米連邦準備制度理事会（FRB）の6月会合を前に、ホームエクイティローンとホームエクイティ信用枠（HELOC）の金利が若干上昇した。 しかし、今週は違う話になるかもしれない。
インフレで 4.0% 5月の今年の金利については、FRBがフェデラル・ファンド金利（銀行間相互の借入料を決定する短期金利）のさらなる引き上げを発表するかどうかについて専門家の意見が分かれている。 FRBは6月会合で金利を0.25％引き上げるか、金利を現状維持するかの2つの方法のいずれかを選択する可能性がある。
これはホームエクイティローンとHELOC（フェデラルファンド金利の変動に連動する金利）にとって重要です。 昨年3月以来、FRBはフェデラル・ファンド金利をゼロから5.25％まで10回引き上げており、その過程でホームエクイティ・ローンとHELOCの金利も引き上げられている。
CNETの姉妹サイトBankrateによると、3万ドルのHELOCの平均金利は6月7日時点で8.48％だった。 前週に比べて１８ベーシスポイントの上昇となった。
しかしFRBは、現在の利上げサイクルが終わりに近づいていることを示唆している。 しかし、インフレ率が低下し続けることを確実にするために、中央銀行はフェデラル・ファンド金利を長期間維持することになる。 しかし、FRBが利下げをするまで（専門家は年末まで利下げが行われるとは予想していない）、ホームエクイティローンとHELOCの金利は上昇したままとなるだろう。
「状況は少しずつ落ち着いてきています。 フルライフ・ファイナンシャル・プランニングの創設者ケビン・ウィリアムズ氏は、FRBがさらに40分の1ポイント利上げする可能性はあるが、金利を維持しても驚かないだろう」と語った。 ウィリアムズ氏は「FRBが何をするかに関係なく、1週間を超えて市場に大きな影響が及ぶとは考えていない。そのため借り手の金利はかなり安定するはずだ」と付け加えた。
ホームエクイティローンやHELOCで住宅の資産を活用することを検討している場合、連邦準備理事会の今後の会合がローンの金利にどのような影響を与える可能性があるかを以下に示します。
ホームエクイティローンとHELOCとは何ですか?
ホームエクイティローンとHELOCは担保付きローンであり、住宅の価値と住宅ローンの返済額の差額を担保として使用することを意味します。 支払いを滞納すると、家を失う危険があります。 ただし、ローンは自宅を担保にしているため、個人ローンよりも低い金利で利用できる可能性があります。
2 つの製品の仕組みは次のとおりです。
ホームエクイティローン 一定期間にわたって返済する、一度限りの現金を提供します。 ホームエクイティローンは通常固定金利であるため、ローンの存続期間中、毎月の支払い額は変わりません。
HELOC一方で、変動金利が多い傾向にあります。 ローンの金利と毎月の支払い額はフェデラル・ファンド金利に連動して変動しますが、6月のFRB会合後も変更されない可能性があります。 HELOC で借入する場合、リボルビング信用枠にアクセスできます。 いつタップするかはあなた次第ですが、一度に取り出せる量には制限があります。
連邦準備制度の金利政策が住宅ローンとHELOCに何を意味するか
住宅所有者は自宅に多額の資産を保有しているが、連邦準備制度は彼らがそれを活用することを望んでいない。 堅調な個人消費がインフレの炎を煽り、4月の年間インフレ率は4.9％となった。
中央銀行はインフレ率を目標の2％に引き下げるために精力的に取り組んでいる。 指標となるフェデラル・ファンド金利を引き上げることでそれを実現した。 お金の借り入れをより高価にすることで、需要を抑制して個人消費を削減し、価格を下げることが目的です。 その結果、ホームエクイティローンやHELOCによる借入はより高価なものとなっています。
しかし中銀は、インフレを抑制するために継続的な利上げはもはや必要ではない可能性があると示唆している。 早ければ今週中に利上げの一時停止が訪れる可能性があるが、FRBがインフレが制御できていないと判断した場合、追加利上げに踏み切る可能性もある。
同氏は「ＦＲＢはさらに２５ベーシスポイント利上げする可能性があるが、全体として市場はＦＲＢが一時停止することを織り込んでいる」と述べた。 ジェイソン・コパックアルティソース・アセット・マネジメントのCEO。
ホームエクイティローンとHELOCはフェデラルファンド金利の変動を直接追跡するため、一時停止は少なくともこれらの商品の金利を安定させるのに役立つだろう。 しかし専門家らは、FRBはすぐには利下げしないだろうと述べており、つまり住宅担保ローンやHELOCの金利は当面は高止まりすると予想できるという。
ホームエクイティローンまたはHELOCを受ける方法
ホームエクイティファイナンスを受けるプロセスは非常に簡単ですが、十分な注意を払う価値があります。
月々の支払いが予算にどのように適合するかを検討してください。 インフレのせいですでにお金が逼迫している可能性があるため、毎月の支払いのバランスを確保できるようにする必要があります。 固定金利か変動金利かに注意してください。 金利が下がった場合に月々の支払いを負担できるかどうかを自問してください。
専門家は、申請する前に、どこで最も高い金利を得ることができるかを確認するために貸し手を探し回ることを推奨しています。
ほとんどの銀行がオンラインで入手できる申請要件を確認し、どのような書類が必要になるかを理解してください。 ローンに関連する金利や手数料の種類を理解するために、必ず事前に質問してください。 そこから、選択した金融機関を通じて申請書に記入し、確認プロセスを完了します。 ローンや信用枠にアクセスできるようになるまでに数週間かかる場合があります。
ホームエクイティの使い方
返済計画に自信がある限り、ホームエクイティローンとHELOCの潜在的な用途は無限にあります。 しかし、概して、住宅所有者は住宅の改善や債務整理のためにそれらを利用します。 ホームエクイティローンまたはHELOCの利息は次のとおりです。 税金控除対象 特に住宅改修に使用される場合。
専門家は、できるからといって住宅資産を利用しないことを推奨しています。 明確な目的と目標を持つことが重要です。 特に今日の環境では、負債を減らすためにホームエクイティローンやHELOCに依存するのは危険です。 借金の額を抑えたい場合は、まず支出習慣を改善しましょう。
「なぜ借りるのか、そのお金を何に使うのかを明確にすることが重要です」とウィリアムズ氏は言う。