何が起こっていますか
連邦準備制度理事会がインフレに対処するために金利を引き上げているため、借りたお金はより高価になっています。
重要な理由
今後さらに金利が引き上げられると、長期的にはクレジット カードの負債を返済するのが難しくなります。
あなたにとっての意味
できるだけ多くのお金を節約するには、クレジット カードの借金をすぐに返済する計画を立てる必要があります。
に応答して 蔓延するインフレ、連邦準備制度理事会（金融政策を担当する米国の中央銀行）は、いくつかの取り組みを開始しました 利上げ 3月から。 FRB は満場一致で 7 月末に再び連邦金利を引き上げることを決定し、9 月にも追加の利上げが行われる可能性があります。
連邦金利の引き上げは、クレジット カードなどの金融ツールを含め、経済のほぼすべての部分に波及効果をもたらします。 クレジット カードの APR、つまり金利は、FRB の利上げに伴って上昇しています。 残念ながら、クレジット カードの負債がある場合、多額の費用がかかる可能性があります。
クレジット カードの残高が期限を過ぎている場合は、 4月 あなたの特定のクレジットカードによって決定され、 クレジットスコア. 毎月残高を持っている人にとっては、利率が上がるたびに金利が高くなり続けます。 また、通常、金利が上昇しても通知されません。
以下では、このレートの引き上げがクレジット カードの明細書にどのように影響するかを例を挙げて説明し、残高を支払うために実行できるいくつかの手順を示します。 お金を節約.
クレジットカードの借金が高額になる理由
フェデラル ファンド レート (銀行間の翌日物金利) を引き上げることで、ドミノ効果によってクレジット カードの APR が上昇します。 フェデラル ファンド レートは銀行間の融資を直接的に左右するだけですが、これは銀行のコストに影響を与え、消費者に転嫁されます。
銀行顧客のすべての借入金利の基準となるプライム レートは、フェデラル ファンド レートから導き出されます。 申請者の信用力や制度的要因に応じて保険料が上乗せされます。 これにより、クレジット カードの年率などの実効金利が得られます。
しかし、いつクレジットカードのレートが上がると予想すべきでしょうか? クレジット カードの APR は、通常は 1 ～ 2 回の請求サイクル内で、ほぼ即座に調整されます。 あなたはおそらく、以前の利上げによる新しい APR の影響を受けていることに気付いていないでしょう。
クレジットカードの請求書を毎月全額支払っていれば、心配する必要はありません。 しかし、そのカードに残高がある場合、毎月それを持ち歩くと、レートが上がるとさらに費用がかかります。
これが例です。 クレジット カードの残高が 5,525 ドルだとします。これは、信用調査機関による全国平均です。 エクスペリアン. 一方、 新規クレジットカードの平均金利 約20%です。 最低限の支払いしか行わない場合 (最低支払いが標準の 2% であると仮定します)、カードの残高を完済するのに 58 年以上かかり、24,750 ドル以上の利息がかかります。
ただし、クレジット カードの金利が 1% 上昇すると、同じ残高を返済するには 76 年以上かかり、34,400 ドル以上の利息がかかります。 CNET の姉妹サイトである Bankrate を使用して独自の計算を行う クレジットカード最低支払額計算機.
それで、あなたは今何をすべきですか？ クレジット カードの残高を支払い、お金を節約するための 6 つのステップを次に示します。
1. 既存のクレジット カードの負債を返済する、または少なくとも減らす
米国の消費者は、パンデミックの間、クレジットカードの負債を減らすために良い仕事をしました。 Experian が発見したように、平均的なクレジット カード所有者は、2020 年と比較して 2021 年にカード残高を約 400 ドル減らしました。 よろしくお願いします！
借金を完済するための最初のステップは簡単です。可処分所得をクレジット カードの借金に当てはめます。 (そして、そもそも十分な可処分所得がなくても、パニックにならないでください。すぐに説明します。)
どこから始めますか？ 平均的な米国の消費者は約 3 枚のクレジット カードを持っているため、クレジット カードの負債が複数の残高に分散している可能性があります。 複数の残高を支払うには、スノーボール法とアバランチ法という 2 つの一般的な方法があります。
- スノーボール法 提案する 金利に関係なく、最初に最小の借金を返済することから始め、最高の残高で借金を支払うまで、最初の成功を維持します。 この方法の支持者は、この戦略により、雪だるま効果、または複数の借金を返済するように促す勢いを生み出すことができると主張しています。
- なだれ法一方、 は、金利が最も高い借金から始めることを提案しています。 その高利率の残高を完済したら、次に高い金利の残高に移動します。
どの方法が良いですか？ 雪崩法の狂信者、そして多くの個人金融の専門家は、高利の借金を最初に返済することが経済的観点からより理にかなっていると言います. この方法で借金を早く返済すればするほど、時間の経過とともにより多くのお金を節約できると彼らは言います。 しかし、その借金を返済するのに何年もかかる場合は、最大限の努力に対して最小限の進歩のように見えることに落胆するかもしれません. あなたはタオルを捨てて借金を積み続けることになるかもしれません。
私のアドバイスは、スノーボール、雪崩、またはその両方の組み合わせのいずれであっても、継続できる方法を使用することです. 最終的に重要なのは、金利負担を回避してお金を節約することです。
2. 残高を APR 0% のクレジット カードに送金する
クレジット スコアが高い場合は、バランス トランスファー クレジット カードを申し込む資格がある可能性があります。 の 最高の残高転送カード 別の銀行からの残高であれば、別のカードから残高を移行し、一定期間 (通常は 12 ～ 18 か月) は無利息で支払うことができます。 市場の一部のカードは現在、最大 21 か月を提供しています。
バランス転送カードを購入するときは、必ず手数料を考慮してください。 ほとんどのカードでは、通常、送金金額の 3% の残高送金手数料が請求されますが、カードによっては請求されるものもあります。 口座振替手数料なし.
次にCNETの姉妹サイトBankrateのCredit Card Balance Transferを利用する 電卓 毎月支払うことができる金額に基づいて、その残高を完済するのにかかる時間を推定します。 次に、同様のゼロ金利キャンペーン期間のカードを探します。 プロモーション期間が終了すると、カードの通常の APR が開始され、カードの残高に対して利息が支払われることに注意してください。 残高移行手数料と導入期間を組み合わせて、残高をより安く支払うことができるカードの申請を検討してください。
3. ポイントやキャッシュバックの獲得ではなく、カード債務の返済に集中する
キャッシュバックの獲得、毎日のお買い物でポイントやマイルを獲得し、それらを無料旅行や 最新のスマートフォン すべての精通したカード所有者の夢です。 しかし、クレジットカードに残高があり、ポイントを獲得するために月末に支払うことができない費用を請求し続ける場合は、すぐに停止する必要があります.
理由は次のとおりです。 前述したように、現在の平均金利は 16% を超えています。 最高のクレジット カードの中には、次のような特定のカテゴリに費やす 1 ドルあたり最大 6% の報酬を獲得できるものがあります。 食料品店での購入 また 航空券. ただし、最高の定額キャッシュバック カードのほとんどは 2% しか獲得できません。 明細書の期限までに購入代金を全額支払わないと、獲得したキャッシュバック、ポイント、またはマイルは利息によって簡単に消えてしまいます。
残高がある場合は、苦労して稼いだキャッシュバックドルを有効に活用する方法があります。 それらを使用して、明細書のクレジットと引き換えることで、カードの残高を減らすことができます。
4.クレジットカードの借金を返済するために、追加の収入源を検討する
しかし、カードの負債を返済するために、1 日または 1 月末に追加の現金がない場合はどうなるでしょうか。
それがそもそもあなたが借金をした理由かもしれません – そしてそれは問題ありません. 私たちは皆そこにいました。 しかし、収入源を追加することで、クレジットカードを含め、あらゆる種類の借金をより早く解決することができます.
可処分所得を増やし、クレジット カードの負債を返済するためのいくつかのアイデアを次に示します。
- サイドギグに参加してください。 あなたは数学が得意ですか、それとも外国語に堪能ですか? 家庭教師は、副業の実行可能なオプションです。 週に自由な時間があり、車の状態は良好ですか? Uber、Lyft、または DoorDash を検討することをお勧めします。 成功している Etsy ストアの多くは、副業として始まりました。 あなたが楽しめる活動を考えて、必ず実行してください これらのヒントに従ってください、サイドギグを引き受けることは税金に影響を与える可能性があるためです。
- 経費を抑える. 当たり前のことですが、当たり前のように聞こえますが、それほど単純ではありません。 連邦準備制度によると、アメリカ人のほぼ 40% 持っていません 緊急現金で400ドル。 これがあなたの場合であろうとなかろうと、支出と収入を一致させる時が来たのかもしれません。 予算を立てる それに固執します。 良いニュースは、継続的な支出の 1 つとしてカード債務の支払いを追加できることです。予算をゼロから作成したり、すべて自分で管理したりする必要はありません。 の 最高の予算管理アプリ 支出を追跡し、削減する費用を特定するのに役立ちます。
- 家の周りにある使わないものを売る. 結婚式で一度だけ着たドレスから、誕生日に手に入れたが決して燃えないポータブルサウナまで、中古品と新品の両方をオンラインで転売することで、クレジットカードの借金を返済するために必要な余分な現金を稼ぐことができます. それを行う場所はたくさんあります。 ペニーホーダーには 良いまとめ ものをオンラインで販売するための 14 の Web サイトとアプリ。
5. クレジットカードの使用をやめ、現金またはデビットカードに切り替える
クレジットカードは、高額な買い物や予想外の買い物の支払い、信用度の向上、旅行や夢の買い物でポイントやキャッシュバックを獲得したり、さらには次のような寛大な旅行特典へのアクセスを提供したりするための優れた金融手段です。 空港ラウンジまたは優先セキュリティ アクセス. しかし、責任を持って管理しないと、お金を使いすぎたり、すぐに借金をしたくなったりする可能性もあります。
クレジット カードを使用する際に、より多くの支出をしていることに気付いた場合は、プラスチックに休憩を与える時が来たのかもしれません。 研究 提案 クレジットカードで支払うと、取引から「支払いの苦痛」が取り除かれるため、浪費につながる可能性があります。 つまり、クレジット カードで買い物をした場合、そのお金はすぐに財布や銀行口座から引き落とされません。
現金への切り替えは、特にパンデミック中に多くの企業が非接触型決済または 現金の受け取りをやめた、安全上の理由から。
ただし、 P2P決済アプリ、VenmoやZelle、または単にデビットカードなど。 そうすれば、買い物をしたり請求書を支払ったりした瞬間に、お金が銀行口座から即座に引き落とされるので、支出額をよりよく把握できます。
6.ゼロパーセントのクレジットカードでクレジットを活用する
現在、クレジット カードの残高がない場合は、おめでとうございます。 ただし、信用度が高い場合は、申請を検討することをお勧めします。 無利息クレジットカード. 毎月満額返済していても、金利が上昇している中ではメリットがあるかもしれません。 高額の買い物を無利子で支払うことも、緊急時に備えてゼロ パーセントのカードを用意することもできます。
新しいクレジットカードを開設してクレジット利用率を改善し、口座数を増やすことは、クレジットスコアにも有益です。 このタイプの単純な移動は、長期的には、特に家、自動車、またはその他の大きな購入の資金を将来的に計画している場合に、非常に有益です。