米国消費者金融保護局 (CFPB) は本日、今すぐ購入して後で支払う (BNPL) 業界に一石を投じて、Klarna や Afterpay などの企業が製品やサービスの分割払いを可能にすることを示唆するレポートを発行しました。 、より厳しい監視を受ける必要があります。
CFPB は、規制に向けた一歩として、BNPL ベンダーを監督するためのガイダンスを発行し、クレジット カード会社の報告要件に沿って「監督」試験を完了させる予定です。 によると 今週記者会見で話すエージェンシー関係者に。
CFPB は、2021 年 12 月に、急成長中の (しかし困難な) BNPL 業界を調査すると最初に発表しました。この機関は、米国に拠点を置く銀行、信用組合、証券会社、およびその他の金融サービス会社を管轄していますが、以前は規制していませんでした。 BNPL プロバイダーは、消費者貸付を管理する既存の規則の多くから免除されていると主張しました。
Affirm や Apple の今後の Apple Pay Later などの BNPL サービスは、通常、固定された短期間 (たとえば、数か月) で購入を 4 回または 6 回の均等な分割払いに分割します。 多くの場合、利息や延滞料金は請求されず、顧客が資格を得るために信用調査を行う必要もありません。
調査の過程で、CFPB は、BNPL ベンダーがより多くの顧客のローンを承認していることを発見したと述べました。2020 年の 69% と比較して、2021 年には 73% であり、これらのサービスの延滞は急激に増加しています。 一方、BNPL 業界の償却率、つまり回収不能なローンの率は、2020 年の 1.83% から 2021 年には 2.39% に上昇しました。
延滞料金も上がっています。 CFPB は、2020 年の 7.8% に対して、2021 年には 10.5% の顧客が少なくとも 1 回の BNPL 延滞料金を請求されたことを発見しました。
CFPB のディレクターである Rohit Chopra 氏は、電話会議中に、データの収集や一度に複数の大規模なローンを引き受けることなど、BNPL のオファリングの他の危険性について概説しました。 （BNPL会社は通常、信用調査機関に報告しないため、消費者は一度に複数のベンダーからローンを借りる方が簡単です。）人々が日常的な支出にBNPLを使用し始めると、これらはより深刻になる可能性が高いと当局は述べています。 CFPBはそれを発見しました BNPL の顧客は、インフレを含むマクロ経済の圧力に拍車がかかり、食料品やガスなどの購入にますますお金を払っています。
「[BNPL] 企業は、他の企業では見られない方法でデータを収集し、活用しています」と、CNBC によるとチョプラ氏は述べています。 報告. 「彼らの独自のインターフェースを通じて、彼らは私たちが製品配置を通じてどの製品を購入するかを見ることができます…」 [BNPL] 通常のクレジット カード会社と同様に、適切な審査が行われます。」
業界団体である Financial Technology Association は、BNPL が規制されないままにしておくと消費者に害を及ぼす可能性があるという主張に反論し、現在存在する BNPL は他の信用枠に代わる貴重な選択肢を提供すると主張しました。
「ゼロから低金利、柔軟な支払い条件、透明性の高い条件により、BNPL は消費者が責任を持ってキャッシュ フローを管理し、より健康的な金融生活を送るのに役立ちます」と、Financial Technology Association の CEO である Penny Lee は述べています。 言った AP通信の声明。
そうでないことを示唆するデータもあります。 デットハンマー 世論調査 顧客の 32% が家賃、光熱費、養育費の支払いをスキップして BNPL の支払いを行っていることを示しており、BNPL サービスもより大きな購入につながる可能性があります。 5月、SFGate 報告 平均的な Affirm の顧客は、2020 年に記録された 100 ドルの平均カート サイズとは対照的に、1 回の購入に 365 ドルを費やしています。
BNPL 業界は、しばらく前から規制に取り組んできました。英国は昨年、BNPL 企業向けの新しい規制ポリシーを発表しました。 カリフォルニア州は、州から貸し手のライセンスを取得することを最初に拒否した後、Afterpay を訴えました。 他の場所では、マサチューセッツ州の規制当局は、Affirm がライセンスなしで融資サービス活動に従事していたという申し立てを受けて、Affirm と同意契約を結びました。