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全ての 連邦準備制度による利上げ 2022 年には、次のような預金口座のレートが大幅に上昇しました。 節約、 CD と マネーマーケット口座、しかし主にオンライン銀行から。
一部のデジタル専用金融サービスは、4% 以上のレートを提供していますが、 高利回り普通預金口座、ウェルズ・ファーゴやバンク・オブ・アメリカのような従来型の銀行は、依然として0.01%から0.25%の些細な利益を上げています。 控えめながらも安定した貯蓄収益を得たい慎重な投資家にとって、オンライン専用銀行の高金利を無視することはできません。オンライン専用銀行は、給与への早期アクセスや手数料がほとんどまたはまったくないなどの革新的な機能も提供できます。
最後に銀行に足を踏み入れたのがいつだったか思い出せない場合は、手数料がかからず金利の高いオンライン バンキングに切り替えると、経済的に有利になる可能性があります。 しかし、思い切って始める前に、まず次の 5 つの質問を検討してください。
1. に切り替えていますか 本物 銀行？
多くのネオバンクは普通預金口座、当座預金口座、デビットカード、その他の標準的な銀行機能を提供していますが、Varo を除いて、すべての適切なライセンスを備えた全国的に認可された銀行であるとは限りません。 代わりに、彼らは銀行のようなサービスをより限定的に提供する「金融テクノロジー企業」です。
ネオバンクは認可を受けた銀行と同じように規制されていないため、これは危険信号となる可能性があります。 消費者にとって、ネオバンクを支援する実際の銀行または銀行パートナーが存在するかどうかを確認することは特に重要です。 少なくとも、連邦預金保険公社がカバーしていることを確認する必要があります。つまり、ネオバンクがフォールドした場合、連邦政府はあなたの個人口座に最大 250,000 ドルを保証します。 通常、「私たちは銀行ではありません」という開示は、ネオバンクの合法的な銀行パートナーのいずれかと一緒に、「私たちについて」ページにあります。
2. デジタル障害が発生した場合はどうしますか?
Chime は今年初め、顧客からの苦情の割合が比較的高いことで話題になりました。 研究者は、Chime が過去にサービス停止を経験しており、顧客が経済的に立ち往生したとされていることを発見しました。 プロパブリカ 7月に報告します。 また、2020 年 4 月以降、消費者保護局に提出された 920 件の苦情も受け取りましたが、すべて「閉鎖されたアカウント」に関連しています。 当時、Chime の顧客数は約 1,200 万人でした。
対照的に、ウェルズ・ファーゴは、 スキャンダルの独自のシェアがありました、同様の「閉鎖されたアカウント」の問題に対する苦情は 3 分の 1 に過ぎませんでしたが、顧客数は 6 倍でした。
現金をどこに保管するにしても、事態がうまくいかないことに備えなければなりません。 これにより、金融機関が 24 時間体制のカスタマー サービス サポートを提供し、理想的には、必要なときに現金にアクセスできるようにすることがさらに重要になります。 特定の ATM ネットワークと提携しているネオバンクが見つかる場合があります。 しかし、一般に、ネオバンクは、これらの問題に対処するために、従来の銀行ほど常に備えているわけではありません。 たとえば、銀行のアプリがダウンしていて、送金が必要な場合は、いつでもどこの ATM でも小切手を送ることができます。
予期しない混乱が発生した場合に備えて、別の銀行口座に緊急の現金を保管するなど、独自のバックアップ計画を作成すると役立つ場合があります。
「非実店舗への切り替えが不安になる場合は、チェックアウトしたい場合にのみ、お金の一部を移動してください」と、 壊れたミレニアル世代.
3. 問題が発生した場合、どのようにカスタマー サポートに連絡しますか?
ネオバンクには支店がありませんが、実在の人物による顧客サポートがある場合があります。 これは重要な機能であり、適切なネオバンクを探す際に優先する価値のある機能です。 技術的な問題や機能停止が発生した場合、遅かれ早かれ助けを求めることができます。 サインアップする前に、顧客サービスを試してみて、生きている人の助けに簡単にアクセスできることを確認してください、とLowryは言います.
4. オンライン バンクは、必要なすべての金融サービスを提供していますか?
ネオバンクはローン、クレジットカード、投資口座、その他のサービスを提供していますか? あなたの長期的な財務目標と、このデジタル専用の金融口座があなたの旅をどのようにサポートするか、またはサポートしないかを考えることが重要です.
堅牢なデジタル部門を備えたより確立された銀行は、特に住宅ローンや退職金口座などの商品やサービスのより包括的なラインナップを持っている場合、長期的にはより良いサービスを提供する可能性があります.
5. 従来の銀行とオンライン バンクのどちらかを選択する必要がありますか?
銀行のデジタル エクスペリエンスには特に満足しています。これにより、何年もの間、モバイル アプリを介して小切手を入金し、他の人にシームレスかつ安全に送金することができました。 これらは私の銀行が最初に提供した機能の 1 つであり、ほぼ 10 年前に開始されたため、いくつかのバグや不安定なユーザー エクスペリエンスの問題を解決する時間がありました。
多くの人がパンデミック前の時代から銀行の支店を訪れていないかもしれないことは知っていますが、私の銀行の地元の存在は私にとって慰めになります. 私はその日に車を購入するための認定小切手を取得するために歩いてきました。 そして、昨年、アパートを売却した後、多額の小切手を直接預けた方が気分が良くなりました。
お気に入りの銀行と希望する金利の間で迷っている場合、それはどちらか一方の決定ではありません。 メインの銀行口座はそのままにして、貯蓄を高利回りのデジタル銀行口座に振り向けることができます。 このようにして、より多くのお金を稼いでいる別の普通預金口座を維持しながら、メイン バンクの便利な機能に引き続きアクセスできます。
私は、ネオバンクで口座を開設することに明確かつ現在の危険性があるとは思わない – あなたのお金がFDICによって保証されていて、あなたがその限界を認識している限り. ライブカスタマーサポートを提供している場合は、さらに良い. しかし、ATM と地元の支店を備えた予備の銀行を用意しておくことは、万一の場合に備えて流動性と現金へのアクセスをさらに確保するための悪い方法ではないかもしれません。
現実には、私たちの多くは、まだそうでなくても、ポリバンカーになるでしょう。 1 つの銀行 (またはネオバンク) がすべての銀行業務のニーズを最適に解決する可能性は低いため、さまざまな金融機関に分散した口座を持つことになります。
私の住宅ローンは、最高の金利を見つけた別の銀行にあります。 また、さまざまな発行元で複数のクレジット カードを持っています。 そのため、退職の場合と同様に、最高のリターンを得るためには、銀行業務に多様なアプローチを採用することで利益が得られることがよくあります。