新しい I ボンド金利と CD および普通預金口座との比較

5月1日、財務省は新しいI債金利を4.30％と発表した。 この金利は、2022年にシリーズI貯蓄債券が記録した9.62％という記録的な金利よりもわずかに低いものの、現時点では一部の最良の普通預金口座やCDと同等の水準にあります。

現在、トップクラスの普通預金口座と譲渡性預金は 4.00% ～ 5.00% APY を提供しています。 そして、最近の連邦準備制度の利上げ以来、貯蓄率はさらに良くなる可能性があります。 お金を増やすのに最適な場所を探しているのであれば、I 債券、普通預金口座、譲渡性預金はすべて低リスクで利息が得られるオプションであり、検討する価値があります。ただし、それぞれに考慮すべき利点とリスクがあります。

今週の貯蓄金利と CD 金利の推移、および現在の貯蓄金利に対する I 債券の積み上げ状況は次のとおりです。

FRBの利上げ後も普通預金金利は変わらなかった

CNET で追跡しているすべての貯蓄率は、今週は 1 つを除いて変化がありませんでした。 TAB 銀行は貯蓄率を 4.40% から 4.76% に引き上げ、当社が追跡している銀行の平均は 4.43% になりました。 今週は銀行の金利が安定しているにもかかわらず、最近のFRBの利上げを受けて、今後数週間で貯蓄金利が少し改善する可能性があります。

今週の CNET の最高の貯蓄率

銀行	貯蓄APY
UFBダイレクト	4.81%
TAB銀行	4.76%
バスクバンク	4.75%
CIT	4.75%
パンの節約	4.76%

2023 年 5 月 8 日現在の料金。

短期の CD 率は上昇したが、長期は変わらなかった

CNET で追跡している CD レート全体で気づいた最大の違いは、6 か月 CD の平均レートが APY 0.07% 増加したことです。 Synchrony は、6 か月 CD の APY を 4.25% から 5.00% に引き上げ、大きな飛躍に貢献しました。 ライジングバンクも６カ月物のＣＤを最大５％引き上げた。

しかし、CNET が調査した 18 か月間の平均 CD レートは大幅に低下しましたが、それより長い CD 期間はほとんど変わらず、ほとんど変化がありませんでした。

CNET の平均 CD レートの比較

	6ヶ月	1年	3年	5年
FDIC追跡済み	1.03%	1.54%	1.34%	1.37%
CNET で追跡された	4.35%	4.81%	4.22%	4.03%

2023 年 5 月 8 日現在の料金。

アイボンドやCDを買うのは今でしょうか？

財務省は最近、今後6か月間の最新のI債金利を4.30％APYと発表した。 この金利は、昨年の過去最高値であるAPYの9.62%よりもはるかに低いですが、それでも多くの貯蓄オプションと同等です。 それでは、今すぐI債に投資するのは意味があるのでしょうか？

ファイナンシャル・プランナーのフォレスト・バウムホバー氏は、「最近の『様子見』発表に示されているように、FRBが今後6カ月以内にインフレが抑制されると予想しているのであれば、長期のCDや債券が良い購入になるかもしれない」と述べた。と創設者 パーソナルファイナンスを教えてください.

債券と CD には多くの共通点があります。競争力のある保証された金利と、特定の時点より前に資金を引き出した場合の出金ペナルティです。 ただし、I Bonds の動作は CD とは少し異なります。

まず、I 債券には、債券の存続期間中変わらない固定金利と、インフレに反応して上下する変動金利の 2 つの金利があります。 I債の固定金利は通常非常に低く、実際、つい最近まではゼロだった、と公認財務アナリスト兼投資管理ディレクターのスコット・ケラー氏は語る。 トゥルーポイント・ウェルス・カウンセル. ただし、現在の固定金利は 0.9% APY であり、I 債券としては比較的高いです。 一定期間固定される CD とは異なり、I ボンドの変動金利はインフレに応じて 6 か月ごとに変化します。 したがって、インフレ率は引き続き低下すると予想されており、11月の変動I債金利はさらに低くなる可能性がある。

この 2 つのどちらを選択するかは、財務目標、リスク許容度、期間によって決まると、同社 CEO 兼財務アドバイザーのマイケル ハンメルバーガー氏は述べています。 収益グループ. 考慮すべき点は次のとおりです。

あなたの推定リターン

現時点では、一部の短期 CD は I 債券と比較して APYs 金利が高くなります。 たとえば、5 年間の平均 CD レートは 4.03% で、一度それを確定すると、今後 5 年間でどれくらい稼げるかがわかります。 しかし、4.30% の I 債券金利は債券の最初の 6 か月間のみ持続するため、I 債券の全体的なリターンは CD よりも予測しにくくなります。

「今日I債を買う投資家の実現利回りは、時間の経過とともにインフレに大きく左右される。CDの場合、金利は通常固定されており、事前にわかっている」とケラー氏は述べた。

I 債券で利息を稼いでいる間にインフレが大幅に上昇した場合、CD よりも高いリターンを得ることができる可能性があります。 しかし、それが減少した場合、利益は小さくなる可能性があります。 一方、5 年間の CD を今ロックインすると、経済で次に何が起こるかに関係なく、CD の期間終了までに 4.03% の収益が得られます。

インフレが低下するリスク

FRBが金利を引き上げたからといって、銀行がCD金利と普通預金金利を調整すると想定すべきではない――たとえほとんどの銀行がそうするとしても。

その代わりに、CD を開く場合には 2 つの選択肢があるとケラー氏は言います。 現在、短期の CD レートが長期よりも高いため、より高いレートで短期の CD レートを選択するか、わずかに低いレートで長期で固定するかを決定する必要があります。

一方、インフレに対する保護が必要な場合は、I 債券の方がより良い選択肢になる可能性があるとハンメルバーガー氏は示唆しました。 「金利は固定金利とインフレ率を組み合わせたものです。したがって、インフレ率が高い場合、I 債券のリターンが CD のリターンより大きくなる可能性があります。」

しかし、インフレが低下しているため、I 債券金利は 2 年前ほど良くない可能性があります。 今 I ボンドを取得しても 6 か月間は 4.30% APY に固定されますが、変動金利は今後数か月間それほど儲からなくなる可能性があります。

「3年から5年といった長期の期間を考慮してCDを選択することをお勧めします。現在、年間利回りは約5％、場合によってはそれを少し上回る場合もあります」とハンメルブルガー氏は述べた。 「この調子でいけば、彼らはインフレを先取りし続けるという困難な任務を達成しつつある。」 一般的なインフレ率が低下し続けた場合、これらのCDによって購買力はさらに保護されるだろうと同氏は付け加えた。

税金に関する考慮事項

しかし、オプションを比較する際には、注目に値するメリットがいくつかあるとハンメルバーガー氏は言います。 それには税金の考慮も含まれます。

得られる利子は収入とみなされ、CD は州税および連邦税の対象となります。 しかし、I 債券から得られる利子には連邦レベルでのみ課税され、州税や地方税の対象にはなりません。 さらに、I 債券資金を次の目的で使用すると、連邦税が免除される場合があります。 高等教育の費用を支払う. I 債券には他にもいくつかの非課税制度があります。

考慮すべきその他の要素

金利、インフレ、減税、財務目標以外にも、CD 債券と I 債券のどちらかを選択する際に考慮すべき要素があるとケラー氏は提案しています。

• 学期。 I 債券の最低保有期間は 1 年ですが、5 年前に資金にアクセスした場合、過去 3 か月分の利息が失われます。 5 年を経過すると、CD の期限が 5 年になるのと同じで、罰則はありません。
• オプションを購入します。 I 債券は Treasurydirect.com を通じて購入する必要があるため、所有している他の銀行口座と併せて管理する必要がある別の口座です。
• 投資制限。 I ボンドで購入できる最大額は暦年あたり 10,000 ドルですが、納税申告書でさらに 5,000 ドルを購入できます。 したがって、より多くの投資をしたい場合は、CD の方が合理的かもしれません。

どちらかを選択する代わりに、資金を複数の貯蓄口座と投資口座に分散することができます。 たとえば、少なくとも 5 年間は資金が必要ないとわかっていて、I ボンドの金利が 5 年の CD よりも高い場合は、I ボンドを取得し、他の資金で CD ラダーを構築して保有することができます。定期的に支払われるお金。

あるいは、より柔軟なオプションを完全に選択することもできます。 たとえば、高利回り普通預金口座の平均 APY は 4.43% ですが、一部の銀行はそれ以上の金利を提供しています。 普通預金口座は変動金利であるため、今後数年間の全体的な収益を見積もる危険があります。 ただし、定期的に引き出しや寄付を行うことはできます。 さらに、金利が上昇すると、貯蓄率も上昇する可能性があります。

よくある質問