この話は一部です ソー・マネーは、CNET Editor at Large と So Money ポッドキャスト ホストの Farnoosh Torabi が率いる、経済的エンパワーメントとアドバイスに特化したオンライン コミュニティです。
バイデン政権の学生ローン救済計画は現在停止中です。 悲しいことに、この計画は法律に違反し、彼らの権限を剥奪するという共和党主導の 6 つの州からの申し立てを審査するため、連邦控訴裁判所によって差し止められました。 国営ローン会社の収入.
これは、学生の債務救済プログラムがここ数週間で直面した多くの挫折と反論の 1 つにすぎません。 の 別の訴訟、それは否定されたが、ウィスコンシン州の保守的な法律グループは、計画が可能であると言ったことでホワイトハウスを非難した 人種間の富の格差を縮め、人種的平等を改善する、それによって政府が「不適切な人種的動機」を持っていたと主張した.
本当に？
そして、こうした政治的な裏目に出たのは、一部の借り手の部分的な救済に過ぎませんでした。 すべての学生の借金がなくなるか、高等教育が無料になったら、大騒ぎになると想像してみてください。
しかし、このコラムは、私がどのように否定論者を非難してほしいかということではありません。 代わりに、この一時的な命令が整理された後、すべての借り手の中で最も経済的に脆弱で不利な立場にある黒人に焦点を当てることから始めて、壊れた米国の高等教育システムを修正することに焦点を合わせるのが最善の方法です.
国の 1.7 兆ドルの学生債務危機により、 黒人の借り手への不均衡な負担 人種的富の裂け目のため。 平均して、黒人世帯は約 8分の1の富 白人の世帯よりも、黒人の学生が借りる 25,000ドル以上 高等教育のために。
より大きな経済的必要性のために、黒人は、卒業後に就職したときに返済されることを期待して、より多くのローンを借ります. しかし、その効果は周期的です。ローンが増えるということは、時間の経過とともにより多くの複利を支払うことを意味します。 ドルで稼ぐ 白人よりも、他のグループよりもローンを返済するのが難しい（これは特に プライベートローン、連邦ローンよりも金利が高く、消費者保護が最小限である可能性があります）。 からの2019年の研究 ブランダイス大学 最初に学校に入学してから 20 年経っても、平均的な黒人の借り手はまだ借金を抱えていることがわかりました。 95% 元の学生の借金の。 ブルッキングス研究所によると、 黒人の借り手は 3 倍 白人の借り手と比較して、ローンのデフォルト。
今後は、人種的不平等に改革を集中させる必要があります。 そうすることで、苦境に立たされている借り手のこのコアグループだけでなく、学校のカウンセラー、貸し手、大学の管理者、そして何よりも、選出された指導者によって偽の商品を売られたすべての人を助ける可能性が高くなります。 – 高価な大学の学位の現実について。
人々が学生の借金を抱えていないシステムは、すべての人に利益をもたらします. 「今日の高等教育は、初等教育や中等教育と同じくらい基本的なものです」シニアフェロー アンドレ・ペリー Brookings Metro の The Currentとの8月のインタビュー. 「社会は、大衆がより高度な教育を受けることを必要としています。したがって、それを同様に扱うシステムが必要です。」
なぜ、どのように学生の債務改革を進める必要があるのか
政府のローン免除計画は、正しい方向への取り組みです。 年収が 125,000 ドル (夫婦の場合は 250,000 ドル) 未満の借り手の場合は、連邦学生ローンの債務を最大 10,000 ドル、低所得者の場合は最大 20,000 ドルをキャンセルすることを誓います。 ペル・グラント 受信者。
しかし、私の最近のように ソー・マネーのゲスト、ピーター・ダン認定されたファイナンシャル プランナーである は、次のように述べています。
最も重要なことは、政策と金融の専門家は、この動きは人種間の富の格差を狭めるのに十分ではないということです. 私の会話で ポッドキャスト マイノリティ・コーポレート・カウンセル・アソシエーションの会長であるジーン・リーと、私たちは学生の借金が黒人や疎外されたグループに与える影響について話し合いました。 「連邦政府は、他のどのグループよりも多額のローンを借りる傾向があるため、黒人学生から不釣り合いに実際に利益を得ています」とリーは言いました. 「政府には確かに大きな違いをもたらす機会があります。」
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この研究の共著者であるブルッキングスの元研究助手であるカール・ローマー 学生の借金のキャンセルは、収入ではなく富を考慮すべきです ペリーと一緒に、彼らの調査結果に基づいて、「キャンセルされる学生の借金が多ければ多いほど、それは人種間の富の格差に対してより多くの改善効果をもたらすだろう」と電子メールで私に語った.
現在の世代の借り手にとっては、より多くの債務免除が行われる方がよいでしょうが、ここからどこへ向かうのでしょうか? 次の新進気鋭の大学生が、必ずしも高給の仕事につながるとは限らない学位を取得するのに十分な額以上の借金をしないようにするにはどうすればよいでしょうか? 次の世代が学費の高騰による生涯にわたる借金の重荷に押しつぶされないようにするにはどうすればよいでしょうか。
私たちの目標が公平な競争の場を作ることである場合、政策立案者が人種間の富の格差を縮小し、この国で大きな社会的および経済的危機となっている問題に対処する方法をいくつか紹介します。
興味をなくす
リーが提案した最初のステップは、政権が黒人の借り手のすべての利子を取り消すことです。 「複利は本当に加算されます」と彼女は言いました。 1 JPモルガン・チェースによる調査 黒人の借り手の 13% は、追加の利息によって元本を返済できなくなるため、ローンを完済できない可能性があることがわかりました。 それを、全体的な生活費の上昇と、黒人の学生が賃金差別に直面しているという事実を組み合わせると、上への移動はさらにアクセスしにくくなります.
金利の急上昇は、富の不平等に長期的な悪影響を及ぼします。 見つけた 1つの分析 連邦政府のローン残高が 28,000 ドルで利子が 5.8% の借り手が、月に 80 ドル余分に支払う方法を示しています。つまり、利子がなくなると、10 年間で約 9,000 ドル節約できることになります。 誰かがそのお金を退職基金に投資したり、代わりに家の頭金に充てたりできると想像してみてください。
収入ではなく財産を考える
現在の債務救済計画の資格を得るには、借り手は一定の収入基準以下で稼いでいる必要があります。 しかし、誰かがどれだけ稼ぐかは、彼らの財政的義務、世代の富、または実際に保有する総負債の文脈なしに、恣意的な指標です.
Lee は、私のポッドキャストで、学生の債務免除は収入レベルに基づいてはならないという効果的な議論をしました。 たとえば、誰かが125,000ドルの収入上限を超えている場合、特にインフレが必需品を買うのを難しくし続けているため、借金を返済する余裕があるという意味ではありません. さらに、疎外された世帯の場合、卒業後の現実は異なります。 彼女は、アジア系アメリカ人、黒人系アメリカ人、ラテン系アメリカ人、先住民のグループは、多くの場合、家庭内に複数の世代があり、自分の家族だけでなく年老いた両親も支えていると指摘しました. 「一家に三世代が住んでいて、あなたが唯一の稼ぎ手だったり、みんながあなたを頼りにしている場合はどうしますか?」 リーは主張した。
検討すべき学生の債務整理改革 収入ではなく富、ペリーとローマーによると。 「政策は、さまざまな富層の人々に予想される影響によって評価されるべきです」とローマーは私に語った。 「黒人の家族は非黒人の家族よりも財産が少ないため、高等教育の費用を負担することができません。これは、黒人の学生が費用の理由で大学を中退することに貢献し、黒人の世帯は学生ローンを持っている可能性が高くなります。対応する収入の増加はありません」とローマーは言いました。
文脈上、学生ローンを抱えている黒人世帯の半数以上がゼロまたはマイナスの純資産を持っています。 主な問題は、黒人が全体的により不安定な経済的地位にあり、差別の歴史のために世代間の富が少ないことです. つまり、借金のある黒人の学生は、両親の世代の純資産を超える可能性が低い.
公立大学へのアクセスと資金を拡大する
高等教育は依然として 生涯収入の増加、その方程式は黒人の借り手にとってそれほど単純ではありません. 卒業後も住宅、雇用、その他の分野で差別的な障害に直面している場合、学位が「報われる」という考えはより疑わしい.
民間機関は 平均で約 282% 高価 公的機関より。 しかし、多くのコミュニティ カレッジは助成金を受けており、低コストの選択肢となっています。準学士号は、他の場所で学士号を取得するための足がかりとなることがよくあります。 ペリーは主張した 現在 公的部門ですでに実施されている補助金を拡大して、4年制公立大学への出席費用を無料にする必要があります。
最終的には、授業料の改革により、公立の高等教育の学位をより経済的に利用しやすくする必要があります。これにより、黒人の学生、およびすべての学生がそもそもローンを組む必要がなくなります。 そしてそれは、特に最も不利な立場にあるグループの若者が、教育を進めたいという理由で罰せられることがなくなることを意味します.