多くの住宅所有者にとって、 あなたの家の公平性 のおかげで、今では魅力的なオプションです。 急増する家の価値 過去2年間。 しかし、ホーム エクイティ ローンまたはホーム エクイティ クレジット枠を借りる前に、ホーム エクイティ ローンに関連するリスクを確実に理解する必要があります。
読み進めて、具体的な金融リスクが何であるかを学びましょう。 HELOC およびホームエクイティローンと、それらを回避する方法。
ホームエクイティローンはどのように機能しますか？
ホーム エクイティ ローンは、住宅に積み上げたエクイティに対してお金を借りることができ、固定金利で一括で現金を提供します。 HELOCs もエクイティ ローンですが、リボルビング クレジット ラインのように機能します。つまり、複数の分割払いでお金を引き出すことができ、金利が変動するため、毎月の支払いが変わります。
エクイティローンは有用であり、 現金にアクセスする費用対効果の高い方法 個人向けローンやクレジット カードなど、他の種類のローンに比べて低金利で利用できます。 たとえば、CNET の姉妹サイトである Bankrate によると、ホーム エクイティと HELOC の金利は現在どちらも 7% 未満ですが、個人ローンの平均金利は 10.7% です。 しかし、住宅の差し押さえなど、他の種類の資金調達にはない大きなリスクが伴います。 ほとんどの住宅所有者は、住宅の改築などの主要な生活費やその他の種類の債務を整理するために住宅担保ローンを使用しています。 住宅に少なくとも 15% から 20% のエクイティを構築している限り、貸し手は通常、住宅エクイティの最大 85% まで借りることを許可します。
ホームエクイティローンのリスクは何ですか？
家を失う可能性があります。
あらゆるタイプの最大の欠点 ホームエクイティローン ローンを確保するために家を使わなければならないということです。 ローンを確保するための担保としてあなたの家を使用する場合、銀行または貸し手は、あなたが何らかの理由で支払いを怠ったり、エクイティローンを怠ったりした場合に返済するためにあなたの家を所有することができます.
「住宅担保ローンと HELOC の両方の担保として自宅を設定します。つまり、どちらかの支払いを怠ると、差し押さえによって自宅を失う可能性があります」オンライン住宅ローン市場。
ほとんどの人にとって、家を失うことは、家を失うことよりもはるかに重大な結果です。 クレジットスコアそのため、住宅担保ローンの返済を長期間にわたって管理できるかどうかを慎重に検討することが重要です。
変動金利はあなたの予算を壊すかもしれません。
HELOC の場合、考慮すべき欠点の 1 つは、可変性があることです。 関心度、つまり、毎月の支払いが安定しないということです。 毎月支払う必要がある金額は、全体的な金利の傾向に応じて増減します。 HELOC料金 現在 5.5% のプライム レートの影響を受けます。 プライム レートは、銀行が貸出金利を決定するために使用する金利であり、連邦準備制度によって設定された経済政策でもあります。 今年これまでのところ、FRB は 4 回の利上げを行っており、 引き続き育成予定 彼ら。
つまり、現在の経済環境では、HELOC の支払いが近い将来増加する可能性が高いということです。 したがって、収入が毎月の支払いの変動に快適に対応できるようにすることが重要です。
一方、ホームエクイティローンは固定金利です。 今日私たちが経験しているように、金利が上昇する環境では、住宅所有者が金利を心配する必要がなく、したがって支払いが増加することは有益であることがわかります.
レートが上がれば、月々の支払額が高くなります。
金利が高いまま、または上昇する場合は、HELOC を使用して、時間の経過とともにより高い月々の支払いを継続する準備をしてください。 専門家の予測では 潜在的な景気後退 近いうちに、あなたの雇用がどれほど安定しているか、また、解雇などの重大なライフイベントが発生した場合に備えて、緊急時の貯蓄のクッションがどれだけあるかを検討することが重要です. ほとんどの金融専門家は、少なくとも 3～6ヶ月の生活費 可能であれば緊急資金で。
財政状況に何らかの変化が生じた場合に備えて、最初の住宅ローンとエクイティ ローン (より一般的には 2 番目の住宅ローンと呼ばれます) の両方の支払いを続ける余裕があることを確認してください。
しかし、ホームエクイティローンを利用すれば、金利が変わらない固定金利のため、月々の返済額が増える心配はありません。 Bankrateによると、現在、3万ドルのホームエクイティローンの平均金利は約7%で、HELOCは6.5%です。
借金が増えると、クレジットスコアが低下する可能性があります。
HELOC は、 クレジットカード、したがって、長期にわたって高いバランスを維持すると、 クレジットスコア. HELOC の利点の 1 つは、最初の引き出し期間中に利息のみの支払いができることですが、返済期間が始まると、元本の返済も始まるため、毎月の支払いが急増します。
このような増加を予算内で快適に管理できることを確認してください。 使用する BankrateのHELOC計算機 また ホームエクイティローン計算機 毎月の予算で 2 回目の住宅ローンの支払いを処理できるかどうかを判断します。 HELOC の定期的な支払いを一貫して行うことは、クレジット スコアにもプラスの影響を与える可能性があります。
家の価値が下がると、ローンが制限される可能性があります。
2年後 住宅価値の上昇を記録する、米国全体の住宅価格は、平均して、 42%アップ パンデミックの始まり以来。 それは良いことです。 不況 または他の大変動的な経済イベントにより、住宅の価値が再び下落します。その場合、住宅の資産に対する借入が逆効果になる可能性があります。
未払いのローン残高が自宅の価値よりも高くなった場合、住宅がローンを保証する役割を果たせなくなるため、貸し手は信用枠を凍結または削減するオプションを選択できます。 あなたの家の価値よりも大きなローン残高を持つことは、負の資本として知られています。
ホームエクイティローンのリスクから身を守る方法
専門家が予想するように金利が上昇し続ける場合、1 つのオプションは HELOC を 固定金利HELOC またはホーム エクイティ ローンを利用すると、金利を固定して支払いを一定に保つことができます。
一般に、住宅ローンを組むなどの重要な財務上の決定を下す場合は、ファイナンシャル アドバイザーに相談するのが賢明です。 金融の専門家は、そのようなローンがあなたの長期的な財務目標にとって意味があるかどうかを判断するのに役立ちます.
何はともあれモデル化が肝心 予算のさまざまなバージョン 経済状況が変化しても、毎月の支払いを余裕をもって行うことができます。 金利が上昇したり、失業などのライフイベントが発生した場合に、どのようなマクロ経済的要因やミクロ経済的要因が発生しても、途切れることなく支払いを続けることができるように、ローンの最大額を決定します。
いつものように、あなたのクレジットを追跡し、サインアップしてください 無料の毎週の信用報告書 ホームエクイティローンで何年にもわたってバランスを保つ可能性が高いため、クレジットスコアが健全なままであることを確認してください。
結論
ホーム エクイティ ローンと HELOC には、何度も支払いを怠ると家を失うリスクが伴います。 経済が不安定な時期で、FRB が引き続き金利を引き上げる態勢にあるため、毎月の予算が、支払いが増えた場合に 2 回目の住宅ローンの支払いの変動に対応できるようにすることが重要です。 住宅所有者として、住宅ローンを担保にすることの長所と短所を比較検討する必要があります。 また、他のローンと同様に、複数の貸し手で買い物をし、金利と手数料を比較して、利用可能な最も有利な条件を受けていることを確認することは常に賢明です.