20 歳になる息子のギャビンは、最近の数回の買い物のレシートを握りしめて、私と一緒にテーブルに座りました。
「在学中に戦略を立てたい」と語った。 「お金が逼迫していることはわかっていますが、いくらかの貯金があり、借金はほとんどありません。」
中学生の頃から家計のことはよく話し合っていたが、積極的に貯金計画を立てようと思ったのは初めてだった。 彼の収入と支出を見直した後、私たちは両親がその年齢の私と一緒に決してしなかったであろうことをしました.
私たちは彼に投資口座を設定しました。
成長して、私は投資について家族と話したことはありません。 私はいつも、それは後から取っておけるお金が増えたときに来るものだと思っていました。 複利を構築するために毎週わずか数ドルを投資するという考えは、当時は注目されていませんでした。
それは完全に彼らのせいではありません。 投資アプリは存在せず、口座を開くのははるかに困難でした。 最近、私の息子は Roth IRA を開設し、最初の 10 ドルを投資して、部屋を出ることなく、わずか 10 分で定期送金を設定することができました。 私たちはまた、複数の目標を達成するための計画を立てました。彼の緊急資金を倍増するまで強化し、その後、毎週の投資を増やすことに集中しました。
投資ツールに加えて、息子は銀行口座に接続してお金の行き先を示すお金管理アプリにアクセスできます。 そうすれば、支出が目標に合っているかどうかを評価し、それに応じて習慣を微調整することができます。 これは、彼の年齢の私にはアクセスできなかった視覚的でインタラクティブな方法であり、私の両親は想像もできませんでした.
古いルールは適用されなくなりました
私が子供の頃から変わったのは、デジタル ツールだけではありません。 Gavin に金融について教える際、私は新しいテクノロジーに適応するだけでなく、実際に現在の世界に適用できる常識的なアプローチとアドバイスを採用する必要がありました。
両親が私に教えてくれた財政、投資、キャリア形成に関する教訓やルールの多くは、今日では時代遅れになっています。 たとえば、成功するために達成する必要があるタスクのリストが与えられました。それは、4 年間の学位を取得することです。 安定した雇用を見つけてください。 結婚して子供を産む。 住宅ローンを取得します。 数十年働いて退職。
「正しい」道を歩み始めたにもかかわらず、物事はうまくいかず、自分自身のために新しい個人的な目標を設定しなければなりませんでした.
私は、彼の世代では、待つことよりも今、良い人生を築くことに重点が置かれていることを学びました。 退職 暮らし始めること。 そして今日の若者は、明確に定義された台本に従うのではなく、変化する経済情勢におけるライフスタイル、優先事項、現在の見通しに基づいて、理にかなった道を歩もうとする傾向が強くなっています。
ここでは、もはや子供たちに教えてはならない 3 つの昔ながらの金融ルールと、その代わりに教えるべきことを紹介します。
高価な学位はもはや経済的成功と同等ではありません
私の息子がコミュニティカレッジに行くことを決めたとき、私の年上の家族は強い反対を表明しました. 私の両親にとって、学校と進路を選ぶ上で最も重要な要素は収入の計算でした。
しかし、私のアプローチは異なっていました。 まず、Gavin の価値観と、自分の人生をどのようにしたいのかを尋ねました。 彼のニーズはかなり単純なものでした。 彼はシンプルで安価なものを求めていました。 彼は、友人や家族との時間を大切にし、快適なアパートに住み続けたいと考えていました。 祖父母からの圧力にもかかわらず、彼は結婚を急いでいなかった.
さまざまな選択肢を検討した結果、応用科学の学位を取得したアソシエートであれば、明確な仕事の道筋と、彼のライフスタイルと目標を満たすのに十分な収入を提供しながら、将来への投資を可能にすることができると判断しました。 高額な 4 年間の学位は必要ありません。 そしてそれはまた、学生ローンの借金がないことを意味しました。
高等教育費が高騰し続ける中、低学費の大学への入学を選択するか、2 年制大学への転校を選択することは、学生だけでなくその親も含めて、借金を抱えないようにする 1 つの方法です。 米国で、 親の 4 人に 3 人近く 子供のために学生ローンを借りた人は、退職の延期や家の購入など、自分の経済的目標を保留にする必要があります。 と 43%が学生ローンを後悔している 子供の大学進学資金に。
学士号を取得することは、ほとんどの業界で、仕事に就き、より高い賃金を得るのに有利であることが証明されています. しかし、米国の大学によると、過去数十年にわたる賃金の停滞は、4 年制大学の学位を取得したアメリカ人労働者の 3 分の 1 に影響を与えています。 経済政策研究所. 「学生ローンの負債は収益よりも急速に増加している」と、財政援助の専門家で大学計画の著者は述べた マーク・カントロウィッツ.
卒業時の息子の借金が初任給よりも多かったら、ローンを完済するのに10年以上かかることはわかっていました。 そして、それは彼または私が犠牲にしたいものではありませんでした.
2. 家を買うことは、すべての人のチェックリストに当てはまらない
ケビン・マシューズ 2 世によると、家を購入することはアメリカン ドリームの不可欠な部分でした。 元投資顧問で創業者 パン作り、投資教育会社であるマシューズは、賃貸は有益であり、住宅ローンを急いで取得する必要はないことを子供たちに教えています.
「住宅所有には特典がありますが、常に最良の経済的動きとは限りません」とマシューズは言いました。 「あなたが支払う住宅ローンの利子に加えて、維持費やその他の費用を考慮に入れると、賃貸して投資した方が良い場合があります。」
そして、それは今日特に当てはまります。 予測不可能な住宅市場は依然として流動的. 住宅価格は最近の記録的な高値からようやくわずかに下落し始めていますが、住宅ローンの金利は 10 年以上前よりも高くなっています。
マシューズは、富を築くための主要な方法として住宅購入を促進する代わりに、子供たちをさまざまな購入対賃貸のシナリオに連れて行き、ライフスタイルの目標と投資の優先順位に基づいて決定を下すように教える予定です.
「買うか借りるかは、お金よりも個人的な欲求に関係している」 ジョン・リード氏は、CNET と同じ親会社が所有する NextAdvisor の住宅市場を担当しています。
リード氏はまた、経済が非常に不確実な場合に住宅を購入することがいかに難しいかを強調しました。 「家賃を借りることで、頭金にお金をつぎ込むのではなく、より多くの現金を貯蓄に留めることができます。これは、景気後退中に仕事を失った場合に役立つ可能性があります」とリード氏は述べています。 賃貸には、給湯器が壊れたときや固定資産税を心配する必要がないなど、持ち家にはない利点があります。 また、移動や縮小の柔軟性も向上します。
リード氏が指摘した最も重要なことは、家を購入したいと思っていて、それを買う余裕がない限り、家を買うべきではないということです.
3. 従来の仕事は自営業ほど魅力的ではない
認定ファイナンシャル プランナーであり、 あなたの最も豊かな人生は、娘に起業家精神のライフスタイルの利点について教えています。それは、私たちの両親の多くが高く評価している安定したフルタイムの仕事ではありませんが.
「私の両親は、キャリア全体をテキサス州で働いていました」とブリューワーは言いました。 「彼らは何よりも安定性を重視していました。」
しかし、同じ会社と年金で何十年もキャリアを積んだ時代は終わりました。 1980 年代初頭には、民間部門の従業員の大半が確定給付年金制度に加入していましたが、現在では、 ごく一部の労働者 1つにアクセスできます。 保証された年金は段階的に廃止され、投資口座に置き換えられました。労働者は、雇用形態に関係なく、退職後の貯蓄の大部分を管理することが期待されています。 さらに、伝統的な定年またはそれに近い年齢の多くの人々は、キャリアを離れた後もパートタイムで働き続けています。
ブリューワーは、ここ数十年で雇用市場がますます不安定になっていることを指摘しました。 特に「任意」雇用の性質を考えると、雇用主はいつでもあなたを解雇することができ、昇進できる保証はありません。 「私の娘には、『安定した』雇用と自営業の長所と短所を見てもらいたいと思っています。最近では、『本当の』仕事は以前ほど安全ではなくなっています」と彼女は言いました。
さらに、有意義で柔軟な仕事の両方を見つけることは、今日の若い労働者にとって、キャリアと生活のバランスを交渉する上でより重要になっています。 ある研究では、 働くアメリカ人の半分以上 キャリアアップよりも柔軟性を優先します。 そしてその デロイト グローバル 2022 ミレニアル世代とジェネレーション Z を対象とした調査によると、彼らのほぼ半数が、仕事量や仕事環境の激しさと要求から重度の燃え尽き症候群を経験しており、多くの人が自分の働き方を再評価していることがわかりました。
場合によっては、パートタイムの仕事と複数の収入源を見つけることを意味します。これは、1 つの雇用源を失った場合にも有益です。
ブリューワーは、起業家精神に伴ういくつかのリスクを認識していますが、それによってより多くのことをコントロールできるようになると感じています。 「それが可能にする柔軟性と、それが私の家族にもたらすより高い収入が大好きです」と彼女は言いました. 「それは経済的な選択と同じくらいライフスタイルの選択です。」