客にはまだ何千ポンドもの返済が必要であり、それを支払う方法がありません.
再び大転換が起こらない限り、ガソリン車やディーゼル車から電気自動車への移行に伴い、この自動車金融債務の増加は加速するだけです。 EV は通常、同等の化石燃料よりもはるかに高価です。つまり、同等の車を購入するためにさらに多くのお金を借りることになります。
しかし、保証された将来価値はどうでしょうか?
PCP カー ファイナンスの重要な特徴の 1 つは、金融会社が、保証された (最小) 将来価値 (GFV または GMFV ）。 これにより、契約の終了時に車を金融会社に返却することができ、それ以上支払う必要はありません。
ただし、GFV は契約の最後にのみ適用されます。 つまり、4 年契約の締結から 2 年しか経過していない場合、ほぼ確実に多額の負の資本が発生することになります。つまり、借金は車の価値よりもはるかに大きく、あなたを守るものは何もありません。
しかし、自発的な終了はどうですか？
自発的終了 (VT) は、PCP カー ファイナンスの最も誤解されている側面の 1 つであり、実際にはそれほど多くの保護を提供するものではありません。 旧式のハイヤー パーチェス (HP) や条件付き販売がある場合はより便利ですが、どちらも現在ではほとんどありません。
自己都合による解約の場合、車両を金融会社に返還し、支払総額の半分を支払うことにより、契約を解約する権利があります。
その一文に多くの具体的な情報が含まれています。 総支払額は非常に具体的な数値であり、前払い金、毎月の支払いすべて、気球の金額、および追加料金が含まれます。 20,000 ポンドの車の場合、支払総額は簡単に 24,000 ポンド以上になる可能性があります。
支払総額の半分をすでに支払っている場合は、それ以上の支払いなしで車を返却することができます。 合意に達していない場合 (まだ合意に達していないため)、VT を行うことはできますが、中間点に到達するためにまだ必要な金額を支払う必要があります。
問題は、PCP 契約が通常の経過をたどると、契約が終了する直前まで VT ポイントに到達せず、契約を元に戻すことができないことです。 したがって、せいぜい、契約の最後の数か月間はある程度の保護を提供します. 契約の 3 年から 4 年の大半は、実際にはまったく保護されていません。
自動車ローンの支払いができない場合はどうなりますか?
車のローンをデフォルトにすると、事態は急速に悪化する可能性があります。 そのため、問題が生じ始めたらすぐに、カー ファイナンス プロバイダー (車を購入したディーラーではなく) に相談するのが最善の方法です。 何もせずに集金業者が玄関先に現れるのを待っていると、事態はさらに悪化します。
金融会社は財政難に配慮して行動する義務がありますが、だからと言ってローンをキャンセルして立ち去ることを許すわけではありません。 借金を帳消しにするのではなく、借金を完済するための財政的義務を果たすのを助けることがすべてです.
お客様の状況に応じて、月々の支払い額の引き下げ、借入利息の減額、支払い猶予、その他の支援オプションによる契約の延長が提案される場合があります。
何百万人もの人々が金融の支払いをする余裕がない場合はどうなりますか?
多数の消費者が自動車ローンの債務を返済できない場合、自動車金融会社、さらには自動車メーカー (多くの金融会社を所有している) も危険にさらされることになります。
Covid-19 パンデミックの初期に、金融行為監督機構は借り手を保護するために貸し手向けの新しい規則を急ぐことを余儀なくされました。 何百万人もの顧客が自動車金融契約を突然履行できなくなり、セクター全体が崩壊し、自動車産業が不自由になる可能性があるという真の懸念がありました。
10年以上前の住宅ローン危機の際に銀行で行ったように、大手自動車会社が自動車金融の債務不履行をめぐって崩壊する可能性は確かに低いですが、それは彼らの財務状況に実質的に影響を与える可能性があります。新しい車両や新しいテクノロジーに投資できます。
自動車業界は現在、今後数年間で私たち全員に購入してもらいたい新しい電気自動車に莫大な金額を費やしているため、ますます高価な自動車を購入し続ける余裕があることが彼らにとって重要です.
どうすればこれを改善できますか?
自動車業界の誰もそれを聞きたがらないのと同様に、毎月の支払いを優先するのではなく、消費者が自動車のために借りられる金額に厳しい制限を導入し始めるのは、おそらくもうとっくに過ぎています。
契約中に問題が発生した場合、それは重要な要素であるため、顧客が今すぐ毎月の支払いを支払う余裕があるかどうかに主な焦点を当てるのではなく、全体的な自動車ローン債務をより精査する必要があります.
PCP ファイナンスは、毎月の支払いを減らすことで特定の車をより手頃な価格にするという根拠に基づいて販売されています。 しかし実際には、同じ月々の支払いで負債レベルを増やすために使用されているため、より高価な車をより多くの人々に届けるために使用されているだけです。
典型的なカー ファイナンス契約は現在、約 4 年間有効であり、その間に多くのことが発生する可能性があります。 2018 年以来、英国は 3 人の首相、円滑に進まなかった EU 離脱プロセス、壊滅的な世界的パンデミック、そのパンデミックによる継続的な産業および経済への影響、そして現在、ロシアがウクライナに侵攻し、インフレと世界経済に深刻な影響を与えている世界経済に耐えてきました。生活費の高騰。 これらすべてが家計に影響を与えています。今後 4 年間で何が起こるでしょうか?
もう 1 つの問題は、特に化石燃料車から電気自動車に移行するにつれて、自動車の価格がますます高くなっていることです。 政府や自動車業界が私たち全員にそうするよう奨励しようとしているのと同じように、借り入れ全体を制限すると、顧客が電気自動車を購入できなくなる可能性があります。 現在の金融商品は EV の目的に合わない可能性があるため、PCP 金融に代わるものを探す必要があるかもしれません。
Covid をほぼ乗り切った今、最新の生活費危機は、過去 10 年間自動車業界を支えてきた自動車金融バブルを最終的に崩壊させるのでしょうか?
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